來源：pex，癌細胞攻擊正常器官圖
只要你活的足夠久，就一定會得癌症。
這話絕不是危言聳聽。國家癌症中心的數據：
從40歲開始，一個人患癌的概率就會顯著上升。到74歲時，患癌概率21%；85歲時，累積概率達到了36%。
也就是說，如果一個人不是因意外死亡，那麼他將有3分之1的可能患上癌症。
年齡與患癌概率的關係圖：年紀越大，患癌概率越大
癌症離我們其實很近！
有鑒於此，近年來重疾險的發展形態都是朝著「癌症多次賠付」的保障責任演進。
但是，
癌症多賠型的重疾險該怎麼選？
如何鑒別賠付條件寬鬆or嚴苛？
其中有哪些坑需要避開？
今天，就借著最近新上市的幾款癌症多賠型重疾險，帶大家搞清上面幾個問題，產品如下：
康樂一生2019
哆啦A保旗艦版
健康源2019增強版
信泰百萬無憂
友邦全佑惠享榮耀2019
平安福2019
芯愛重疾險
1
7款重疾險產品保什麼？
如下圖，7款產品的保障詳情圖：
產品保障詳情圖
圖有點複雜，看起來可能有點懵，接下來會帶大家一一拆解每款產品。
7款產品中，除了芯愛是消費型重疾險（不保身故責任），其餘6款都是「保重疾+（中症）+輕症+身故保障」。
● 單看費率，康樂一生2019的價格是最低的。平均要比其它幾款產品低10%~50%，適合追求極致性價比的朋友。
● 保障內容上，健康源2019增強版的賠付力度非常豐厚，輕症賠付45%保額，讓那些輕症賠20%比例的產品情何以堪？
● 預算緊的話，消費型的芯愛重疾險當然是首選。特別適合最大化做高保費和保額的槓桿比。
下面就帶大家具體拆解每款產品條款好壞。
2
癌症多次賠付分析
癌症的治療有個醫學專業術語，叫「5年生存率」。
什麼意思？
這只是個統計數據。患癌後3年不複發，80%可能是治癒了；5年不複發，治癒的可能性高達90%。
不好意思沒有100%。正常人體內每天都會產生癌細胞，以現在的醫學條件，根本無法完全清除體內的癌細胞。
所以，醫學給我們的啟示：
挑選癌症多次賠付型重疾險：
● 第1次癌症和第2次癌症的間隔期越短越好（目前最短的是3年）。
● 賠付條件上，癌細胞複發、轉移、持續甚至是形成新的癌症，全都能賠是最好的。
順著這個思路，咱們來分析7款產品的癌症多次賠付條件，如下圖：
癌症多次賠付分析圖
給大家解釋下上面這張圖：
首次重疾要求：如果首次重疾必須確診是癌症，才有第2、3次癌症賠付，這樣的產品實用性就會差很多。
比如第一次重疾是腦中風，那就沒有癌症多次賠付保障。7款產品中，只有平安福是這樣要求，其餘產品則沒有這個限制。
間隔期：即第1次癌症和第2次癌症的間隔期限，越短說明賠到錢的概率越大。
目前市面上間隔期最短是3年，最長5年，首選3年間隔期的產品。
如果第1次所患重疾不是癌症，比如心梗中風，那麼第2次重疾確診是癌症的話，這中間也有個間隔期。
這種情況目前最好的產品是康樂一生2019等，間隔期只有180天。
賠付條件：癌細胞複發、新發、上一次癌症的持續、以及轉移都要能賠，才是好產品。
綜上：
● 康樂一生2019的癌症多次賠付責任最優秀。
● 健康源2019增強版的癌症賠付條件很嚴苛，需要上一次癌症完全臨床緩解才能賠，這一點很難達到。
● 平安福2019必須首次重疾為癌症，才有第2、3次癌症賠付，實用性大打折扣。
3
高發輕症分析
高發輕症是一款重疾險必不可少的保障，如下圖：
高發輕症分析圖
直接說結論：
7款產品，除了平安福，對於高發輕症的保障都很全面。
百萬無憂缺一個「冠狀動脈介入手術」，這項輕症是心血管疾病的一種常見治療手段，建議最好得有。
「微創冠狀動脈搭橋」很多產品都不保，個人覺得必要性不是很大。
4
重疾分組分組
多次賠付型的重疾險，會有個重疾分組問題。
重疾分組示例圖
一旦其中一個組的疾病理賠了，那麼這個組的其它疾病就賠不了。
比如，B組賠了重大器官移植術，B組其他疾病終末期腎病，急性肝炎等都賠不了。
所以，分組越分散越好，其中癌症最好要單獨分組。
如下，4款多次賠付型重疾分組圖：
重疾分組圖
友邦全佑惠享榮耀2019的癌症不是單獨分組，且兩次重疾賠付的間隔期是1年，其他產品為180天。
這樣分組，多次重疾賠付的實用性會大打折扣。
其他產品都是正常的。
5
7款產品單獨分析
康樂一生2019
康樂2019作為復星康樂系列產品的最新版本，有3個很不錯的亮點：
● 投保後前10年患重疾，額外賠付30%保額
買50萬保額，前10年理賠重疾可賠總計65萬（ps、只針對重疾保額）。
● 癌症2次賠付條件非常寬鬆
兩次癌症的間隔期只有3年，癌細胞複發、轉移、持續、新發癌症都能賠，十分友好。
● 極致的費率
上面的測算，50萬保額20年繳保終身，如果不附加癌症2次賠付保障：
30歲男性：9705元/年
30歲女性：8500元/年
這個價格絕對是保壽險責任重疾險行列的地板價，幾乎找不到比它更低的。
還沒上車重疾險的、或考慮加保的朋友，可以重點考慮下康樂2019。康樂一生2019
哆啦A保旗艦版
哆啦A保是一款老牌網紅重疾險，前陣子剛升級成了旗艦版。
升級主要變化在於重疾分組：
新舊兩版哆啦A保的變化圖
老版哆啦的重疾分組，癌症沒有單獨分組，旗艦版則是單獨分組，彌補了這個遺憾。
● 旗艦版附加的癌症多次賠付，癌細胞複發、轉移、持續、新發癌症都能賠，但是間隔期是5年，比康樂2019的3年要長，間隔期這塊有點誠意不夠。
● 此外，老版哆啦可附加300萬重疾醫療險，旗艦版也有這個保障，延續了一貫的優良風格。
附加的重疾醫療險價格同樣也十分便宜，30歲男投保附加才10塊錢，幾乎等於白送。
● 最後就是，哆啦旗艦版價格漲了，大概比老版貴了不到3%，漲幅很小，可以理解。
有哆啦A保的老粉絲們可以重點考慮哦！哆啦A保旗艦版
天安健康源2019增強版
增強版是在健康源2019版基礎上的改進版本（2019版已停售）。
相比於老版，主要多了個原位癌多次賠付以及住院津貼。
這款產品主要在線下銷售，性價比算是挺高的，就是癌症多次保障的賠付條件特別嚴苛：
不僅間隔期是5年，要比其它優秀產品多2年。
初次癌症必須要臨床完全緩解，也就意味著癌症複發、持續都無法賠付。
不過健康源的保障確實是很豐厚，看重保障內容的可以考慮。
信泰百萬無憂
信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險。
單就保障內容上，比不上康樂、健康源哆啦等。
價格也偏高，30歲男性50萬保額20年繳保終身，一年保費14000元，都快趕上平安福了。
不過信泰憑藉著多年在線下的經營，線下網點還是有很多的，考慮線下服務的，可以考慮下這款。
友邦全佑惠享榮耀2019
最近有個段子：
媒體人的職業發展道路：媒體—pr（公關）—自媒體—微商—友邦。
最後一環的友邦，就是去友邦賣保險。
這和友邦保險的經營策略有關。招聘一些高素質，且在社會混跡多年、有一定人脈資源積累的人做代理人。
而且，友邦的保險定位很高端，比平安都高，所以他們的產品價格都偏貴。
30歲男性50萬保額18年繳保終身，一年保費18751元，自行感受下。
拋開價格，在保障內容上，友邦的產品競爭力也不大。
在這裡說個題外話，友邦的產品一般在條款中稱呼輕症為「第一類重疾」，而不叫輕症。
重大疾病稱為「第二類重疾」，和我們常見的不太一樣。
全佑惠享的前2次輕症賠付比例很低，只有20%。
雖然第5、6、7次輕症賠付比例高達50%，但試問人一輩子能患這麼多次輕症？還不如把首次輕症賠付比例做高點。
癌症沒有單獨分組，這一點屬於一個很大的bug。
而且，多次重疾賠付的間隔期是1年，別的產品基本都是180天，很明顯全佑惠享要差很多。
最後全佑惠享捆綁強製銷售長期意外險，無力吐槽。
平安福2019
鑒於對大公司的忌憚，平安福就不多說了，免得有人說我抨擊大公司，具體可查看歷史推文：大公司重疾險好不好？看看**福、福祿康瑞測評就知道
芯愛重疾險
芯愛前陣子單獨測評過，主要亮點如下：
癌症2次賠付保障很寬鬆，癌症新發、複發、持續以及轉移都能賠，間隔期只有3年，目前市場上最短。
輕症疾病「冠狀動脈介入手術」也能賠2次，首次介入手術賠30%保額，1年後再次冠狀介入手術還能賠30%保額。
這個設定主要是針對現在心血管疾病高發的趨勢設定。缺點在於海保人壽的分支機構很少，只有海南才有。芯愛重疾險
詳細測評可以查看推文：癌症+心血管都能賠2次，這款重疾險要逆天
小結
最後給大家總結下：
癌症多次賠付型重疾險，賠付條件：間隔期越短越好（目前最短的是3年）。
最好是癌細胞複發、新發、轉移以及上一次癌症的持續都能賠。
如果要求首次重疾必須確診為癌症，才有第2、3次癌症賠付，那麼這樣的產品不要也罷。
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