直面疾病生死時，我們往往措手不及

《我不是葯神》全民淚目，當真的把幾百個貧病交加的家庭故事，直鋪在大家的面前，直面疾病生死的時候，對於並不擅長表達，也並不擅長談生死的我們來說，還是有些措手不及，有種突然的生命不可承受之重。

電影裡面患病大娘一番話直擊無數人的內心：我吃了三年的葯，吃掉了房子，吃垮了家人，我想活著。誰家還沒個病人呢？你就能確定你這輩子不得病？

站在美好人生對立面的，是衰老、疾病、意外和災難。這些東西，是摧毀幸福生活，讓我們感到痛苦的根源。但在一定意義上，這些是我們很難抵禦發生的存在，因為每種痛苦的源頭，都有一定會發生的概率。

除了提供更好的醫療服務，我們能想到的對所有家庭普適有用的還有保險。但是，想必很多寶媽也和我一樣，在給寶寶給家人選擇保險時也有很多困惑，而這些困惑更多來自大家對保險的認知水準和選擇心態。因為對保險不熟，所以買錯保險也是經常的事。可以說，給家庭買保險，絕大部分媽媽都被帶到坑裡去了。

因此，今天再次請到媽咪研究院，來給大家講解如何用保險應對醫療費的問題。部分已經參與聽課的寶媽應該對他們的專業服務體會還是很深的，您如果感興趣，也可以留意文末的報名方式。

01

什麼樣的醫療費才需要用保險解決

因為去年很多寶媽問我們，孩子的醫療費怎麼用保險解決？那今天我們就以解決孩子醫療費用舉例，穿插講解各種保險和醫療的關係，以及很多基礎的保險觀念。

首先大家要了解，產生醫療花銷的原因和結果，了解什麼是大的花銷，什麼是小的花銷，這樣才能買對能匹配主醫療費用的保險。從醫療花銷的結果，主要2種，大家應該都知道：1、門診的花銷；2、住院的花銷。

因為很多保險產品的設計原理，是隻管引發醫療事件的發生原因，並不管醫療結果。所以總結下引起醫療花銷的原因也很重要，有3種：1、日常的小病花銷；2、白血病等大病的花銷；3摔傷等意外傷害的醫療花銷。

基於以上5種情況，我先直接總結一個大的策略吧：

對於日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫保適當補充就好了。

而重疾花銷，意外傷害花銷，和住院花銷，才需要通過商業保險來補充。

大家希望通過保險來解決的醫療費用，但不要簡單去買字面上的「醫療險」。醫療費用的解決辦法是分在不同的保險險種裡的，主要包括重疾險、醫療險、意外險這3個保險險種。那我今天就分享下，解決孩子醫療費用的險種選擇細節方法，以及背後的原理。

02

一定、必須，要買社保醫保

在講如何買保險之前，還是強調下社保醫保，真得很重要。

一是社保醫保可以解決大部分日常小病花銷和門診花銷，剩下的部分醫療費即使自留，也不會造成大的財務問題。

二是對重大疾病花費、住院醫療費費用，社保醫保也能起到很強的財務損失補償作用。其關鍵價值，在於保障時間很長。

03

保險的本原，是把不確定性確定下來

要了解我們該買什麼險種去覆蓋不同的醫療費，就一定要問一個問題：保險是什麼？

雖然粗略的講可以說是保障，畢竟可以回到「保險姓保」的理解上，但這個理解是不達核心的，比如重疾險、醫療險都是保障型保險。其核心區別那又是什麼？

保險是保「風險」的，風險用一個更表達性質的詞叫不確定性。不確定性會帶給人傷害，讓人不幸福，比如我們去到一個陌生的城市，第一反應就有不安全感而產生焦慮，這是太空上的不確定性。

比如互聯網帶來的世界變化速度加快，大部分人都對未來充滿了焦慮，這是時間上的不確定性。為什麼房價高企也還要買房，因為正常心理能力下，買房能創造太空的確定性，和想像上時間的確定性，會產生幸福。

保險要做的就是把很多不確定性，確定下來，迴避一些東西，解決一些問題，讓人更加幸福。

這種幸福，有未來發生風險後，真實的獲得確定的資金賠付用來解決問題，也包含當下心理上的因為有確定性而獲得的幸福感。了解了這個保險的本原，再來看各個險種，才會知道不同險種各能解決醫療費用到什麼深度，才知道保險的哪些要素是最重要的。

04

重疾險和醫療險的原理差別

基於上一個對保險本原的理解，再來對比重疾險、醫療險，在確定性上的不同。

▊ 重疾險

目前重疾險大部分是較長期保障，是目前確定性最好的保障。可以這麼理解，重疾險是少了極少的覆蓋範圍的確定性（所有重大疾病中約佔比5%極其罕見的疾病不在賠付範圍內），而獲得時間上的確定性，時間長度可以長到一生的確定保障。以及保額上的確定性，重疾險的保額賠付保額方式是給付型，也就是說獲得的保額可以自由支配，保額多少是由買入時自選決定。

▊ 醫療險

醫療險大部分是1年期產品，較長期醫療險還在探索中。醫療險覆蓋範圍的確定性更廣一點，但保障時間上太短了，幾乎沒有確定性。醫療險的保額賠付方式，和醫保類似，是損失補償型，也就是事後報銷產生的費用，還有報銷比例、用藥範圍的諸多不同限制，保額的確定性也不足，並且不可以自由支配，只能彌補醫療花費損失。

▊ 社保醫保

對比了以上兩個險種確定性原理上的理解，是不是就特能理解，為什麼一定要買社保醫保了，不管社保醫保有多麼不足，但非常符合確定性原理，其萬金油屬性是商業險不可比擬的，如果說差，那就差在確定性保障的深度上。也就是我們需要通過補充個人商業保險解決的問題。

05

解決寶寶醫療費用支出的具體方法

最後一起來直接解決問題，直接給一些如何針對寶寶這個人群，解決醫療費風險的解決方案：

▊ 優先考慮重疾險

從解決醫療費角度來看，給孩子配置保險最關鍵的需要，其實是避免越來越高發的常見小兒重疾，比如像少兒白血病等，拖垮一個家庭。所以先確定性保住最大的、不可承受的、動輒幾十萬的重疾費用支出。重疾險是更符合確定性原理的，確定性獲得足夠高（50萬保額以上）的自由支配保額，應對大額的醫療費用，這是我們遇事不亂冷靜解決問題的底氣。

▊ 補充含小額住院醫療的意外險

小孩也是需要補充住院醫療的，解決的方案會跟成人區別很大。反而可以選擇較低保額含住院醫療的兒童意外險。住院醫療保額10萬以內即可，主要用來覆蓋頻繁的小病住院累計的醫療費，還有頻繁的意外醫療累計。至於大病住院醫療費的解決方法，還是要優先跳出醫保報銷這個慣性思考，用重疾險來覆蓋會更加合適。

▊ 特殊條件補充高端醫療

如果說一定要選擇更全面的住院醫療險，建議直接選擇高端醫療，無論是在先天性疾病的保障上，還是在醫療資源的對接上，還是覆蓋醫療費的能力上，補充一份高端醫療，當風險發生，可能會帶來有一些驚喜的服務體驗。但高端醫療價格確實也貴，適用人群比較窄，目前不屬於普惠型產品。

06

保額必須充足，保障時間能長則長

保險有兩個重要變數，保障時間和保額。保額可以理解為覆蓋風險的深度。如果條件允許，應該兩個變數都加大。

但真實的情況，要麼確實是預算有限，要麼是風險意識確實很差，所以我們總是會很糾結這兩者到底該怎麼平衡，而延誤投保的最好時機，最後不了了之。等真的有風險降臨，後悔也來不及。

關於這個糾結點，其實也有一個簡單的方法論：保額必須充足，保障時間能長則長。

也就是說，重疾險裡面優先關注的應該是保額，在保障保額充足的情況下，還要更有風險意識的話，保障時間也要能長則長。重疾的治療費用，幾萬十萬肯定不夠的，盡量要做到50萬保額。

如果家庭收入不錯，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾優先滿足保額，然後保障時間再盡量長一點。具體的分析，我們的公開課會給大家分析清楚。

07

最好的保險，是慢慢有保險價值觀

最後幫大家挑一個最好的保險：就是保險意識，以及自己不斷慢慢形成的保險的價值觀。

保險意識，即不是完全放棄思考，大家說什麼產品好我買什麼。也不是重度選擇困難症，在產品對比中不能自拔，哪個都好，哪個都不完美。

「保險是一種射幸合約，本質就是不確定性、偶然性。而你糾結的過程，要麼是真的不清楚區別，要麼是一種試圖將這種不確定性化為確定性的心態，總想獲取最大可能性的利益。」

不確定性本身也是保險的本質。買保險的目的還是為了儘快轉移財務風險，達成合約約定，很快確立應該覆蓋的確定性保障即可，不去追求完美性，這點我們自己也要接受。

保險本身能解決的問題也有限，僅僅解決財務問題本身。本身對醫療費風險產生的概率沒有影響，不管我們買沒買保險，買的什麼樣的保險，生老病死都是會一樣發生的。

即使大家都買了重疾險，也不會降低癌症發病率。即使大家都買了意外險，走路也還是要不玩手機。即使大家都買了醫療險，也不能馬上提高新葯的研發速度。

我們都是這個世界的成年人，我們要做的事很簡單；認真學習一點保險知識，也不完全依賴別人，然後儘快投保，保障家庭大風險，然後幸福的生活著就好了。買保險與其說是一個轉移財務大風險的好用的工具，不如說是一種自己愛自己的生活方式。

是時候介紹一下媽咪研究院了。裡面有非常多保險知識的專家，可以直接微信跟專家聊天顧問，有什麼不懂的直接問，專家也會給我講清楚保險裡重要的概念和本質。

最好的一點是，不推銷任何保險，如果你需要幫助推薦，她才會根據你的需求，配置科學的保險方案和產品組合。整個服務的過程是棒棒噠，如果覺得麻煩，可以體驗她們的全程一體化託管服務。

我們覺著大家可以先去了解學習一下保險知識，讓老司機幫你看看你家已經買好的保險靠不靠譜，或者你想要買的保險對不對路。

他們會不定期開設免費的保險知識公開課，我們猜很多人可能也會跟我有一樣的疑問，所以特地為大家預約了一場他們的講座。

給孩子買保險

怎樣避開那些坑？

主講：媽咪研究院保險專家組 羅曉老師

時間：本周三（7月25號）晚上8點

地點：媽咪研究院公開課主題微信

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