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竹子說保:這款防癌險乾淨利落,關鍵時候能救命

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之前竹子和大家細數過多次給付重疾的小九九。其中一個比較明顯的局限性在於:

多次給付是限定在不同疾病之間的;如果是同一疾病,就不能多次賠了。

比如癌症複發,這就是一個繞不過去的話題。

所以今天和大家講講針對性解決癌症複發和轉移的產品,即多次給付防癌險。

防癌險是重疾險的一個分支,隨著不斷發展,這類產品也已經從單次賠付進化成多次賠付,性價比不斷提高。

老實說防癌險適合的人群稍稍有點窄,之前也幾乎沒有單獨拿出來講過。

在講防癌險之前,竹子希望大家首先明確幾個重要的概念:

1.惡性腫瘤=癌症,前者是比較書面的說法,後者是口語化的日常用語。

2.白血病=血癌,屬於癌症,所以,不管是防癌險還是重疾險,肯定都保白血病。

3.重大疾病=癌症+其他重疾,所以,凡是重疾險,肯定包含防癌。

4.重疾險必保的六種疾病,根據保險行業協會的要求,但凡命名為重大疾病保險的產品,必須包含六種標準定義的重大疾病,也即惡性腫瘤,急性心肌梗塞,腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血乾細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)。

了解概念後,再來看幾組數據:

根據國家癌症中心發布的最新一期中國惡性腫瘤發病和死亡分析報告顯示,

2014年全國新發惡性腫瘤病例約380.4萬例,死亡病例229.6萬例。相當於平均每分鐘有7人被確診為癌症,4人因癌症死亡。

惡性腫瘤發病率在0~39歲組處於較低水準,40歲以後開始快速升高,80歲年齡組時達到高峰。

0-74歲惡性腫瘤累積發病率為21.58%,相當於一個人一生患惡性腫瘤的概率是21.58%,也可以認為平均每5個人中會有1個人患惡性腫瘤。

所以,如果說重疾險是人一生中必須要入的一款險種,那麼,防癌險是對其保障的一個重要補充。

尤其是女性,相比較於男性,癌症發病率更高。乳腺癌、宮頸癌、婦科癌症、子宮癌位列女性癌症前五。

從成本以及風險覆蓋角度,可以優先考慮選擇購買防癌險,畢竟,80%多的風險都覆蓋了,剩下20%的風險敞口也是可以容忍的。

接下來,竹子詳細和大家講講有關防癌險的幾方面內容。

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防癌險只是重疾險的一個分支,所以並不是每個人都一定要買的。

除了上面講到的女性最好購買一份防癌險以外,竹子認為還適合以下三類人群購買:

1)購買不了重疾險的人:因為個人的身體情況,比如存在三高、糖尿病等問題,沒辦法購買到重疾險,所以退而求其次選擇購買防癌險。

這也是防癌險的優勢之一——健康告知寬鬆。

2)搭配保額更高:已經購買了一份重疾險,但是覺得保額不夠高,所以選擇購買相對便宜的防癌險使整體保額更高。

3)老年人群:對於老年人買保險,竹子一直不提倡再考慮重疾險,因為所需承擔的保費實在太高了,很可能出現倒掛的情況,完全不能體現出保險的槓桿保障作用。

單獨購買一份老年防癌險,搭配醫療險和老年意外險,保障已經也夠了。

至於防癌險的種類,目前基本上各家保險公司都會推出一些防癌險,竹子總結了一下,主要分為以下3種:

消費型:隻保障一段時間,而且隻專註癌症保障,所以保費在所有產品中最低;

終身型:保障時間為終身,價格會比消費型的重疾險貴一些;

返還型:同樣隻保障一段時間,但是滿期後會返還所繳納的保費,所以每年保費會特別高,甚至會高於保障終身的產品 。

和重疾險極為複雜的條款設定不同,防癌險的的產品形態比較純粹,就保癌症。

所以,在選擇上主要比較價格和間隔期,另外注意一些小的細節就可以了。

防癌險主要以附加險或者主險的形式存在,

作為附加險,以惡性腫瘤多次給付10萬保額為例,保費普遍在千元以內;年齡越小,價格越低,小朋友的價格近百來元。

作為主險,價格與單次給付重疾非常接近,有些要略高於消費型單次給付重疾。

這也從側面印證了惡性腫瘤複發、轉移風險並不容小視。

再來看間隔期,目前防癌險間隔期主要有3年和5年兩個設定。

間隔期越短,對被保人肯定越有利。

一般來講,癌症的複發和轉移多發生在頭兩年,只有10%左右的人發生在3-5年之後。

也就是說,如果五年後仍舊複發,病情極度兇險,治療起來會非常棘手。

所以,五年間隔期相比較三年,更嚴苛,實用性也沒有那麼強。

三年間隔期更有人性,對於被保人來講意義更大。

另外,有些朋友總想著買返還型產品,竹子不是很推薦。

因為高出來的那部分保費並不是說保障更全保額更高,而是保險公司會拿我們每年多交的保費去進行投資,投資後的收益保險公司拿走一部分,然後把本金給我們。

所以我投保的原則是:保障歸保障,理財歸理財,千萬別把兩者混為一談。

03

接著癌症的主題,今天竹子給大家推薦一款比較有特色的防癌險,信泰i立方多次賠付防癌險。

這款產品最大的亮點是:

無論是癌的複發、轉移、持續或新增,自合約生效日起均可賠付三次,且首次賠付,後續保費全部豁免。

1)產品形態:

投保年齡:28天-55周歲

投保保額:10-30萬

(17周歲之前最高可買20萬,其他年齡最高可買30萬)

繳費方式:5年、10年、20年、30年

保障期限:至70歲,終身

承保區域:浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧、上海、湖北、江西、廣東

等待期:90天

保費測算:男,30周歲,20年交,保至終身,單次賠付30萬,最高累計賠付90萬,年交保費4860元。

2)保障責任:

惡性腫瘤保險金:最高賠付三次,最高300%保額

保費豁免:第一次獲賠惡性腫瘤保險金後,即豁免後續應交保費

註:兩次惡性腫瘤之間需間隔三年,還算合理。(市場上絕大多數癌症額外給付的間隔期是五年)

第二次與第三次確診的惡性腫瘤包括下面三種情況:

1)與前一次惡性腫瘤無關的新發惡性腫瘤;

2)前一次惡性腫瘤複發、轉移;

3)前一次惡性腫瘤仍持續。

後兩種情況比較常見,至於第一種,什麼情況下會引發新發惡性腫瘤呢?

這就要說到癌症的一種治療方法,放療了。

放療是一種激烈的療法,往往是殺敵一千自損八百,不到萬不得已不會使用。在放療的過程中,可能就會誘發其他部位產生腫瘤。

這是「新發惡性腫瘤」的一種來源。

3)保費價格

女性,10萬保額(最高可賠30萬):

男性,10萬保額(最高可賠30萬):

幾個注意事項:

40歲以上只能選擇5年或10年繳費,具體費率可直接掃描竹子提供的二維碼計算;

選擇保障終身還是70歲,竹子建議,如果經濟允許,首選保障終身,畢竟,癌症的發生率是隨著年紀越來越高的。

正因為癌症多次賠付、轉移的風險不容小覷,買30萬最高相當於有90萬的風險敞口。

代價就是保費的增長。

舉個例子,30歲男性購買30萬保額,30年交費的情況下,保費為3840元/年。相同條件,基本可以投保康惠保附加輕症重疾險了。

具體怎麼選,看你更看重哪方面保障了。

4)除了以上幾點,還有幾個細節需要注意一下:

保險期間內若不幸身故,隻退還現金價值,而不是已交保費;

如果是在合約生效日前出現的合約約定的惡性腫瘤癥狀體征或所患的惡性腫瘤,保險公司不承擔相應的保險責任;

i立方沒有輕症責任,以下疾病不在保障範圍內:

1.原位癌

2.相當於Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病;

3.相當於Ann Arbor 分期方案I 期程度的何傑金氏病;

4.皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

5.TNM 分期為T1N0M0 期或更輕分期的攝護腺癌;

6.感染愛滋病病毒或患愛滋病期間所患惡性腫瘤。

如果父母、子女或兄弟姐妹有2人及以上在60周歲前患過癌症,會影響後期投保。

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對於健康異常買重疾險比較麻煩的朋友,竹子建議可以考慮防癌險,至少能保障70%的潛在風險。

竹子之前和核保的朋友交流過,本質原因是高血壓、心腦血管疾病、糖尿病、關節炎等和癌症沒有直接的關聯性,就算有上述的疾病,也是能購買到防癌險的。

不過你要是身體好,能買到性價比高的重疾險,那重疾險肯定還是首選,保障更全面。

另外一種推薦的購買方式就是,重疾險和防癌險相結合,主要用於加高癌症專項保障。

今天介紹的信泰i立方多次賠付重疾險,個人認為性價比還不錯,有上述健康問題,或者想做足保額的朋友,這款產品可以考慮。


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