公積金之變：調控工具回歸保障屬性

時代周報記者 謝中秀 發自北京

自房貸利率“換錨”LPR之後，各地公積金政策的“一舉一動”越發牽動人心。

時代周報記者不完全梳理，進入2019年下半年，已有海南、江蘇、廣西、廣州、廈門、長沙、成都、德陽、內江、銀川、株洲、柳州等10余地頒布公積金新政。總體來看，各地新政呈現出“鬆緊不一”的態勢。例如，成都、銀川、株洲的政策“變寬”，提出加裝電梯可以提取公積金，廣州將購買一手成屋公積金貸款年限從20年延長到30年；而廈門和柳州則為“收緊”，對異地貸款進行了限制或暫停。

另外，廣西、長沙、廈門、內江、德陽頒布措施嚴打騙貸；海南加強了二手房公積金貸款管理，對評估報告進行了強化；江蘇實現了異地轉入直住房公積金可在APP上辦理。對此，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向時代周報記者表示，近期的公積金貸款政策較為“碎片化”，走向並不一致，“因城施策”的特點較為明顯。

“以往公積金貸款作為樓市的一個政策工具，與商業銀行貸款的調整往往保持一致，商貸緊，公積金貸款也緊，反之亦然。但近期我們注意到兩者呈現了一定的差異，但這恰巧說明了我國樓市調控越來越清晰：商貸以金融屬性穩定樓市，公積金貸款則更多是回歸保障屬性，托底基本住房需求。” 李宇嘉進一步表示。

公積金使用範圍拓寬

時代周報記者注意到，一些地方的公積金使用範圍出現了一定程度的拓寬。比如成都、銀川、株洲等地提出，居民可提取公積金用於支付老舊小區加裝電梯費用。

根據我國現行《住房公積金管理條例》，住房公積金只有在職工購買、建造、翻建、大修自住住房時，才可以申請住房公積金貸款。

中國社科院城環所不動產室主任王業強在接受時代周報記者採訪時表示，今年6月，國務院部署推進老舊小區改造。近期一些地方對公積金政策的調整既是對老舊小區改造這一重點工作的支持，也體現了擴大公積金使用範圍的嘗試和探索，預計未來公積金將會進一步發揮在老舊小區改造方面的作用。

近年來，多地在對公積金的提取方面做出了多種探索。比如杭州在2018年8月即實行“符合條件的加裝電梯業主，可以申請住房公積金和住房補貼”。另外，隨著租購並舉的房地產市場調控思路，公積金也在積極支持租房，近幾年，多地職工支付自住住房租金也可提取公積金。

“從當前的政策來看，各地的公積金貸款符合‘房住不炒’、支持剛需的基本定位。”李宇嘉表示，“比如成都、銀川等地提出加裝電梯可以提取公積金就是比較明顯的完善和豐富。另外，優化辦理、嚴打騙貸也是對公積金貸款業務進行完善。”

“在部分地方，交物業管理費、大病提取、小孩上學都可以提取公積金。”李宇嘉補充道。

不過，住房保障依然是公積金的根本定位。“公積金還是應該以住房為主。各地在探索過程中，需要把握‘度’的問題，不能把可用範圍擴得太大，以至於與公積金本來的用途相違背。”李宇嘉指出。

數據顯示，截至2018年，我國住房公積金實繳職工14436.41萬人。公積金所能覆蓋的人群越來越廣。但公積金門檻高、額度低等問題一直被大眾所關心。李宇嘉表示，公積金是我國獨有的一種政策性住房金融工具。其成本相對較低。如何高效率使用這種低成本的資金、並且達到住房保障的效果，需要對此有一定的規定和限制。如果住房公積金在貸款和提取方面的口子開得太大、錢給出去的太多，那麽其使用效率，以及支持住房保障的功能就會受到限制。

但多位專家表示，提升公積金使用效率只是階段性問題，未來將得到解決。王業強稱： “隨著中央房地產市場調整政策目標的進一步明確，公積金的功能定位更加清晰，公積金在住房保障方面的調節作用將越來越大，也亟須提高公積金的使用效率。”

住房保障屬性凸顯

隨著我國房地產調控政策的逐漸深化，商業貸款和公積金貸款呈現出差異化發展：商貸以金融屬性嚴格執行對房地產市場的調控，公積金貸款則不斷回歸保障屬性，托底基本住房需求。

9月5日，招商銀行在深圳首試個人住房貸款利率銜接LPR。其具體措施為：以8月20日公布的LPR為基準，首套住房加30個基點、二套住房加60個基點形成個人住房貸款利率，最終首套房貸利率為5.15%、二套房貸利率為5.45%，較此前利率分別升高5個BP和60個BP。

除了已經銜接LPR的招行，部分熱點二線城市的房貸利率也進入“反彈”階段。蘇州7月首套房貸利率普遍按照基準利率上浮23%執行，南昌和鄭州首套房貸利率普遍上浮20%。

購房利息支出走高的擔憂開始顯現。但與此同時，中央國家機關住房資金管理中心明確“公積金貸款利率暫不調整”，同時還明確，首套住房公積金貸款利率為基準利率，1╴5年期為2.75%，6╴30年為3.25%；二套住房公積金貸款利率為基準利率上浮10%，1╴5年期為3.025%，6╴30年期為3.575%。

多地公積金政策也加以調整，在優化提取、完善貸款方面取得了一定成效，表明了公積金支持剛需的作用仍未改變。這些無疑給大眾吃了一顆“定心丸”。

“相對而言，商業貸款對個人住房貸款影響更大，所以商業貸款政策調整對購房需求有更為明顯的調控作用，公積金只是輔助調控手段。而且從功能來看，住房公積金主要是保障基本的購房及相關支出，屬於民生公共服務範疇。” 交通銀行金融研究中心資深研究員夏丹向時代周報記者解釋，所以在近期的調整中，公積金貸款的樓市調控作用並不明顯。

王業強則更加強調，這是住房公積金政策保障屬性的回歸。

“過去將住房公積金作為市場調控的一個工具，是公積金政策住房保障屬性的弱化，使之淪落為市場調控的工具。自‘房住不炒’、商品軌與保障軌並重成為我國房地產市場調控重要邏輯以來，住房保障功能也開始得到強化。當前各地公積金政策調整也是在配合這一邏輯，回歸住房保障功能。”王業強在接受時代周報記者採訪時表示。