出品/異觀財經
文/楊曉易
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近日，異觀財經後台收到網友小森（化名）關於捷信現金貸款的截圖，著實讓小編震驚。同時，小森向異觀財經表示拒絕履約，欲起訴捷信。
借款人指捷信貸款利率太高，欲起訴捷信
（借款人账號後台截圖）
根據小森提供的截圖顯示，在2017年6月3日，向捷信申請消費貸19000元，分30期還款，每期還款金額為1236.51元。
小森表示，還完9期之後，他與捷信協商一次性還款，捷信要求他還款14880元，小森當即表示不同意，後一直未協商出結果，目前小森已逾期。
（異觀財經與借款人微信聊天截圖）
根據合約計算，小森實際還款是1236.51×30=37095.3元。也就是說貸款本金19000元，實際還款37095.3元，總還款金額減去本金，他所要付出的利息和管理服務費用等費用共計18095.30元。
目前，小森已經還款9期，逾期4期未還款，現在的本金與高額的罰息疊加起來一共需要還款22390.71元。加上他之前已經還完的9期1236.51×9=11128.59，如果他現在能夠提前還款，需要實際還款22390.71+11128.59=33519.3元。
小森與捷信展開長期的談判拉鋸戰，逾期320天后，小森希望能夠協商按照24%的合法利率償還剩餘本金和利息，捷信起初不同意，後表示最低還款22000元，如今要求小森最低償還16000元，小森依然無法接受捷信提出的還款方案，捷信也不肯再退讓，談判陷入僵局。
如今小森的征信已受到影響，小森表示已經聯繫了律師，代為起訴捷信，稱“寧願把錢給律師，也不給捷信”。
（異觀財經與借款人微信聊天截圖）
實際年化利率超60%，捷信被稱“高利貸”
捷信官方信息顯示，公司有消費貸和商品貸兩種業務，官網“捷信隨心貸”商品貸產品價目表中顯示，月貸款利率1.75%，月客戶服務費率1.25%，折算年化綜合息費率為36%。
（捷信官網“隨心貸”產品價目表截圖）
異觀財經登陸捷信超貸官網，申請貸款額度12000元，貸款頁面提示“我們不收取任何額外手續費”，而在網友提供的借款人須知中，該網友除了需要支付24%年貸款率外，還需要支付客戶服務費、貸款管理費（含印花稅）、客戶保障計劃手續費、靈活還款服務包費用等。
捷信通過打擦邊球的方式，規避高利貸紅線，巧設條款，用這些“隱形”費用名目，躲避監管。
（捷信官網借款頁面與借款人須知對比圖）
異觀財經根據該網友提供的個人借款合約的詳細信息，按照等額本息、30期換算，名義年利率為38%，實際年化利率為60%。
根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若乾問題的規定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還依據支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應當支持”。
這裡重點科普兩個關鍵數字：
24%：在借款人按照約定歸還的情況下，借款合約中約定的利率超出綜合年化利率24%的部分，借款人有權提出減免。這裡所包含的費用不限於利息、保證金、账戶管理費等各項費用之和。
36%：借款合約中約定的總和年化利率超出36%的部分，借款人可申請返還。這裡“總和”是指：利息、罰息、違約金、保證金等各類費用之和。
捷信逾期費用的收取也是相當可怕的。
如果借款人未按消費貸款合約履行還款業務，將按逾期天數承擔相應違約金。逾期第10天，產生違約金30元，逾期第30天，在已產生的違約金基礎上再額外產生違約金80元，逾期第60天，再額外產生違約金130元；
逾期第90天，再額外產生違約金130元。此外，超過90天仍未完全償還期款的行為將直接導致貸款合約提前終止，借款人應立即一次性償還貸款合約下全部款項。
同時，網友還稱，捷信還強製借款人購買保險，“保險不買不行”，而網友在強製購買保險後，並未收到保險合約。
異觀財經在網友提供的《恆安標準人壽捷信專屬保險服務計劃參保須知》中發現，捷信消費金融有限公司是投保人，借款人可自願選擇參與。然而，在最後執行過程中，保險確是捷信強製借款人購買。
（聊天截圖和保險計劃內容對比圖）
捷信被報“高利貸”並非第一次，該網友遇到的情況也絕非個案。早在2013年5月央視《經濟半小時》報導就披露，捷信給大學生放貸年費率超50%，其已涉嫌“高利貸”。
（經濟半小時截圖）
登陸聚投訴，關於捷信的投訴帖就超過5000條，其中投訴重點主要集中“高利貸”、“暴力催收”等方面。
（圖片來源：聚投訴）
法院定錘！不支持捷信高額求償
捷信在中國境內大肆發放高利貸，卻標榜自己是“合法消費金融機構”。捷信是銀監會批準設立的四家試點消費金融公司中的外資公司，擁有消金牌照無需置疑，然而捷信高息放貸行為是否合法呢？
近期，捷信的多宗合約糾紛案給了公眾一個完美的答案。
近日，中國裁判文書網公開了一份捷信消費金融有限公司、深圳捷信信馳谘詢有限公司與谷某某借款合約糾紛一審民事判決書，法院判決書主要內容是法院駁回捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信”）對貸款利息的要求。
判決書顯示，湖北谷女士在捷信貸款10000元，分36期還清，每期559元，共計需還20124元，但谷女士在償還5590元後終止了還款。
按照捷信的要求，除去已經償還的部分，谷女士還需要償還12265元，其中4450元為利息、管理費、違約金等費用。
法院認為，捷信金融公司除了向客戶收取1.75%的貸款利息之外，還收取各種服務費，逾期還款違約金等，與此同時，捷信信馳公司也向客戶收取貸款管理費。實際屬於變向突破法定利率收取高息的行為，故超出36%年息的部分應認定為無效。
（圖片來源：中國裁判文書網）
此外，異觀財經還注意到，捷信還針對多宗借款合約糾紛起訴中一審被判高利息表示不服，並再次上訴，但均被一一駁回。
（圖片來源：中國裁判文書網）
根據上圖所示，王某欠捷信本金792.2元，利息加逾期違約金共計221.82元（利息31.69元，逾期違約金190.13元），一審判決借款人王某應向捷信支付本息合計1014.02元，捷信對判決結果不服提出上訴，而二審認為捷信收取的利息已屬於高利貸範疇，將已規劃的超出36%的部分用於衝抵貸款本息，判決王某只需歸還308元。
根據天眼查數據顯示，捷信自身風險高達2966，曾因金融借款合約糾紛而起訴他人或公司577條。
（圖片來源：天眼查）
分期購物被“套路”，消費者如何放心消費？
一年一度的315即將到來，2019年3·15晚會的主題——“共治共享 放心消費”。
隨著互聯網金融的興起，消費機構年輕化，分期購物被越來越多的年輕人所接受，這種購物方式一方面緩解了人們的資金壓力，讓人們可以更早的入手心儀的商品，在超前消費的同時，也存在各種風險，分期購物被“套路”，深陷“高利貸”漩渦的案例不在少數。
小森向異觀財經表示，他一開始是通過買手機分期付款知道捷信的。隨後就有客服人員頻繁電話推銷捷信的現金貸。後來，因為家中有事急需周轉，就向捷信貸款19000元。
小森向異觀財經表示，當初捷信工作人員推銷現金貸，並沒有告知利息是多少，還有服務費、管理費什麽的。等到還款時，才知道是高利貸。
近些年，很多平台打出“0首付，0利息”、“免息分期付款”等宣傳口號，分期付款真的如此好嗎？消費真的能放心消費嗎？這其中有"坑"嗎？
選擇免息分期付款，並不代表不需要付出額外的費用。
很多平台推出的免息分期還款業務，雖然沒有利息，但是需要支付一定的手續費用，如果用戶沒有按時還款，還會產生逾期費、滯納金等，分期購物暗藏的消費陷阱亟須警惕。
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