2020年健康險展望：賽道更寬闊，差異化或是彎道超車關鍵

“依然看好健康險，不過對專業化經營的要求更高了。”時隔一年，招商信諾總經理賴軍在銀保監會等13個部門聯合發布《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》（下稱《意見》）之際向澎湃新聞如此表示。

1月23日，銀保監會網站發布了上述《意見》。根據《意見》，要完善健康保險產品和服務。鼓勵保險機構適應消費者需求，提供綜合性健康保險產品和服務。力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2兆元。完善保險機構承辦大病保險運行及監管機制。加快發展商業長期護理保險。推動健康保險與健康管理融合發展。

2019年初，賴軍在接受澎湃新聞專訪時曾表示，健康險發展空間肯定是很大的。根據國際經驗來講，全民醫保是沒辦法中高低端醫療全部覆蓋。醫保只能夠提供基本的醫療保障，如果要獲得更好的或者更貴的醫療資源的話，那必須自己來承擔。

昆侖健康保險大健康產業發展中心副總經理馬海斌向澎湃新聞表示，老齡化催生了一批大健康領域的企業，這些企業中有些急功近利，技術門檻低，如何為老百姓守好錢袋子，真正發揮守門人作用，只能有兩選項，一是傳統的醫療企業，二是第三方公益屬性的企業。作為社會的穩定器，保險業當仁不讓。此次《辦法》的頒布，使保險在大健康生態的整合方面迎來了歷史機遇，是責任也是挑戰。

眾安在線相關負責人向澎湃新聞表示，健康保險行業的保費一直呈現穩步增長的態勢，近年來隨著國家系列利好政策影響，健康保險業的發展增速越發明顯，受人口結構及醫療結構變化驅動等因素作用下，國內健康險發展進入了黃金增長期。與此同時，互聯網健康險增長迅猛，成為行業新的增長點。保險場景和保險產品的互聯網化使得互聯網健康險迅速起量擴張，互聯網健康險預計將在兩年內達到千億保費規模。

上述眾安在線人士也表示，目前行業發展呈現幾個特點，消費者群體收入水準和保險意識的不斷提升；醫療支出與醫保控費造成醫療保障差距逐漸擴大；而互聯網創造的場景和觸點大大提高了保險可及性；以及健康險的互聯網產品運營能夠實現快速迭代等。

2019年底到2020年初，銀保監會陸續發布新版《健康保險管理辦法》及《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》，無論是健康管理服務成本比例的提升還是鼓勵健康險探索與國家醫保信息平台對接，都旨在推動健康保險與健康管理的融合發展。

在賴軍看來，2020年的健康險會有三個發展趨勢，分別是“保險+服務”、科技賦能、差異化。未來，健康險將更加趨於整合一站式，圍繞全生命周期的健康服務需求，通過健康管理服務平台，為人們提供一站式個性化的健康管理綜合解決方案。而這將需要健康產業鏈各個價值節點的企業更加深度的跨界融合和協同發展。

近幾年來，健康險的增長在各個險種裡增速較快，不少保險機構也在積極將自身角色定位從疾病發生後的被動理賠轉變到主動健康管理。新版健康險管理辦法也單設了一章“健康管理服務與合作”，用較大篇幅明確了健康險的健康管理服務合作相關事項。

作為中國首家上市互聯網保險公司，眾安在線也在積極探索推動健康保險與健康管理融合發展。據了解，2019年12月，眾安互聯網醫院已正式上線。眾安以互聯網醫院為橋梁，以保險業務為支點，深入探索“互聯網保險+醫療”的新途徑。隨著未來互聯網醫院業務的逐步完善，眾安還將為病患提供慢病管理服務，開展針對專病專科的健康管理，並將逐步建立慢病管理生態體系。結合就診、陪護、特藥等服務，打通健康產業的上下遊。

賴軍認為，未來的健康險將在科技的賦能下更加深入分析洞察消費者的需求，設計更加多元化甚至個性化的產品，通過全觸達的客戶場景和消費者觸點，協同健康價值鏈條的各個生態節點，充分融合健康保險產品與健康管理服務，讓健康管理在宏觀上成為一個大的生態體系，在微觀上貫穿到客戶生活的各個細節，成為一個習慣。

不過，任何創新或趨勢都不是一蹴而就的，保險行業在解決當前社會問題時能發揮的功能大家有目共睹，但如何發揮，仍會有不小的困難。

馬海斌強調，回顧歷史，我們更應該總結得失，如之前推動的稅優健康險，無論從參與主體還是客戶都寥寥無幾，我們應該深刻反思；保險作為風險管理專家，如何調運數據，從哪調運數據，調運哪些數據，以規避進入新領域可能帶來的風險，這需要社會各界資源，尤其是醫療行業數據資源的加持，本身風控思維和技術也需要轉變。

“醫學、護理、生育等方面的專家隊伍培養，培養不是為了越俎代庖，而是為了培養服務商甄別能力，這也任重道遠。此外，客戶的教育，客戶本身需求的短視和服務領域需求的延後性本身是矛盾的，這種教育會隨著社會發展，隨著問題日益暴露而變成常態化，但這也是需要過程。但總體看辦法的頒布是趨勢，需要大家積極去摸索和布局。無論從國家和社會整體宏觀看，還是從保險行業和企業自身發展微觀看，都要求保險真正回歸保障，辦法高屋建瓴的為下一步保險發展指明了方向，也打開了大門。”馬海斌說。

賴軍也指出，健康險的發展現在呈“井噴”之勢；有很多企業在借勢入局這一藍海市場，外加保險市場對外開放的加速，在2020年一定可見一條愈發寬闊的健康險賽道，但是隨著賽者的增加，走差異化的道路也許會成為“彎道超車”的關鍵。