每經記者 李斌 實習記者 劉星
“從信貸記錄來看，可能百分之六七十以上的借款人都在多個P2P平台有過貸款申請記錄，首次申請的較少。我們在審核過程中有一些風控規則，比如一個月之內如果連續在超過三家以上的平台有過申請記錄，我們是需要拒件的，一審通過率平均在30%左右。”
兆體量的網貸行業，借款人數量在千萬人以上，這其中，百分之六七十以上的借款人存在多次借貸行為。信審員的道德風險也側面幫助劣質客戶可以在各處平台借到錢，“飛單群”的存在讓借款人和信審員“皆大歡喜”。市場上公開的逾期率不可信是眾所周知的事情，然而用什麽樣的手段才能使逾期率降到個位數，並且還讓人揪不出毛病？
以下是《每日經濟新聞》記者（以下簡稱NBD）與彈錢吧CEO薛俊龍的採訪對話。
關於逾期：零點幾的逾期率不是真的
NBD：國內信貸市場規模、借款人數量有多少呢？
薛俊龍：數量很難估計，截至2018年6月末，持牌小貸公司的待收規模約9700億，小貸公司一共是8394家。P2P行業待收規模巔峰時期已經超過這個值了，應該是在兆以上的級別。經過這一輪雷潮，下滑了一些。借款人數量上,估計在1000萬以上,假設都是真標，粗略估算一下，市場規模一兆，一半個人貸款，一半企業貸款，企業餘額按平均一家80萬計算，那麽企業貸款客戶數量為5000億除以80萬，差不多60多萬家。剩下的5000億，如果單人借款平均在3萬左右，個人貸款客戶數量差不多1700萬。
NBD：縮量的話，大概會縮多少？
薛俊龍：縮量是從P2P雷潮後開始的，7月開始整個行業出現了下滑，有些主流性平台“進一塊錢要流出兩塊錢”，也就是說每月不僅沒有增量，而且在降，交易額要縮減到一半。7月中旬開始，整個行業一周的淨流出額就達到40多個億。8月19號到25號，當周的淨流出環比減少35億，也就是說淨流出額沒有那麽大但還在流出。
NBD：他們的信用水準、家庭條件一般處於什麽範圍呢？
薛俊龍：借款人分個人借款人和公司借款人。這個問題應該主要談個人借款人，根據我的經驗，大部分借款人家庭條件一般，信用水準也屬於一般。這部分客戶從銀行往往不能獲得便捷的金融服務，也是普惠金融真正服務的群體。當然相對銀行的優質客戶來講，相對是偏差的。
NBD：多頭借貸的情況如何？
薛俊龍：從信貸記錄來看，可能百分之六七十以上的借款人都在多個P2P平台有過貸款申請記錄，首次來申請借款的基本上很少。我們在審核過程中有一些風控規則，比如一個月之內如果連續在超過三家以上的平台有過申請記錄，我們是需要拒件的，一審通過率平均在30%左右。
NBD：存不存在套現這種行為？
薛俊龍：信用卡套現是借款用戶群中常常存在的現象。我們的客戶大部分是有消費場景的，需要線下面簽放款，和純線上借貸模式還有些不同。我們的客戶有一些信用卡額度餘額還很高，三四十萬的額度，隻用了幾萬塊，還有很高的額度，但他就不願意套現信用卡，來找我們借錢。我們也問過客戶為什麽，部分客戶說信用卡账單會寄到家裡，不希望被家裡人知道。純線上借款那些客戶的額度一般來說比較低，存在套現的可能性，而且線上P2P平台也不會核實太多資訊，主要還是做一個大數據爬取工作，信用卡套現行為還是比較常見的。
NBD：如果借款人被某家平台放款了，其他平台會接收嗎？
薛俊龍：這個要看具體情況，要看是哪家平台放款的。以前有些現金貸平台，他們的放款邏輯是這樣，別家平台有給你放過款的話，我就直接給你放款，信審都不做。其實，這也是一種風控思路，包括很多合規的P2P，也會參考別人家的授信，相當於直接利用別人的風控了。
NBD：這種借款人（違約）風險很高吧？
薛俊龍：不一定。比如行業裡有一種針對互聯網銀行客戶的二次貸，只要你有微粒貸的額度，就可以再給你增加一個小的額度放款給你。如果經過互聯網銀行的審核後，給借款人的額度是幾萬，平台給他幾千的額度，是沒有太大風險的。就算最後出現逾期，從借款人角度看，也是優先去還幾千的小額貸款，因為面對同樣的催收，小額借款湊一湊還是能湊出來的，但是十萬二十萬的額度，真還不起就不還了。
NBD：信貸行業的逾期率水準大概是怎樣的？
薛俊龍：現在對外公開數據其實都是注水的，零點幾的逾期率絕對不會是真的。據我了解，現金貸的話，比較優秀的公司，基本上逾期率在兩位數，劣質公司什麽樣的借款人都放，壞账率就更高了。但是壞账和逾期率是可以美化的，尤其是純線上的平台。
第一種美化方式，是借助分期和一次性還本付息的區別。打個比方，如果10個月的貸款，到期之後一次性還款，假如某平台借款人借1000塊，約定好10個月之後還1100塊錢，年化12%，但是借款人逾期了，一分錢都沒有還，或者是還了部分，這一筆的逾期率是百分之百。但是，如果把這一千塊錢分成十期來還，每一期還本息110，逾期率100÷1000，只有10%。這是產品結構造成了逾期數據在早期會比較美觀，所以，那種做36期，前期逾期率低是正常的，不同的產品不能橫向去比較。
第二種造假方式，是做展期。比如說多次借貸，一次借款之後，馬上M3了（逾期3個月以上，這種情況一般定義為壞账），借款人還欠500還不上。這個時候，有些平台就會跟借款人說你再複借一個500塊，前面的账就給你核銷掉，相當於借新還舊，就沒有M3這個數據了。可是，借款人接下來借的這500塊錢肯定還是還不上。快到下個M3時，再給你做一次續期，這次續期可能就需要借款600，因為他前面一分錢利息都沒有還，平台就會把逾期的本金算上去加到600，但是這個逾期並不會出現在平台的統計數據中。
關於“擼口子”：純線上審核難防範
NBD：如果銀行、網貸機構等逾期率未達到紅線，是否會將放款條件放寬，給原本不能借到錢的人下額度？
薛俊龍：不太會有這種想法，除非有幾種情況。第一，在資金面非常寬鬆的情況下衝量。第二，企業要去資本市場融資，講故事，要有足夠大的交易額。在現階段，尤其從7月份開始，每家平台都缺錢。
NBD：給某個借款人做信用評級與授信建議，日常工作流程是怎麽樣的？
薛俊龍：流程上每家都不太一樣。以我們線下為例，第一步，獲客，有很多種方式，其中一種為和場景方合作，比如我們和車商合作，有客戶去買車，就讓車商將客戶推薦給我們，這就是一個很好的消費分期場景。第二步，一審環節，客戶做相應的大數據評估，包括電信大數據、銀行卡流水、征信查詢等。第三步，通過一審評估的客戶就會進入到線下的面簽環節，我們要做現場拍照、搜集更多資料，電審等二審三審工作，對於有疑問的還要打回去讓客戶經理重新跟進。
NBD：面對借款人使用虛假材料，或者被信貸中介組團擼口子，你們會怎麽識別和應對？
薛俊龍：存在線下面簽環節的平台，很難被組團擼口子，我們的線下經理需要面簽，甚至外訪，很難被擼口子，到目前為止，純欺詐基本沒有。
但是那些純線上借貸平台則不同，他們防欺詐的手段大部分是通過手機去完成的，比如從過去手持身份證拍照到後來的動態臉部識別，甚至是臉部肌肉動態的識別。純線上因為沒辦法做到和客戶面對面，只能通過科技去防欺詐，但是科技雖然在進步，騙子的科技也在進步。過去用PS照片，現在甚至會製作更高水準的面具來欺詐。
NBD：有逾期記錄的這種借款人規模大概是多少？
薛俊龍：其實有逾期記錄的借款人特別多，逾期是很正常的。比如我們自己也經常忘記還某張信用卡而導致有逾期的信貸記錄，他不一定是借款人主觀上造成的逾期，所以要關注實質。比如下面幾類逾期，肯定是通過不了信審的：第一種，你有大額逾期記錄的，我們肯定不能放款。第二種，在目前依然有逾期的，那麽有借新還舊可能性，我們也是不借的。
NBD：信貸市場有一類人群，他們集中活躍在QQ群、微信群內，目的是為了不停地在各種平台借款並且不還，這種群體的規模數量您是否了解？
薛俊龍：我們的人也會加入到反催收聯盟一類的QQ群。講個故事，我朋友圈有個做微商的，養了很多手機（包括QQ、支付寶、微信），微商需要不斷在朋友圈曬自己的貨。後來轉型專門擼口子。他會購買很多成套的、真實的資料，包括真實的身份證、對應的手機號以及銀行卡，還會偽裝成不同的職業，並用按照假身份的職業發布符合職業設定的朋友圈、互相之間打電話偽造電信運營商數據、偽造轉账流水等等，讓風控誤認為無論哪個方面都是真實借款人。這種純線上就很難識別，但是只要增加一個線下面簽，就露餡了。
關於催收：線上線下不一樣
NBD：會不會出現內部信審員和外部聯合欺詐？
薛俊龍：道德風險是最重要的，因為信審員是最了解風控標準的人群，他們會有的放矢。而且信審員，他們的流動性非常強，而且有自己的“飛單群”。比如，某業務員好不容易獲取的客戶被自己公司拒絕了，他會二次利用把這個客戶共享到群裡，看這個單其他公司能不能接下去，接下之後傭金大家一起分，為了提高過件率，甚至會和客戶一起偽造資料。所以，我們會有多級審批，就是去防止線下聯合欺詐問題。這也是涉及到線下團隊的劣勢。反過來，線上沒有這種業務員的道德風險，只有防客戶欺詐。所以純線上還是線上線下結合都各有各的優點。
NBD：目前對於借款人逾期不還的催收力度是怎麽樣的？
薛俊龍：每家平台都不一樣，純線上可能以電催為主，法催為輔。首先，平台自己電催，沒有結果的直接打包讓第三方處理。其次，電催結束後，可能十個裡面有一個催回的概率比較大，這個就繼續做法催，因為法催是有成本的，之後進行網絡仲裁，這個周期相對較長，威懾力較大。剩下的九個可能就是發律師函，催收是個心理戰。
線下就不太一樣。首先，如果當天沒有還款，門市經理必須當天上門，威懾力比較大，因為借款人不想讓家裡人知道。而且，分期的話，還款能力一般還是有的。如果當天上門沒有談判結果，接下來我們會電催，也會繼續上門。現在上門催收不如以前那麽容易，以前催收都是清一色男同胞，現在為了防止被誤認為黑惡勢力，我們還要加入女同胞前往催收。
NBD：催收成功率大概是多少？
薛俊龍：很難定論，一半以上還是有的。
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