拍拍貸被曝借款年利率超60％，網貸亂象死灰複燃？

曾陷違規收取“砍頭息”的拍拍貸，如今又被曝高息放貸。

中新經緯在聚投訴官網發現，近日有不少拍拍貸借款投訴稱自己在拍拍貸的借款逾期後被平台催收，催收手段包括電信騷擾、恐嚇、“爆通訊錄”等。

此外，也有多位拍拍貸借款人向中新經緯反映，自己在向拍拍貸平台借款時發現，拍拍貸的實際還款年利率已超過60%，遠超國家法律規定的36%紅線，更遠遠高於其官網承諾的10%。

文 | 張哲

01拍拍貸被曝借款年利率達60.79%

▲截圖來源：聚投訴官網

公開資料顯示，拍拍貸是上海拍拍貸金融資訊服務有限公司旗下的p2p平台，主營網絡借貸及金融資訊服務。公司成立於2007年6月，總部位於國際金融中心上海。2017年11月10日，拍拍貸成功在美國紐約證券交易所上市。其官網數據顯示，平台累計成交金額為1480.37億元人民幣，累計借款筆數超過5000萬。

中新經緯注意到，拍拍貸官網顯示的借款年利率為10%，月利率為0.83%。但多位借款人反映，實際還款利率早已遠超其承諾值。拍拍貸借款人耿先生還認為平台存在“誤導借款人”的嫌疑，因為整個借款流程會收取各種不明來源和用途的手續費，還款明細極不透明。

▲截圖來源：拍拍貸官網

“我是2013年底開始陸續在拍拍貸借款的，那時候剛參加工作工資不高，需要借貸部分資金用於日常生活的周轉。五年來已經在拍拍貸借款幾十次了，每次的借款金額都是三五千元，每次大致盤算一下還款金額就操作借款了，幾年來從來沒有逾期過。但最近核算後才發現，近幾次借款的金額只有6千元，但前後還款總額卻已近兩萬元，平台的借款利率已經遠超國家法律規定的24%，甚至超過36%紅線。”耿先生告訴中新經緯。

根據耿先生提供的最新還款計劃截圖，其於2018年5月在拍拍貸平台借款5000元，分9期還款，前3期應還款額為794.41元，後6期應還款額為661.08元，總共應還款額為6349.71元，月利率為5.07%，年化利率鋼彈60.79%。

另外一位拍拍貸借款人戴女士也向中新經緯表示，劉女士曾於2018年7月5日在拍拍貸借款（續借）20770元，如今已經還了12518.07元，但還款計劃中卻顯示還有12483.46待還款項，加上166.11元的逾期手續費，年化利率鋼彈48.28%。

▲耿先生和戴女士在拍拍貸的還款記錄

根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若乾問題的規定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36％，則超過年利率36％部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息。

02高息放貸、砍頭息等亂象死灰複燃

然而，中新經緯調查發現，拍拍貸的高息放貸現象並非個例，平安普惠、宜人貸、玖富等多家現金貸平台的還款利率都超過了36%，有些平台還采取“循環放貸”模式，許多借款人都表示欠的錢“越還越多了”。

▲宜人貸、玖富叮當借款者還款金額

2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治工作長官小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作長官小組辦公室印發並實施了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（下文稱《通知》），禁止“砍頭息”、“以貸養貸”、暴力催收、洩露個人資訊等網貸亂象。

2018年7月1日，北京市互聯網金融協會針對行業記憶體在的“從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息”等涉及收取“砍頭息”的現象下發風險提示函，再次點名網貸亂象。

然而，多位借款人表示，即使在《通知》下發後，拍拍貸、宜人貸、平安普惠等多家平台仍在長時間記憶體在貸前收取“砍頭息”的行為。

據耿先生介紹，五年來他每次在拍拍貸借款時，平台都會以各種理由收取近10%的“砍頭息”，僅放款時扣去的“砍頭息”就已近四千元。雖然最後一次借款時沒有了“砍頭息”，但前三期還款的金額要高於後面幾期。羅女士告訴中新經緯，其2018年曾在平安普惠借款15000元，但實際到账僅14850元，但平台對於此次少放款150元的情況並未提前告知，也未在放款後作出合理解釋。

北京志霖律師事務所律師趙佔領在接受中新經緯採訪時表示，《合約法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，平台收取“砍頭息”的行為顯然違法。此外相關規定也指出，超過年利率36%部分的利息無效，網貸平台不得采取各種名目導致借款人實際支付的利率超過36%。然而，據羅女士提供的其在宜人貸平台的借款記錄，在一筆4.29萬的借款中，僅資訊服務及谘詢費就超過8000元。

此外，2018年3月，中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》，對互金領域債務催收行為作出具體規範，要求不得洩露債權人、債務人個人資訊，不得頻繁致電騷擾債務人，不得騷擾無關人員。但還是有多位借款人告訴中新經緯，自己被網貸平台威脅、恐嚇、“爆通訊錄”了，甚至有多位借款人因為“通訊錄被爆”丟了工作。

▲多位借款人被騷擾、“爆通訊錄”

“從2017年在拍拍貸借款以來，遭遇暴力催收已經是家常便飯，每次打過來電話都是惡狠狠的說一聲‘快還錢’，要麽就是打騷擾電話讓我不得安寧。他們甚至爆了我的通訊錄，給我父母、朋友打騷擾電話，嚴重影響到了我們的正常生活。”戴女士告訴中新經緯。

還有一位借款人向中新經緯表示，因為平台高息放貸，自己又“被套路”以貸養貸，已經被各個平台的催收電話“摧殘”了好幾個月，後來因為催收公司頻繁騷擾辦公室的長官和同事，自己還被迫辭職，因此丟了工作。

2018年對互聯網行業而言是跌宕起伏、冰火交融的一年，在“泡沫擠出”的這一年裡，行業面臨著誕生以來最大的信任危機。然而，監管政策的陸續頒布並未真正實現“行業出清”。高息放貸、砍頭息、亂收費等行業亂象仍在“摧殘”著被套路貸後的債務人，有人因此丟了性命，有人丟了工作，有人的生活從此不複安寧。在金融機構擁抱科技改革的同時，網貸行業仍有諸多灰色地帶正等待著陽光的到來。