滴滴打響2019金融第一槍

滴滴有消費場景，但消費場景短暫，因此產品向外圍業務上的擴展性較低，這也就導致了滴滴用戶向滴滴金融轉化受到了極大限制。

文/王美文 億歐專欄作者

1月2日，滴滴金融上線“點滴相互”，打響了2019年滴滴在金融領域的“第一槍”。

據介紹，點滴相互重大疾病是一款互助產品，加入的成員共同履行分攤義務，在患病後可以申請領取互助金，其中滴滴金融方面則會加收總金額6%的管理費。

這是滴滴金融在2018年7月上線APP後，納入的第一款金融產品，意味著滴滴又向金融跨近了一步。

公開資料顯示，目前滴滴金融APP上共有4款產品，分別是個人信貸產品“水滴貸”、汽車分期產品“分期購車”、貨幣基金產品“金桔寶”以及重大疾病是一款互助產品“點滴相互”，而此前斥資3億元收購的一九付和保險代理業務並未納入其中。

事實上，在目前看來，滴滴進軍金融依然是“道阻且長”。

滴滴定位是“大明”

“中關村第一才女”梁寧曾提出“大明”、“笨笨”和“小閑”的理論，“大明”指的是需求明確、清晰、純粹的一類人群；“笨笨”是指沒有明確需求或是沒有剛性需求的一類人群；“小閑”指的是沒有消費需求，需要打發時間的一類人。

滴滴的用戶畫像很顯然是“大明”，用戶打開滴滴APP的需求非常清晰、明確，就是“計程車”，一旦用戶的需求得到滿足將不會過多停留，直到下一次“計程車”。

明確、清晰的需求正是限制滴滴金融業務的天花板。

用戶在滴滴上實現了交易，說明滴滴具有消費場景，但明確清晰的需求製約了滴滴與用戶互動的時間，簡單來講就是滴滴有消費場景，但消費場景短暫，因此產品向外圍業務上的擴展性較低，這也就導致了滴滴用戶向滴滴金融轉化受到了極大限制。

與此同時，在金融基礎設施方面，在斥資3億收購一九付後滴滴並沒有將其納入到金融版塊中。

作為金融業務不可或缺的基礎設施之一，支付可以在開展業務的過程中獲取資金沉澱與用戶數據，有利於將企業自有商業模式與金融進行結合形成商業閉環。

億歐通過體驗發現，用戶參加“點滴相互”需要綁定銀行卡，通過西安小吉木網絡科技有限公司及其委託的第三方從本人指定的銀行账戶中代扣並劃轉相應資金，而西安小吉木網絡科技有限公司正是一九付。

億歐認為，“點滴相互”的上線一方面增加了滴滴在金融板塊的布局，另一方面也將“點滴相互”的用戶劃歸到自有支付體系內，此舉可謂是一舉兩得。但就目前“點滴相互”用戶的規模來看尚處於初期。滴滴在點滴相互這一產品上，目前門檻比螞蟻金服的相互寶更低，賠付金額更高，可關聯的家庭成員面更廣。

官方數據顯示，螞蟻相互寶目前已經擁有1980萬用戶，滴滴擁有4.5萬用戶。回想到2014年紅包大戰微信紅包突襲支付寶，滴滴或許也有此舉動機，不過相比微信紅包的巨大威力，“點滴相互”還是欠一些火候。

產品布局單一，缺乏明星產品

目前，雖然滴滴已將支付牌照、保險代理牌照、融資租賃牌照、小額貸款牌照、保理牌照等5張金融牌照收入囊中，但是在金融業務的布局上滴滴仍然處於初級階段。

從產品方面來看，除了“點滴互助”以外，滴滴金融還上線了“水滴貸”、“分期購車”、“金桔寶”。其中，“金桔寶”是貨幣基金產品，由於缺少基金銷售牌照，該產品已於2018年6月4日停止銷售。

而“水滴貸”則是滴滴於2018年4月推出的一款針對於滴滴車主、乘客的現金貸產品，最高額度為20萬元，實行邀請製，目前並未進行大範圍推廣。

此外，“分期購車”產品是滴滴金融上線的一款新車分期服務。據了解“分期購車”金融方案是由灃邦融資租賃（上海）有限公司及上海有車有家金融租賃有限公司提供，滴滴方面主要以推薦為主客戶，並非自營。

2018年3月19日，滴滴新型供應鏈金融資產支持證券(ABS)取得上海證券交易所無異議函，獲批儲架發行額度為100億元，首期擬發行規模3億元。公開資料顯示，集資金將用於合作夥伴購置新車，進而擴大滴滴平台的運力，帶動交通出行生態鏈企業發展。

有業內人士指出，目前滴滴的融資租賃牌照僅用於滴滴供應鏈上下遊的融資需求而服務，“分期購車”產品主要以C端人群為主，滴滴將這部分流量導流給第三方機構。

在目前看來，滴滴金融的“金桔寶”已暫停業務，“水滴貸”還未大規模推廣，“分期購車”以導流為主，其布局單一，缺乏具有核心競爭力的明星產品。

值得關注的是，據此前滴滴方面公布的數據顯示，截至2017年底，其用戶數量為4.5億。雖然滴滴方面尚未公布2018年數據，但是在2018年，隨著首汽約車、神州專車、曹操專車、嘀嗒、AA租車、美團計程車等逐漸發力，同時高德地圖上線包含了7款計程車軟體的“計程車超市”，滴滴的基礎業務面臨較大挑戰，其活躍用戶也必將受到移動的影響。

整體來看，滴滴的金融業務在用戶轉化、支付體系、產品布局等方面未有明顯優勢，與此同時其原有的基礎計程車業務或將受到影響。

億歐認為，滴滴若是將金融業務做大做強，一是要盡快打通支付環節，將更多的用戶數據納入到自身體系內，從而更有效的將金融業務與原有業務融合形成商業閉環。

二是要圍繞以車為中心，深耕汽車供應鏈金融，打通滴滴自身供應鏈上下遊的各個環節，提升供應鏈的服務效率，增強自身競爭優勢，聚合汽車產業鏈、開放生態圈。

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