央視財經今年的315晚會，讓“網貸砍頭息”——“714高炮”走入大眾視野。
“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。曝光的平台包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天貸、機有米、閃到、複興寶、皮皮花、丁丁貸等等，其中就有移動金融智選的規模頭部平台融360。
3月15日晚間，部分高息現金貸APP要錢更要命被央視曝光後，引發了廣泛關注。部分高息高貸甚至暴利催收平台，點出了近年來規模驟增的線上現金貸行業裡，部分平台野蠻生長的亂象。
部分高息現金貸APP猖獗，除了有借助互聯網無孔不入的行銷攬客，部分貸超平台的引流助貸之外，也不排除借貸者的個人原因，超出個人償還能力的以貸養貸、多頭借貸。
受該消息影響，融360子公司簡普科技股價大幅跳水，一度跌15%，截至收盤，簡普科技跌12.78%。中概互金板塊齊跌，點牛金融、愛鴻森大跌逾13%，小贏科技跌7.69%，穩盛金融、钜派投資、中國貸款跌逾3%，和信貸跌逾2%，拍拍貸跌逾2%。
融360今早發聲明稱，對央視315晚會的相關報導，融360高度重視，連夜進行了內部自查。其表示，第一時間主動下架APP進行徹底自查，對少數涉嫌搭售行為的產品已全部下架。融360平台對所有上架的機構，就放款資質均堅持嚴格的標準，目前排查結果並沒有七天和十四天的產品。
在鼓勵消費升級、金融普惠的背景下，我國居民的消費信貸有了長足發展。截至2019年1月末，券商中國記者查閱到央行公布數據，居民短期消費貸款規模已經達到8.66兆元，而該數據在2012年末僅1.94兆元、2015年末約4兆元，過去三年增長了2倍。
毫無疑問，“714”這類“嗜血”短期高息貸甚至暴力催收該被禁絕，但也應看到，這只是蓬勃發展的消費信貸行業裡的佔比規模小的現象。相比之下，更應關注的是，當前數字經濟崛起，隨之而來的各類智能化、大數據化助貸技術產品興起、準入門檻大幅降低，為借款人開了方便之門。在此情形下，如何抑製助貸灰色產業鏈蔓延、規避超出個人償還能力的多頭借貸、防範過度授信風險，更應關注。
315晚會曝“714高炮”，高息現金貸要錢更要命
央視財經今年315晚會上，曝光“網貸砍頭息”——“714高炮”，“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。
央視財經報導了一個例子，三個月前，董女士因為店鋪周轉貸款7000元，並不斷從其他的貸款APP去申請新的貸款還舊账，以貸養貸，一個月下來，最初的7000元的債務就滾到了40000元；最後3個月滾到了50多萬元，一共借了50多款產品，大部分為“714高炮”。
這類產品通常伴有“砍頭息”，比如借款1000元，到手700元，7天后需要還款1200元，年化利率2000%以上。同時還有高額的逾期罰金。僅在“甜兔”APP上，董女士申請貸款8000元，逾期18天，逾期罰金達到14400元。
在這次“3·15·晚會”被曝光的“714高炮”包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天貸、機有米、閃到、複興寶、皮皮花、丁丁貸、易樂貸、蛋花花、錢太太、金蟬錢包、輕鬆花、喵喵貸、零時口袋、宇宙白卡、信鴿錢包、金葫蘆、幸運草、小米袋子、掌上應急、節氣貓等。
央視財經在節目中稱，這些公司的工作人員都不會透露公司的地址，這類公司為數眾多，都沒有從業資質。他們從不擔心用戶借錢不還，因為他們掌握了用戶的通訊錄、身份證等信息。
中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文認為，714高炮過度追逐高利率覆蓋高壞账，導致借款人多頭負債、過度負債問題突出，債務漩渦中的借款人很容易誤入歧途。
在他看來，“714高炮”的超高息的短期借款有幾大特徵：期限短，分別是7天、14天之內；貸款利率非常高，通常都是1-3000左右的額度，借款1500元，到手1000元，七天后要還款1500元；主要針對包括在讀學生在內的年輕人。
事實上，我國對民間借貸行為有著嚴格規範，及年化利率紅線。2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批準，任何部門和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。
節目中被點名涉嫌高額“砍頭息”、暴力催收的安徽紫蘭科技公司，據《安徽商報》3月15日23時許報導，其記者獲悉，安徽合肥區經偵大隊已接入調查，安徽紫蘭科技有限公司相關負責人及央視曝光的“石經理”被帶走調查。
一位資深消費金融總監告訴記者，“部分高息高貸公司，做的就是高風險覆蓋高收益的生意，那麽高的利息，還款費率300%、500%，誰會在上面借款呢，只有那些銀行甚至大型消費金融平台的白名單之外的人，這些人要麽抱著僥幸心理薅羊毛，要麽甚至是專門從事灰黑產的職業人、以貸養貸，這類平台有些沒有道德底線嗜血固然可惡，但是也是有些借款人貪婪，借得多、欠得多。”
不過，需指出的是，風險可控、商業可持續、保持居民合理杠杆水準前提下的消費信貸管理模式和產品創新仍然受到政策鼓勵支持。
去年10月11日，國務院發布《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》（以下簡稱《實施方案》），繼去年9月20日國務院發布《中共中央國務院關於完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若乾意見》後公布的配套實施方案。
《實施方案》包括六方面內容中提出，在優化促進居民消費的配套保障方面，要“進一步提升金融服務質效，要在風險可控、商業可持續、保持居民合理杠杆水準的前提下，加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率。”
融360子公司簡普科技股價跳水，引跌中概互金板塊齊跌
部分貸超被點名。央視在節目中提到，一些貸款超市上暗藏著“714高炮產品”、需要購物才能下款的貸款APP。這其中就有移動金融智選的規模頭部平台融360。
受該消息影響，融360子公司簡普科技盤前開始大跌，開盤後跌幅進一步擴大，盤中一度跌逾15%，截至收盤，簡普科技跌12.78%。
簡普科技的大幅跳水，引跌了整個中概互金板塊。截至收盤，點牛金融、愛鴻森大跌逾13%，小贏科技跌7.69%，穩盛金融、钜派投資、中國貸款跌逾3%，和信貸跌逾2%，拍拍貸跌逾2%。
消息出來後，融360平台相關負責人告訴券商中國記者，“我們平台不做714高炮產品。”
昨日晚間，記者注意到，融360分別在ios及安卓應用商店下架。3月16日早間，融360再發聲明，稱連夜已第一時間主動下架APP進行徹底自查，對少數涉嫌搭售行為的產品已全部下架；對上架產品涉嫌搭售損害消費者權益致歉。
官方稱，融360是金融產品的服務平台而非放貸機構；平台上大部分產品的合作機構為持牌機構、信用卡公司和其他非銀行金融機構融360平台對所有上架的機構，就放款資質均堅持嚴格的標準，目前排查結果並沒有七天和十四天的產品。
簡普科技未經審計的2018年第四季度財報顯示，該季度簡普科技營收7.42億元，同比增長26.9%，環比增長67.1%；2018年，平台注冊用戶超過1億人；金融推薦服務(包括貸款和信用卡)收入從2017年同期的5.48億元人民幣增加至6.59億元人民幣，同比增逾120%。
多家平台急撇清：和我們沒有關係
券商中國記者查閱被點名的高息高貸平台後，發現多數平台都沒有正規下載渠道和途徑。比如被點名的一款“複星寶”APP，記者在IOS系統內及部分應用寶內搜索該款複星寶APP都沒有搜索到相關產品，從部分下載站點來看，該產品上線時間不長，無抵押、不查征信，為貸款極速達的閃電貸類產品。
然而，這些平台在名稱、產品上打插邊球，跟部分大平台產品近乎同名，引發部分用戶誤解。一時間，多個平台也紛紛發表聲明，撇清關係。
蘇寧回應涉315曝光：山寨產品，跟蘇寧無關
央視315晚會點名“714高炮”借貸APP中，被曝光的一款APP任性貸，被外界傳聞為，該APP主體公司為重慶蘇寧小額貸款有限公司，為蘇寧金融服務（上海）有限公司旗下全資子公司。
不過，記者了解到，該信息並不準確，央視315曝光的任性貸是廈門融雲智創金融信息服務有限公司旗下產品，開發者為廈門錢太守有限公司，據蘇寧金融相關負責人對記者表示，曝光產品並非蘇寧金融產品，“蘇寧金融任性貸無獨立APP”，“央視曝光的廈門融雲智創金融服務有限公司的任性貸山寨了蘇寧的logo。”
3月15日晚間，蘇寧官方發布聲明稱，3月15日晚，中央電視台315晚會所點名曝光的“任性貸——小額貸款借錢APP”714高炮貸款產品，上述APP以及其運營公司與蘇寧金融服務（上海）有限公司以及旗下重慶蘇寧小額貸款有限公司無任何關聯。
複星回應3.15曝光：網貸APP複星寶非公司產品
3月15日晚間，針對此前央視315曝光“714高炮”借貸APP產品中的“複星寶”，複星國際在企業微博發布嚴正聲明稱，複星寶APP並非複星國際及其子公司的產品，系冒用複星名義的不法產品。公司保留追究其責任的權力。
複星稱，其一向秉持合法合規經營的原則，並堅決支持有關部門規範行業秩序、保護消費者權益的舉措。對相關侵權行為，複星保留追究責任的權力。
三六零“躺槍”發聲明：與融360沒任何關係
從名字上來看，很多不知情的觀眾認為平時常用的三六零和融360一定是有關係的，對此三六零公司公告，與融360沒任何關係。
周鴻禕第一時間也在朋友圈評論稱，這個融360和360公司沒有任何關係，涉嫌侵犯360的商標品牌。
不合法的“714高炮砍頭息”何時止？
此次被點名的部分高息高貸甚至暴利催收平台，點出了近年來規模驟增的線上現金貸行業裡，部分平台野蠻生長的亂象。
上述這類平台APP的猖獗，除了借助互聯網無孔不入的行銷攬客之外，也有部分人群超出個人償還能力的以貸養貸、多頭借貸，以及部分貸超平台的引流助貸。
對於各類網站及貸款平台、手機短信頻繁導流推介，甚至是通過算法精準推送助貸的現象，北京大成律師事務所執業律師、北京網貸協會法律顧問肖颯向記者介紹，按2016年9月1日生效的《互聯網廣告管理暫行辦法》規定，互聯網廣告主、廣告經營者、廣告發布者是互聯網廣告法律關係的“三駕馬車”。
“其中，互聯網廣告主應當對廣告內容的真實性負責，是虛假廣告的第一責任人。廣告經營者、廣告發布者、廣告代言人，明知或者應當知道廣告虛假仍設計、製作、代理、發布或者作推薦、證明的，應當與廣告主承擔連帶責任。”
需看到的是，儘管政策對風險可控、商業可持續、保持居民合理杠杆水準前提下的消費信貸管理模式和產品創新鼓勵支持；但對民間借貸行為也有著嚴格規範。
廣強律所金融犯罪辯護律師曾傑告訴券商中國記者，“砍頭息和高額逾期利息不僅不受法律保護，還被相關部門所禁止。”
該項最高院頒布的規定，是近年來在民間借貸領域最具有實踐操作指導意義的規定，而在2017年互聯網金融風險專項整治辦《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中，就明確提出，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定（借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效）。“也就是說，所謂的714高炮，不僅不受我國法律保護，還被相關部門的規定所禁止，如果去法院打官司，法官並不會支持所謂的714高炮。”曾傑稱。
而在陳文看來，儘管監管在加強打擊，但理論上看，個人借款人小王的短期資金需求只要客觀存在，這一點不是作為銀行信貸員的張三滿足，也會由作為高利貸販子的李四滿足，問題是張三和李四誰能夠更好的滿足小王。
上世紀20年代的美國意識到該問題後的做法是，鼓勵部分銀行切入個人貸市場，滿足多元化金融需求。國內倡導消費金融之際，“為了消費金融行業的理性發展，我們更需要強調理性消費，要加強作為金融消費者的個人的財商（FQ）教育。”陳文稱。
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