BAT不斷加持，金融科技化的未來之路在哪？

圖片來源@視覺中國

文｜孟永輝

金融行業的發展開始進入到一個全新的階段，這個階段的金融進化更加關注對金融功能和作用的再度挖掘，而不僅僅只是一味地將金融與科技簡單相加。從方式上看，同移動互聯網時代僅僅只是搭建平台相比，這個時期的金融行業再進化更加關注科技元素與傳統金融流程和環節的深度融合，更加側重科技對金融內部流程和環節的深度賦能。

無論是BAT還是在互聯網金融監管風暴中存活下來的人們，他們都在將關注的目光聚焦在金融行業的再進化上。以新技術的應用為突破口，不斷顛覆傳統金融的流程和環節，百年以來建構起來的金融體系開始被重塑。原本需要以人為主體的金融體系開始被以數據、機器等元素為主新機體取代，金融行業開始煥發新的更新與活力。

如果說以人為主體的金融體系僅僅只是將人輸送給金融產品，充當大壩角色的話，那麽，以新技術為主體的金融體系則是讓金融產品和服務更好地為人服務，充當的是一個精準生產者的角色。因此，相對於傳統時代和互聯網時代僅僅只是進行的金融產品和服務的配送，進入到新階段的金融行業更加關注金融產品的創新與更新。綜合來看，金融科技化的上半場，金融依然是金融；金融科技化的下半場，金融不再是金融。

深度融合開啟，金融不再是金融本身

儘管互聯網金融時代將人們的金融操作盡可能多的從線下轉移到了線上，但是金融科技化主要功能和屬性依然停留在投資和理財上。正是因為如此，我們才看到了了如此多的P2P平台的出現。金融依然是那個金融，只不過人們獲取金融產品和服務的方式依然從線下轉移到了線上。當流量轉移殆盡，金融行業不再具備流量優勢的時候，金融與科技元素的再度融合由此開啟。未來，金融將不再是金融，而是呈現更多生活化的狀態。

金融的回報不再僅僅局限在收益本身。談及金融行業的收益，我們的第一印象就是錢。其實，除了錢之外，金融行業的收益回報還有很多的表現形式：參與和體驗、商品與服務、社群和培訓等諸多回報都可以成為金融行業的回報方式。進入到金融科技化的新階段，金融行業最大的改變就是金融的回報不再是金融行業本身，而是有了更多新的內涵和意義。

我們看到很多的金融回報開始與生活環節深度融合在一起，並且開啟了在回報方式拓展上的一路狂奔。以金融為切入點的體驗、以金融為特徵的社群、以金融為紐帶的團建、以金融為代表的活動……金融行業的回報開始與我們的生活產生更加深度的聯繫，當金融行業不再局限在金融本身，一個全新的時代正在開啟。金融收益的多樣化必然帶來展現形式的多樣化，金融行業將會正在開啟一個全新的進化時代。

未來，我們參與金融將不再僅僅只是為了獲得金錢上的回報，更多時候，我們參與金融活動是為了能夠滿足生活的需求，並且基於這種需求衍生而來的金融產品和服務。通過大數據、雲計算和智能科技等方式將這些新生的金融產品和服務提供給真正需要的用戶，而非僅僅只是借助新的管道和途徑將並未真正發生改變的金融產品和服務輸送給用戶。

金融的參與主體將從單一的以人為主，轉變成為以多種類型為主。無論是在傳統時代還是互聯網時代，金融行業的參與主體是以人為主的。當用戶的需求並不多，金融屬性和功能並不多的時候，金融行業的這種以人為主的組成結構是能夠滿足發展需求的。隨著用戶金融需求的不斷拓展，金融功能和屬性的不斷增多，僅僅只是用以人為主的金融供給方式無法滿足這種需求，金融的參與主體需要改變以人為主的組成機構，加入大數據、雲計算、智能科技等元素，通過這些元素改造金融行業的底層組成元素，由此開啟金融行業的發展新時代。

當前，以BAT為代表的科技巨頭開始加大在科技研發上的投入，通過不斷對B端的金融機構進行賦能，改變傳統金融的組成元素，由此開啟一個金融行業的全新發展時代。我們看到，一些傳統的金融機構開始主動擁抱新科技，通過新科技對金融行業進行深度賦能，改變金融行業的組成元素，由此開啟一個金融行業發展的全新時代。

加入新的元素，金融行業的運行效率有望得到進一步提升，能夠將金融與人們的生活進行更加深度的融合與聯繫，最終金融行業將會擺脫以投資和理財為主的表現形式，呈現更多的類型。隨著金融底層的元素不斷改變，金融行業傳統的結構將會改變，一個更加具有效率，更加多元化的時代由此將會來臨。

金融體系有望得到重新建構，傳統金融百年前的體系將會重新被建構。傳統金融的體系主要是建構在信用基礎上，隨著新元素的不斷增加，金融行業的信用體系將不再僅僅只是局限在傳統金融的體系之上。大數據、智能科技、區塊鏈等新技術都有可能成為建構新的金融體系的主要組成成分。

我們看到的是以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網巨頭試圖通過大數據的方式來重塑傳統金融行業的信用體系。這僅僅只是未來金融體系建構的一個方面，未來，信用體系之外，包括金融行業的風控體系，監管體系等諸多體系都有可能被重新建構，進而重新開啟一個以全新的金融體系為代表的新金融時代。

未來，金融體系將會重新被建構，隨之而來的是金融行業的新發展。隨著金融體系逐步被重建，一個更加有效，運作更加快速的金融體系將會浮出水面，由此金融行業的發展將會實現真正意義上的改變，而不僅僅只是一味地進行概念的創新，內在的體系依然是傳統的體系。

下半場的金融科技化不在僅僅只是停留在平台上和流量的獲取上，而是將會把發展的目光聚焦在金融行業本身，由金融本身向外影響更多的行業，從而開啟一個金融行業發展的全新時代。在流量見頂的時刻，告別以流量收割為主的發展模式，轉而形成一種以金融本身為主的發展模式，金融行業的全新時代將會由此開啟。

傳統機構向左，科技巨頭向右，金融科技化的下半場路在何方？

互聯網時代的金融科技化更像是一種外部力量包圍傳統金融機構的過程，如雨後春筍般出現的金融科技企業不斷通過互聯網的方式獲取著原本屬於傳統金融機構的流量。隨著互聯網時代的落幕，特別是產業互聯網時代的來臨，互聯網時代由外而內的金融科技化開始逐步被由內而外的金融科技化所取代，金融行業更加深度的改變由此開啟。

當傳統金融機構和科技巨頭不斷參與到金融科技化的過程當中，金融科技化的下半場同樣頗具看點。移動互聯網時代不斷通過平台搭建獲取流量的發展方式開始被式微，科技巨頭們轉而通過對傳統金融機構進行賦能來滿足用戶更多的需求，實現金融行業的更大改變。從這個邏輯來看，金融科技化的下半場同樣充滿了想象力。具體來看，金融科技化下半場的未來之路主要有如下幾個方面。

賦能B端成為主流，金融本身將會開啟新進化。正如前文分析的那樣，進入到深度融合時代，金融行業將會發生更多新的改變。其實，最終造就這種改變的是賦能B端傳統金融機構所導致的，隨著科技巨頭不斷對傳統金融機構進行深度賦能。金融行業的內在元素、流程和環節都將會被重新建構，由此開啟金融行業的全新進化。

借助大數據、雲計算和智能科技等新技術，我們能夠改變傳統金融機構的組成元素，並且能夠把金融機構的運行效率提升到一個全新水準。在傳統金融時代和互聯網金融時代，由於以人為主的金融運作體系造成的效率低下，風控不到位，金融產品和服務不對等問題將會被真正解決。

我們看到現在很多的傳統金融機構開始將傳統以線下為主的業務不斷遷移到線上，以大數據、雲計算為代表的新動能開始成為推動金融行業的全新力量。不斷強化B端賦能，不斷衍生金融色彩的新科技，將會成為未來驅動金融行業再度發展的全新動力。

以生活詮釋金融，金融即是生活，金融生活化漸成潮流。我們生活當中的每一個環節都需要以金融為終極落腳點，但是，我們卻沒有真正用生活去詮釋金融，僅僅只是把金融看成是完善我們生活的一個必要元素而已。進入到金融科技化的下半場，特別是隨著人們的生活科技化，生活對金融不再僅僅只是一味地索取，而是開始通過數據、體驗等方式回饋金融，金融更具生活反饋而來的數據、體驗報告等情況進行有針對性地調整，最終讓金融和生活的聯繫更加緊密。

金融的功能和屬性同樣開始了生活化的發展和進化。金融不再僅僅只是投資和理財，而是開始更多的表現出更多生活化的屬性。社交、電商、零售、自我提升等諸多生活的緩解都開始被金融的觸角所探及。金融即是生活將會成為一種潮流，從而將會把金融行業的發展改變成為一種生活化的存在，金融生活化成為一種潮流。

我們借助金融不再是只有投資和理財，而是開始有社交、零售、出行等諸多生活化的環節來詮釋。金融生活化所開啟的正是一個金融行業發展的全新時代，並將會真正讓金融變成一個全新物種。

安全始終是金融的最後防線，金融行業的傳統邏輯將被持續鞏固。移動互聯網時代的來臨之所以會出現如此多的問題，其中一個很重要的原因就在於互聯網時代的來臨並未讓傳統金融那些必要的流程和環節得到鞏固，而是進行了弱化，最終讓金融的風險得到了無限放大。

金融科技化的下半場其實是一個對傳統金融行業的邏輯進行再度鞏固的過程，而不是一味地去除。互聯網時代之所以會被去除是因為互聯網技術無法從根本上改變傳統金融的運作邏輯，僅僅只是會把金融行業那些必要的流程和環節去掉來提升效率。

進入到下半場，除了互聯網技術之外，我們有很多鞏固和提升金融行業流程和環節的技術。大數據、雲計算、智能科技、物聯網、區塊鏈等諸多技術都可以成為鞏固金融必要流程和環節的利器，從而將會把金融行業的發展帶入到一個全新的階段。金融行業不再因科技化而“缺斤短兩”，而是因為科技化變得“分量十足”，從而真正讓金融變成一個合規、安全的“優等生”。

互聯網技術的無力與單一最終讓金融科技化的上半場並不令人滿意，這就決定了我們要對金融行業進行再度科技化才能實現金融行業的良性發展。隨著新技術時代的來臨，金融行業的改造不再僅僅只有互聯網這種單一的技術，而是多種技術的聯合作用，由此，金融行業的下半場同樣為我們打開了一個光怪陸離的全新發展時代。（本文首發鈦媒體）