中銀消金：不要玩文字遊戲，法院起訴不應變成催收工具

前天，互金商業評論發布了標題為“解讀中銀消金：獲機構千億授信，逾期費率高達329%！”的文章，雖並未引起互金行業熱議，但還是引起了中銀消金的關注。

針對互金商業評論的報導，中銀消金方面提出，逾期年化費率329%算法存在爭議。文中提到的投訴原鏈接（http://ts.21cn.com/tousu/show/id/1053992）顯示，涉訴金額為15萬元。

根據公司與客戶簽訂的合約，逾期滯納金按日收取，計算標準按逾期的貸款餘額計算。由於客戶逾期的時候貸款餘額在15萬元左右，因此每天才會有80元的滯納金。

事實果真如中銀消金所述嗎？

互金商業評論注意到，饒先生涉訴金額為15萬元，中銀消金短信提示，“今日您應還款8873.15元（每月還款額、滯納金等）。

顯然，饒先生當前發生逾期的金額並非15萬元，而是8873.15元。然而，根據中銀消金方面的說法，饒先生逾期滯納金每天80元，是以貸款餘額15萬元計算，而並非當前應還款8873.15元計算。

中銀消金計算方法有道理嗎？

互金商業評論認為，這種計算方法是“霸王條款”。原因很簡單，雖然借款本金15萬元，但饒先生當前逾期金額只有8873.15元，下一期、下下期等還款日還沒有到來，因此尚未處於逾期狀態，不應該提前計算逾期滯納金。

上面這種表述可能不夠直觀，我們不妨拿另一位網友的投訴進行分析。

從下圖不難發現，網友在微博新易貸（新浪微博旗下平台，中銀消費金融放款）逾期未還款1220.34元，逾期天數為56天。逾期帳單明細顯示，第6期、第7期發生逾期。其中第6期應還本金416.67元+服務費81元+滯納金280元；第7期應還本金416.67元+服務費81元。

根據上圖信息，第6期還款逾期56天，滯納金為280元，據此計算，每天滯納金5元。值得注意的是，第6期還款金額為497.67元（本金416.67元+服務費81元）。據此計算，中銀消金逾期日化費率1%，年化費率高達365%。

不難發現，中銀消金滯納金也是計算在當前逾期期數名下。顯然，以借貸餘額計算滯納金的說法，不過是中銀消金躲避媒體監督，規避監管調查的文字遊戲。

事實上，早在2018年10月7日，張先生就在聚投訴發帖質疑中銀消滯納金計算方法有問題。

根據張先生描述，其在中銀消金還唄（分眾傳媒旗下平台，中銀消費金融放款）借款1000元，每期還款100.35元，逾期24天，滯納金就是110元，讓其無法理解的是，滯納金按照借款（應該是1000元）收取滯納金。

以IRR公示計算，張先生在還唄借款1000元，分12期，每期償還100.35元，貸款年化利率剛好為36%。

值得注意的是，根據互金商業評論上篇報導，中銀消金為最大限度催收，針對逾期借款人采取分批起訴措施。然而，中銀消金雖在多數借款合約糾紛案中勝訴，但法院判決結果明確：借款人償還利息、違約金之和不得超過月利率2%（年利率24%）。

這也意味著，無論中銀消金如何計算逾期滯納金，最終法院隻支持最高24%借款息費。

企查查數據顯示，中郵消金2014—2017年共涉案4643件，2018年涉案8425件，2019年涉案數量已達7416件。如果按上半年平均水準計算，中銀消金2019年涉案數量將超過12700件，涉案總數將是去年的1.5倍。

事實上，中銀消金疑似對借款人采取分批起訴措施，平均每三天起訴一批借款。因此，中銀消金8月4日、8月3日沒有相關裁判文書，但8月2日涉及借款合約糾紛的裁判文書達32份。在此，互金商業評論要提醒中銀消金，不應將法院起訴當成風控的一環，更不要將法院起訴當成催收工具。

作為持牌消費金融公司，在著力發展消費信貸業務的同時，應該本著“拉動消費增長，促進普惠金融”初心，帶動、引領消費金融機構開展有便民、惠民的金融服務。