中風成為國人「頭號殺手」，重疾險到底賠不賠?

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「如何關注遠慮保」

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人們往往談癌色變，然而中國人的頭號殺手並非是癌症，而是中風。

今年6月，國際權威醫學雜誌《柳葉刀》發布了一篇論文，分析了1990年到2017年中國34個省份（包括港澳台）居民的死亡原因。指出中風、缺血性心臟病、肺癌、慢阻肺、肝癌是導致國人過早死亡的五大原因。

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另外，根據《中國腦卒中防治報告（2018）》顯示，我國40歲及以上人群腦卒中現患人數達1242萬，每年196萬人因腦卒中死亡。更為嚴重的是，我國有糖尿病人近1億，高血壓患者2.7億，血脂異常者4.3億，超重和肥胖者2.4億，吸煙者3.16億，這些都是卒中的高危人群。

腦中風發病率越來越高，然而在保險理賠中佔比卻很低，這是為什麼呢？重疾險對腦中風的賠付條件又是怎樣的呢？今天遠慮君帶大家看看腦中風與保險的問題。

主要內容如下：

l 關於腦中風，你需要知道這些

l 關於腦中風，重疾險怎麼賠？

l 腦中風保障，哪一款產品比較好？

一、關於腦中風，你需要知道這些

大家在上班或回家的路上，肯定見過這樣一些人：拄著拐杖、步履蹣跚，還有一些口角歪斜、談吐不清。他們之所以會這樣，大部分是腦中風導致的，一旦患上腦中風就會把人變得「非死即殘」。

1.什麼是腦中風

腦中風又叫「腦卒中」，是一種急性腦血管疾病，具有高發病率、高死亡率、高致殘率的特點。簡單來說，只要腦血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做腦中風。

為了更方便大家了解，遠慮君整理了一張表格：

可以看到，腦中風主要分為兩大類型，缺血性腦中風更加常見，而出血性腦中風的致死風險會更高。

腦卒中不僅致死率高，更可怕的是致殘率高。平均每10秒，我國就有1人初發或複發腦卒中，每28秒就有1人因腦卒中離世。倖存者中，約75%留下後遺症、40%重度殘疾，給患者及家庭帶來巨大的物質及精神負擔。

如上圖，腦中風後遺症有不同的程度，如果出現頭痛、嘔吐、眩暈、口角流涎、言語不清、意識障礙、肢體麻木、口眼歪斜等癥狀應該立即就醫，病情輕微者後續經康復治療可恢復自由活動，稍微嚴重一點可能會行動不便甚至需要坐輪椅，最為嚴重也最可怕的是癱瘓臥床。

2.什麼人容易患腦中風

研究表明，導致腦中風的危險因素有很多，有一些是我們無法控制的，例如：

① 年齡：老年人發病更多；
② 性別：男性比女性高發；
③ 家族病史：家屬患有心腦血管疾病。

而絕大多數還是和平時的生活習慣及基礎疾病有關：吸煙酗酒、偏好油膩辛辣刺激性食物、熬夜、作息不規律、肥胖、缺乏運動、心臟病、高血壓、高血脂、高血糖。

不良的生活習慣、巨大的工作壓力，導致腦中風發生率呈年輕化的趨勢，所以需儘早預防，務必養成良好的生活習慣。

二、關於腦中風，重疾險怎麼賠？

在重疾險中，腦中風一般會分為三種：腦中風後遺症（屬於重疾）、中度腦中風後遺症（屬於中症）以及輕微腦中風（屬於輕症）。以「桐心守護」關於腦中風的定義為例：

1.腦中風後遺症，怎麼賠？

遠慮君在《一文讀懂重疾險》中提到，2007年，中國保險行業協會聯合中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定了成人重疾險25種重大疾病的規範名稱、定義和理賠條件。其中6種是必須要保的，這6種包括：

• 惡性腫瘤

• 急性心肌梗塞

• 腦中風後遺症

• 重大器官移植術或造血乾細胞移植術

• 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

• 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）

其中，腦中風後遺症屬於行業強製規定必保的病種，換句話說，無論你買的是哪家公司的重疾險，「腦中風後遺症」的賠付條件都是完全一致，具體如下：

根據條款，腦中風並不是確診即賠的，還需要在確診180天后仍然出現了一定的後遺症（至少滿足以下一項）：

舉個例子：比如說老王在醫院確診得了中風，這個時候去理賠肯定不行，因為沒有夠180天；假如說他在確診180天之後去申請理賠，要是沒有什麼後遺症，也不能理賠成功。

看到這裡，有的人可能會說，保險公司是不是故意不想賠錢。

其實重疾本來就是保重大疾病的，如果病情很輕就能理賠，就不叫重疾險了。這也說明了，一個完善的保險方案是需要各個險種互相搭配的。關聯閱讀>>人生應該如何配置保險

2. 輕微腦中風，怎麼賠？

輕微腦中風是最常見高發輕症，以【2018年恆安標準人壽的輕症理賠數據】來看，輕微腦中風的賠付佔比最高，高達79.81%。關聯閱讀>>如何挑選重疾中的輕症

另外，輕症的種類和條款定義在行業內沒有統一的標準，一般是由各家保險公司自行定義的，有的寬鬆，有的嚴格。而且分類也不同，相同的腦中風定義，有的公司將其歸為輕症，有的公司將其歸為中症，但是不管是輕症還是中症，大致有以下四種類型：

A 類：不要求後遺症，最寬鬆

這個是「友邦全佑至珍」關於輕微腦中風的定義，這也是行業內最寬鬆的理賠標準，只要確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，不要求有後遺症，即可得到理賠。但是友邦最新的重疾險「全佑惠享 2019」對這一塊已經提高了賠付要求。

B 類：不要求後遺症，僅增加兩項免責

以「長生福優加」為例，不要求確診180天后出險後遺症，但是短暫性腦缺血發作和腔隙性腦梗塞不在保障範圍內。

①短暫性腦缺血發作：指頸動脈或椎-基底動脈系統發生短暫性血液供應不足，引起局灶性腦缺血導致突發的、短暫性、可逆性神經功能障礙。

②腔隙性腦梗塞：屬於缺血性腦中風。由於發生閉塞的血管較小（如穿支動脈），局限於較小的供血區，所以一般危害性不大。

C類：要求有後遺症，無免責

這兩種定義是最常見的，大多數公司約定的是肌力三級或者三級以下的運動功能障礙，六項基本生活含2項或者2項以上。那麼，肌力是如何定義？六項基本生活包括哪些？

具體看下錶：

另外，市場上的產品對腦中風後遺症的具體要求，又進一步細分為以下幾種：

如「安邦長青樹」，只要求滿足條件①，肌力達到三級或三級以下；

「悅享安康」，滿足條件 ① 或條件 ② 其中一個就可以了；

「復星康樂一生C」，要求同時滿足條件 ① 和條件 ②，條件 ② 要求無法完成 1 項基本活動。

這三款相比，顯然是「復星康樂一生C」的理賠條件更加嚴苛。

D 類：既要求後遺症，又增加兩項免責

綜上，對於重疾險賠不賠腦中風的問題，並不能一概而論，而是要看具體情況。腦中風必然會遺留後遺症，但後遺症要達到什麼樣的狀態，每個保險公司的要求不一樣，寬鬆程度也是不同的，因此，如果在意腦中風賠付的朋友，一定要仔細看下條款。

三、關於腦中風，重疾險哪款好？

到目前為止，遠慮君對市場上熱銷的單次賠付重疾險、多次賠付重疾險、癌症多次賠、重疾額外賠等都做了系統的測評。接下來，我們看看每個系列性價比最高的產品對腦中風的賠付條件如何。

1、康惠保系列+光大永明系列

在《康惠保已被對手逐個擊破！》和《光大永明火了》這兩篇文章中，遠慮君分別對百年人壽和光大永明的四款產品做了深度的測評，感興趣的朋友可以查看。

這裡要注意地是，康惠保系列和光大永明的重疾險都有一個明顯的缺陷，就是不保障高發的輕微腦中風。但是在中症的定義中，對中度腦中風後遺症有保障，且理賠條件屬於D類：要求後遺症二選一，同時增加兩項免責，是比較嚴苛的定義了。

2、多次賠付型重疾險

從上圖可以看出，四款產品對輕微腦中風的定義，「哆啦A保」是最寬鬆的。但是評價一個產品好不好，需要我們多維度去考察，看中重疾分組賠付的朋友，可以關注下《多次賠付重疾險》。

3、線下大公司熱銷重疾險

在《大公司重疾險測評》的文章中，遠慮君點評了7款線下重疾險，下圖為這幾款產品對輕微腦中風的定義。

很明顯，「人保福」的理賠條件最寬鬆，不需要遺留後遺症，但是加了兩項免責；較為寬鬆的是「金福人生」和「健康無憂尊享版」，要求有一項後遺症且無免責；「平安福2019Ⅱ」、「健康百分百D」、「福祿康瑞2018」這幾款的定義都比較嚴苛。

4、腦中風後遺症「二次賠付」

目前市面上還有一種腦中風後遺症「二次賠付」的產品，如「長生人壽吉康人生重疾險」，賠付條件非常苛刻，要求首次罹患的重疾必須是腦中風，兩次賠付要相隔 5 年，而且必須是新發的腦中風；另外，如果首次重疾為非腦中風後遺症，那麼這項責任就終止了，可以說是比較坑的定義。

遠慮君說

還是那句話，買保險，產品條款非常重要，一定要仔細閱讀。對於有腦中風家族病史的人，可能就需要特別關注腦中風的保障。

但是我們不能因為某款產品的腦中風保障好，就以偏概全地說這款產品就是最好的，我們還應該結合保障責任、免責條款、費率是否符合自身需求等來綜合選擇。

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