商業健康險還須「適銷對路」

近年來，國家頒布一系列政策支持商業健康保險發展。2017年，全國商業健康險保費達4389億元，過去5年的年均增速達到38%；商業健康保險賠付支出1295億元，佔衛生總費用的2.5%。較高的保費與較少的賠付支出，導致人們對商業健康險產生預期落差。滿足公眾的現實需求，商業健康險如何找準定位？近日在京舉辦的2019年高端醫療與商業健康保險高峰論壇上，有關各方對此進行了分析和展望。

有很大的發展空間

當前，我國已經實現全民基本醫保覆蓋，超過95%的人口穩定參保，同時銜接大病保險和補充醫療保險。在此格局中，商業健康險的發展空間在哪裡？

「在老齡化社會，人們的健康需求井噴。無論從需求側還是供給側看，商業健康險都具有比較大的發展空間。」北京市醫保局副局長杜鑫表示，應當明確多層次的醫療保障體系與有限的基本醫療保障之間的關係，堅持發揮基本醫保保基本的功能定位，促進商業健康險在滿足多樣化、個性化、高端化需求方面的發展。

中國勞動和社會保障科學研究院醫療保險與護理保險研究室主任王宗凡指出，應該對基本醫保適度保障的功能有更明確的認識，當前一些地方過度拔高基本醫保的保障水準，並不利於基本醫保的可持續發展。對所有參保人員，應當堅持普惠性保障。在此基礎上，對貧困人群，採取特惠的救助方式來解決實際困難；對經濟收入相對較高的人群，鼓勵發展商業健康險，滿足其對更好的服務、更舒服的看病環境以及創新型藥品的需求。

此外，「對接普通人群的需求，商業健康險也有很大的發展空間。」國家衛生健康委衛生發展研究中心研究員顧雪非表示，在基本醫保的基礎上，商業健康險可以提供補充性的高保障、可漫遊的保險產品；提供健康保險，覆蓋醫院以外的服務及家庭成員；創新服務，提供健康保險+互聯網醫療、醫療服務管理等一體化服務。

健康會客廳?大咖談

跟國外相比，商業健康險在我國發展還不成熟。促進商業健康險發展，哪些問題需要解決？商業健康險發展有哪些思路要轉變？我們健康會客廳邀請到國家衛生健康委衛生發展研究中心研究員顧雪非，針對這些問題聽聽他怎麼說。

要找準老百姓的點

中國保險行業協會發布的《2018中國大中城市商業健康保險發展指數報告》指出，2018年中國商業健康保險發展指數是63，與2017年相比，雖然有所提升，但是整體上發展仍處於基礎的水準，仍有很大的提升空間。《報告》指出，人們對健康的重視程度相對是非常高的，而對於保障的重視程度又是相對偏弱的。國人購買保險的動力不足。

「保險公司應當考慮，產品是不是找對了老百姓的點，價格是不是老百姓能夠接受的？同時，通過稅收優惠鼓勵商業健康險發展也存在力度不夠的情況。」王宗凡表示。

儘管越來越多的公司瞄準商業健康險產品開發，探索價格比較適宜、覆蓋範圍比較寬、覆蓋更多人群實現風險分攤的保險產品，但在實際運作當中仍遇到難題，首當其衝就是信息壁壘。杜鑫表示，政府需要深度研究，如何使沉睡的有效信息，在確保安全的前提下，真正為社會公共服務事業提供支撐和保障。

專家普遍建議，保險公司在開發商業健康險方面，應該要有更積極的作為，擺脫追求精算平衡的固有思維，要真正從參保人員的需求出發，體現嚴謹的產品設計和後期的跟進服務。

打造中國特色產業鏈

杜鑫指出，商業保險公司作為服務的購買者，醫療機構作為服務的提供者，兩者存在著相互監督、互相促進的關係。醫療機構在提供醫療服務的過程中，掌握了更加準確的醫療服務市場需求，更加了解被保險人需要什麼樣的產品，因此要開發出符合醫療健康市場的產品，前提是保險公司和醫療機構進行合作。

「快速增長的個性化健康需求與有限的醫保支付資源，讓商業健康險有發展的機會。」北京大學國際醫院副院長楊雪松認為，當前商業健康險存在的主要問題表現為兩個方面：一是產品細分不夠，二是長期醫療保險供給不足。

楊雪松表示，從醫院方角度看待商業健康險發展，希望能真正創新合作模式，通過病前的預防保健、病中的合理診療、病後的康復管理，打造中國特色的醫療+保險產業鏈。「比如，北京大學國際醫院跟保險公司合作的兒童口腔保險產品，主要面向幼兒園的小朋友，提供兒童口腔保健宣教、牙齒健康防護、口腔科定制服務等服務。」

專家一致表示，商業保險和醫療市場需要雙方有客觀的認知，相互促進以培養良性的需求市場，通過緊密合作規範醫療行為，實現共同發展。

文：健康報首席記者 葉龍傑

編輯：管仲瑤

審核：曹政

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