「禿」如其來的「脫髮險」，最高賠1萬！判斷脫髮要一根一根數嗎？

「禿」如其來，這個本不該屬於年輕人的問題，卻成為很多人的大煩惱。

購物平台網易考拉上一款洗髮精的廣告宣傳中寫到——「買護髮精油送『脫髮險』，脫髮必賠」。

「怎麼判斷脫沒脫髮，一根一根數嗎？」「每天都有掉頭髮，能算脫髮嗎？」……網友的疑問和調侃蜂擁而來。

這一行銷方式雖成功吸引了市場關注，但所謂的「脫髮險」，既不遵循保險風險管理的基本原理，也並非是由正規保險機構發行，而是為了促銷打的擦邊球。

近年來，「打著『險』的旗號，做著行銷實質」的行為一直被監管所關注。在此之前，「貼條險」「跌停險」等都曾被點名，而「脫髮險」再次以身試法，在業內看來得不償失。

賠付標準是髮際線

這款「脫髮險」的活動規則顯示，購買並使用該款洗護髮系列商品，精心護髮一年，如果使用一年後（以下單之日為起算日，下同）「脫髮」嚴重，最高給予人民幣10000元！

圖片來源：攝圖網 （圖文無關）

那麼，到底怎麼才算「脫髮」嚴重？具體怎麼賠？

根據網易考拉上「脫髮險」的參與方式，用戶首先要拍攝使用該款洗護髮商品前的髮際線視頻，並在微博上發布。值得注意的是，規則裡對視頻長短、測量距離、髮際線位置等作出了明確的拍攝要求，並表示，一年中需嚴格按照商品使用方式正確使用。

一年後，如果用戶認為「脫髮」嚴重，需要按照與之前同樣的拍攝要求拍下短視頻，並在微博上發布。

而具體的補償規則如下：

而根據市場調研公司Market Research Future發布的《全球植髮市場報告》，2017年中國植髮行業市場規模達到97億元，植髮手術平均客單價在2.5萬元以上，而且可能需要多次移植才能實現理想效果。

所以，即使獲得最高1萬元賠付，還遠遠不夠補回頭髮的成本。

「脫髮險」不是真正的保險

所謂的「脫髮險」產品詳情顯示，其背後並沒有任何一家保險公司，根據設計規則，在活動結束後，由「網易考拉工廠店」公布獲得補償的用戶名單並賠償。

在業內人士看來，「奇葩保險」即使再奇葩，還是由正規保險機構發行的產品，而所謂的「脫髮險」根本就不是保險，卻打著保險的旗號，讓人誤以為是保險。

「脫髮險」背後，禿如其來的當代年輕人

正所謂「哪裡有焦慮，哪裡就有商機。」

「脫髮險」橫空出現的背後，不得不承認的一點是，曾經「地中海」「地方支援中央」等髮型還是中老年人的專屬，近兩年脫髮卻大有向年輕人蔓延的趨勢。

如今在微博和朋友圈裡，你多多少少都能看到人們對於脫髮的恐懼和對髮際線的挽留。總而言之，現實有太多因素令人頭禿。

2017年的《拯救脫髮趣味白皮書》顯示，在阿里零售平台購買植髮、護髮用品的人群中，90後佔了36.1%。長期熬夜、壓力巨大、快節奏生活等原因是城市年輕人脫髮高發的原因。

而在脫髮人群中，男性又比女性更為嚴重。《2018年淘寶男性消費報告》顯示，防脫品類銷量增長104%，其中90後增長192%。

圖自《2018年淘寶男性消費報告》

95%以上的脫髮者為「雄激素源性脫髮」，女性本身雄激素含量低，且體內的雌激素有對抗雄激素的作用，所以真正脫髮的比例比男性小。

「脫髮險」之外，還有實為行銷噱頭的「熬夜險」等

除了商家的行銷，近年來保險公司推出的奇葩險也層出不窮。熬夜已經成為當代年輕人的習慣之一。而去年的幾起熬夜猝死事件更是引發了人們的焦慮。

某保險公司就推出了一款「熬夜險」。一年保費27.5元，最高保額二十萬。一經推出迅速走紅，幾天銷量就接近萬份。

這款保險針對的被保險人年齡範圍：18-60歲。主要保障有三種：猝死疾病保障，保額20萬元；救護車車費，保險金500元；意外傷害身故和殘疾，保額20萬元。

「熬夜險」是一份將意外保險、猝死疾病保障和救護車費保險組合打包的產品，「熬夜」只不過是其保障的猝死情況的範圍而已。所以，業內人士表示，「熬夜險」實為行銷噱頭。

對於熬夜險，如果你的確是屬於熬夜高危人群，那麼可以購買。但是其保障最高額度僅為20萬元，對於真正發生風險的人來說，都是杯水車薪。

其實，近幾年，以新奇名稱走紅的「保險」層出不窮。

比如「世界盃遺憾險」「貼條險」「跌停險」「霧霾險」「高溫險」等，雖然這些奇葩險相繼被監管部門叫停，但網路上還是會不斷冒出「吃貨無憂險」「熊孩子險」「電信詐騙險」「手機碎屏險」等吸睛的互聯網保險。

這些保險在傳統的財產保險與人身保險中拓展出了更多的具體應用場景，一方面滿足了用戶短期個性化的細分保險需求；但另一方面，這也為只看到商業宣傳就下單購買的客戶們，在將來埋下了拒賠的風險隱患。

由於場景特殊，這些新奇保險在理賠方面可能出現較多爭議，保險公司也可能會將重心放在擴大銷售量上而忽視理賠。

同時，「吸睛」產品也有可能暗藏誤導，特別是如今的互聯網網紅傳播更容易讓人產生錯覺，覺得幾十塊錢就可以實現人生無憂，而這樣的錯覺很容易讓消費者陷入行銷炒作的風險中，而忽略了真正意義上的風險保險。

保險不是一時的新奇有趣，而是真正幫你緩解困境的金融工具。至於不具有保險屬性的「脫髮險」，在一些人看來：大家看看就好。

監管曾多次提示「偽保險」

近年來，監管部門已對多起「打擦邊球」行為發出風險提示，「貼條險」「跌停險」等都曾被點名。

監管部門強調，保險消費者要提高警惕，謹防不法分子利用互聯網平台發布的虛假保險產品、項目；購買保險時，認真核實是否由保險機構提供保險服務，仔細閱讀保險合約、了解保險保障內容，注意識別真假保險，選擇合法保險產品。如果遭遇以保險為名實施的賭博、詐騙，請儘快向警察機關報案，維護自身合法權益。

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