文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 盤和林
我們需要從制度上嚴打類似“714高炮”的違法借貸行為，除此之外更重要的是要大力推動普惠金融，滿足消費者的個人融資需求，這才是解決違法借貸行為的良策。
3月15日晚間，央視3·15晚會曝光了“714高炮”小額貸款騙局，不少借款平台被央視點名，包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機有米等，同時，信貸導航、融360等貸款超市也被點名。被稱為“吸血饅頭”的“714高炮”究竟為何物？
所謂714高炮，指的是那些期限為7天或者14天的高利息網絡貸款，“714”是指貸款期限，而“高炮”則是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。這些平台多以砍頭息、滯納金、手續費等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超過還款期限後，借款人還要在歸還本金的基礎上，賠付逾期罰金，而通常罰金數額高昂。
實際上，隨著我國經濟的發展和對外開放程度的擴大，琳琅滿目的奢侈品成為不少消費者追逐的對象，造成了當前“超前消費”現象。
根據《2017年輕人消費趨勢數據報告》顯示，月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過76%，同時根據其他權威數據，我國當前開通花唄的人數超過了4500萬，平均每4個90後就有一個使用消費信貸產品，居民杠杆率已經從2008年的18%飆升至近50%。朋友圈光鮮亮麗、生活精致，而實際上負債累累的“隱形貧困人口”數不勝數。
超前消費所帶來的個人融資需求滋生了“714高炮”等違法網貸平台。去銀行辦理正規渠道貸款門檻較高，同時手續較為麻煩，時間成本也將高。而這一類網貸平台僅需要手機辦理即可，填寫幾個表格資金就會立即到账，雖然扣除大量砍頭息，還是能夠解決不少人的燃眉之急。同時，正規渠道也需要大量的證明信息，不少年輕人並不具備還款能力所以難以得到貸款資格，也只好選擇網貸平台來滿足自己的超前消費。
此時，一味的打壓網貸平台，只會讓消費者和平台繼續尋找“法外之地”，只有發展普惠金融，滿足市場中大量的個人融資需求才可以真正解決問題。
在經濟學中，強製性價格政策若高於市場均衡價格時，就會引發黑市交易，個人借貸同樣如此。我們將時間等成本折合成無差異的資源會發現，正規渠道申請貸款的短時間“價格”是高於互聯網貸款的，所以對於需要短期融資的消費者，他們更傾向於“714高炮”等違法網貸平台。
因此，我們需要大力發展普惠金融，給消費者提供一個快捷、便利的合法個人融資渠道。銀行等合法金融機構需要加強金融創新，在控制金融風險的前提下盡可能滿足個人和小微企業的融資需求。
銀行可以採用循環提用貸款、無還本續貸等方式降低借貸營運周轉成本；推廣商業票據快速貼現和快捷保險理賠等服務解決個人和小微企業貸款抵押物價值較低的擔保和銀行防控資金風險的矛盾；同時為了維持銀行的盈利水準，創新抵押+房屋貸款等打包產品，盤活抵押物；提高貸款審批速度，減少冗雜行政環節，將線下服務逐步轉變成網上申請，讓消費者更為便利。
同時，完善的征信機制也將有助於普惠金融的推行。正如中國人民銀行副行長潘功勝所說，我們需要進一步完善征信系統，建立完備的個人、企業征信機制，借用互聯網和大數據技術為征信產品和服務創新提供數據基礎，逐步用征信替代抵押物的部分作用，減少資源佔用；大力發展征信機構，用市場化的方式培育征信市場，提升征信市場總體水準。
不過，超出現實的不合理消費也是讓不少消費者陷入違法網貸平台的原因之一，消費者應當建立合理的消費觀。對比作為發達國家的美國，在一項針對美國年輕人的調查中，60%的受訪者沒有單件價格超過2000美元的產品，超過一半的人在電子產品上花費沒有超過500美元，這與我國年輕人動則幾千的蘋果手機、耳機形成了鮮明對照。根據經濟學上的生命周期假說，人們要根據自己所處的生命周期合理進行消費決策，而作為學習階段和事業起步階段的年輕人，應當正視自己的收入水準，抑製過度消費需求。
竊以為，我們需要從制度上嚴打類似“714高炮”的違法借貸行為，除此之外更重要的是要大力推動普惠金融，滿足消費者的個人融資需求，這才是解決違法借貸行為的良策。
(本文作者介紹：知名青年經濟學者，著名財經評論員)
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