日薄西山的互聯網紅利，金融科技化的新革命

儘管當下的互聯網金融遭遇到了困境與難題，但是，金融與科技融合的大趨勢並未真正改變。隨著大型金融機構對於科技元素的不斷加持，未來金融科技化的趨勢將會更加明顯，由此帶來的必然是金融行業效率的再度提升。

回顧互聯網金融遭遇困境的原因，我們不難發現，僅僅只是一味地簡單相加，而不去改變金融行業本身的做法只會把金融行業的原有痛點和難題進一步放大。

網絡信貸、網絡保險、網絡證券等互聯網金融形式僅僅只是改變了傳統金融行業獲取用戶的形式，並未真正改變金融行業本身。

當他們無法通過這種形式持續獲得流量的時候，金融行業的發展又會陷入到新的困境裡。因此，借助科技手段去改變金融行業本身，而非只是簡單地獲取用戶是未來金融科技化的主要方向。

同互聯網金融僅僅只是將互聯網與金融兩種元素進行簡單相加不同，未來的金融科技化的過程將更加關注內部的融合與聯繫，並且更加關注金融行業本身的變革。

通過底層賦能B端金融機構，通過改變傳統金融行業的組成元素，未來的金融科技化將會更加關注金融行業本身。

正是由於這種賦能方式的轉變，因此，未來對於金融行業的賦能將會分為專注於做技術賦能的公司和專注於做產品和服務賦能的公司兩個主要方面。

互聯網紅利落幕，

金融科技化將發生根本改變

不可否認的是，互聯網金融是伴隨著互聯網紅利的來臨誕生的。當互聯網紅利結束的時候，互聯網金融的紅利同樣結束，以流量收割為主的商業模式同樣遭遇困境。

或許，這是現在幾乎所有的互聯網金融平台類公司都在面臨的難題。

一味地靠收割流量，而不去改變金融行業本身，借助自身的平台優勢來與傳統金融機構爭奪用戶的做法已經開始遭遇越來越多的發展困境。

隨著互聯網紅利的落幕，一場全新的金融科技化的路線開始開始出現。

流量不再是唯一，技術賦能成為新的增長突破口。互聯網金融時代，無論是傳統金融機構還是新興的互聯網金融公司，其實都是在借助互聯網技術獲取流量，流量成為兩者都在爭奪的關鍵元素。

這就導致了很多的互聯網金融公司為了獲得用戶流量會以高收益、高回報作為誘餌來誘導用戶投資，雖然互聯網的去中間化減少的成本被瓜分給了用戶，但是，如果僅僅只是一味地去獲取用戶，而不去建構一套與傳統金融機構相匹敵的運作體系，互聯網金融只會陷入新的發展困境裡。

事實證明，互聯網金融的發展的確遭遇到了這一難題，由於缺少完備的金融監管體系，最終讓很多劣質項目上線，儘管在項目推介上以高收益、高安全性為幌子，但是其實質卻缺少一個與傳統金融機構相互匹配的運作體系，最終當平台難以承受項目風險的時候，互聯網金融行業的爆雷現象便會發生。

可見，僅僅只是借助互聯網技術來對金融行業進行去中間化的處理，無法真正改變金融行業的痛點和難題，即使流量紅利帶來了發展，等到流量紅利累積到一定階段，互聯網金融同樣會遭遇諸多困境和難題。

隨著互聯網時代的結束，流量紅利和平台模式不再是唯一驅動金融行業科技化的關鍵要素。通過新技術的創新和研發來驅動金融行業內在元素和環節的變革將會把金融行業的發展帶入到一個全新階段。

在這個階段，流量和平台不再是驅動金融科技化的關鍵要素，借助新技術的手段與金融行業的原有流程和環節進行更加徹底的改變，成為帶動金融行業下一輪發展的關鍵原因所在。

金融公司與技術公司分野，專業的人做專業的事，金融科技化不再是一個普適的概念。對於很多金融公司來講，他們在互聯網時代遭遇到的最大困境就是熟絡了互聯網式的發展套路的互聯網金融平台會用他們認為相當具有風險的方式與他們爭奪用戶。

互聯網公司與金融公司之間的界線不再清晰，他們從彼此依賴的涇渭分明的不同主體，演變成為同場競技的角鬥士。

由於互聯網公司搭建了一個自身的生態業務體系，因此他們將金融看成了一個貫穿自身業務本身的存在，並且借助這種優勢不斷獲取流量。

儘管這種方式取得了一定效果，但是僅僅只是進行流量的爭奪，而不去改變金融行業本身的做法，顯然背離了金融行業科技化最本質的意義。

正是因為如此，金融公司與科技公司之間必然將會產生衝突，當這種衝突無法破解的時候，金融行業的發展便需要新的方式才能徹底解決。

將金融科技化的產物應用到金融行業身上，而非與金融行業進行流量上的爭奪，成為未來金融科技化非主要發展方向。

這個趨勢隨著產業互聯網時代的來臨變得愈加明顯，技術公司專注做技術研發和創新，金融公司專注做技術落地和應用，專業的人做專業的事，兩者緊密配合做好金融科技化的落地，而不再是將金融科技化看成是新舊金融平台獲取用戶的工具和手段，將會直接決定著未來的金融科技化到底能夠走多遠。

金融科技化的重點開始從金融產品的創新轉移到金融流程和環節的改變上。以網絡信貸、網絡保險、網絡證券為代表的互聯網金融產品都是將互聯網和金融兩種元素進行簡單相加來實現的。

對於傳統金融時代已經有足夠多的金融產品的現狀來講，互聯網與金融的結合所引發的產品蛻變僅僅只能帶來概念上的創新，金融內在的元素和流程其實並未發生根本改變。

隨著金融科技化的逐步深入，金融科技化的重點將會從產品創新轉移到技術創新上，並且將會帶來金融行業更多新的變化。

進入到新技術時代，新技術應用到具體金融行業的流程和環節上，由此帶來金融行業更大變革的趨勢開始變得更加明顯。

阿里、騰訊、百度等科技巨頭都在開始通過將新技術賦能到具體的金融流程和環節帶來金融行業更大的變化。通過對金融行業的底層架構進行重新建構，從而帶來金融行業更加徹底的變化將會成為未來金融科技化的主要方向。

一個由新技術應用到金融行業具體流程和環節的全新時代正在來臨，金融行業的蛻變和創新將會變成一種趨勢。

互聯網紅利的落幕背後是平台和流量優勢逐漸見頂的大趨勢，互聯網金融遭遇的監管其實正是對以平台和流量為發展模式的一種定性。

僅僅只是用互聯網的去中間化來提升金融行業的運作效率，而不是去改變金融行業本身的做法只會把金融行業的原有痛點和難題進一步放大，等到金融行業無法承載這些風險的時候，各種亂象便會出現，金融科技化的新趨勢便會出現。

新技術方興未艾，

金融科技化的未來在哪？

同互聯網時代的日薄西山相比，新技術的發展處於一種方興未艾的狀態。新技術落地到金融行業本身同樣處於一種相對初級的階段，但新技術所引發的金融科技化的新浪潮並非偽命題。

以互聯網金融為鑒，找到金融科技化的新方式，同樣將會把金融行業的發展帶入到一個全新階段。

以新技術應用為緣起，由金融內在環節和流程改變引發“新效率革命”將會上演。我們都知道無論是在傳統金融時代還是在互聯網金融時代，金融行業的內在流程和環節並未發生根本改變。

進入到互聯網時代，金融行業的一些必要的流程和環節甚至還出現了被“閹割”的情況，這決定了互聯網金融遭遇困境的必然性。

隨著新技術應用的不斷落地，我們看到大數據、雲計算、智能科技、區塊鏈技術所引發的金融行業內在流程和環節正在發生根本性的蛻變。

通過金融行業的流程與環節的改變來驅動金融行業表層的效率提升，將會把這種效率的提升變得更加穩健。

改變傳統金融百年以來的體系和流程，達成提升金融行業效率的目的將會成為未來的一個主要發展方向。

以金融功能和屬性的拓展為前提，金融行業將開啟“新效能革命”。無論是在傳統金融時代還是在互聯網金融時代，其實金融行業的功能和屬性並未發生太多改變，投資和理財是它的主要功能和屬性。

僅僅只是將金融行業的功能和屬性局限在這個層面上，金融始終都是金融，無法實現與人們生活更加緊密的聯繫。

通過拓展金融的功能和屬性，打通金融行業與外部行業之間的壁壘，從而建構金融行業的“毛細血管”效用發揮到最大，進而演變成為一種生活方式。

這或許將會進一步提升金融行業的效能，而非僅僅只是將金融的功能和屬性停留在投資和理財上面。

無論是科技生活化的大趨勢，還是金融生活化的大趨勢，我們都能從中窺探到金融行業科技化的未來將會是一個對自我效能不斷拓展的過程。

只有通過拓展金融行業的功能和屬性，我們才能找到提升金融行業效率和能量的新方式，由此帶來的將會是金融行業的新變革。

互聯網金融遭遇監管的宿命早已注定，金融科技化的腳步卻不會停歇。

或許正是由於互聯網金融的不徹底性才給未來更加徹底的金融科技化留下了空間，通過將金融與科技兩種元素進行更加徹底的融合，對金融行業進行更加徹底的改變，才能將金融行業的發展帶入到新階段。

由此，一個由更加徹底的金融科技化所引發的新時代將會真正來臨。

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《輝常觀察》專注深度思考與趨勢分析，長期關注行業研究。覆蓋百度、新浪、搜狐、界面、網易、騰訊等100家平台。微信公眾號：menglaoshi007