為什麼得了這些癌症，重疾險不賠付？

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通常，我們所說的「癌症」，泛指的是所有的重大疾病。

其實，嚴格說來，癌症只是惡性腫瘤的一種，而惡性腫瘤只是重大疾病的一種。

在重疾險中，是依據《重大疾病保險的疾病定義使用規範》來制定保障內容的，其中包括6種必保疾病，19種可選，一共25種，在這個基礎上，保險公司可以自行添加。

6種必保的疾病：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血乾細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

而如今的重疾險，一般保障功能都比較全，保30種、100種、120種疾病的產品隨處可見，看起來保障功能更全，但是否意味著產品更好了呢？

圖片來源：攝圖網

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01

保障範圍廣，並不一定有用

不少人以為保險保的重大疾病種類越多越好，事實確實是這樣，但是卻忽略了重要的一點，那就是絕大多數重大疾病，在全世界的發病率都極低。

根據統計，如果罹患重疾，那重疾險必保的6大重疾，發病率在較多年齡段中佔比60-90%，最高的佔比達94.5%。

如果一個人一生有90%的幾率罹患重大疾病，那罹患行業規定的25種重疾的概率在90%-95%左右。

也就是說，25種重大疾病之外的幾十種上百種重疾，出現的可能性在5%-10%，這其中，一些重大疾病的發病率低得可以忽略不計。

所以，島叔的建議是，重疾險的保障範圍可以廣，但沒必要面面俱到，一些幾乎不可能出現的重大疾病，完全可以忽略。

畢竟，保障的越全，保費會越高，剔除一些不必要的保障，還能少花點錢。

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02

有些重大疾病，保險並不賠

買了重疾險，得了重大疾病之後保險就會賠嗎？

事實並非如此，即便購買了重疾險，其也有不賠的情況：

1.不在保障範圍內的不賠

這一點不必多數，大家應該都明白，保險提供的是有限的保障，在保障範圍內的賠，不在保障範圍內的不賠。

2.未達到賠付標準的不賠

這一點十分重要，購買重疾險的一定要明白。重大疾病的重點，在「重大」這兩個字上，如果得了很嚴重的疾病，但是情況並沒有達到「重大」的程度，那保險也不會賠付。

比如說冠狀動脈搭橋術，必須要達到開胸進行冠狀動脈血管旁路移植的程度才行，保險公司才會賠錢，如果冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術等情況，重疾險是不會賠的。

再比如說重大器官移植術，必須要達到採取器官異體移植手術的程度，保險才會賠。

3.有些「癌」，保險並不賠

一是行業統一規定的一些「癌症」，保險公司不賠：

（1）原位癌；

（2）相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；

（3）相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何傑金氏病；

（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；

（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的攝護腺癌；

（6）感染愛滋病病毒或患愛滋病期間所患惡性腫瘤。

愛滋病就不說了，一般都會列為除外責任，其他幾種癌症，雖然也稱之為癌，但一般病情較輕，容易治癒，且治療費用不高，不屬於「重大」的情況，所以，保險公司都不會將他們列為重大疾病的保障項。

圖片來源：攝圖網

先天性疾病一般是出生髮病，較容易發現，對買保險來說，爭議不大。

而遺傳性疾病有些是出生的時候沒有，出生後很多年才發病，對於大部分人來說，由於缺乏足夠了解，可能理賠受阻。

重點說一下遺傳性疾病，因為當前的重疾險中，有些產品會將一些遺傳性疾病列為保險責任，而有些產品會直接將其列為除外責任。

根據島叔所查證的資料，以下這些遺傳性疾病或者可能與遺傳相關的疾病，仍舊有產品提供保障：

遺傳性疾病：肌營養不良、脊髓性肌萎縮、腎髓質囊性病、肝豆狀核變性（Wilson病）、艾森門格綜合征、成骨不全症第三型、脊髓小腦變性症、血友病；

遺傳與環境共同影響：斯蒂爾病、類風濕性關節炎、嚴重哮喘；

被認為與遺傳相關：再生障礙性貧血、原發性心肌病、自身免疫性疾病；

遺傳易感性：狼瘡腎炎、克羅恩病（克隆病）。

以上這些疾病，並非所有的產品都提供保障，如果比較關注這些，可以仔細查看一下重疾險產品的保險責任。

圖片來源：攝圖網

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03

達不到「重大」標準，並非沒有保障

上文說過，重疾險不賠的情況中，除了先天性疾病和遺傳性疾病，其他的基本都是病情較輕，達不到賠付的標準。

那麼，這種情況，保險怎麼才會賠呢？

很簡單，那就是購買包含輕症、中症的重疾險。

輕症，就是輕度重疾；中症，就是中度重疾。這兩種情況，都未曾達到「重大」程度，但如果包含在保障範圍內，保險公司也需要理賠。

一般來說，我們常見的重疾險賠付比例為：重疾賠付100%基本保額，中症賠付50%基本保額，輕症賠付20%-30%基本保額。

比如說原位癌，就屬於輕症的範圍，如果買50萬保額的重疾險，輕症賠付比例為20%，那得了原位癌，就能夠申請10萬的保險金理賠。

輕症、中症、重疾，區別只是疾病嚴重程度的不同，所以，如果購買包含這三類保障的重疾險，就要明確他們之間的界限和理賠條件。

什麼程度是輕症？什麼程度達到中症？它們之間明確的界定條件是什麼？這些問題都應該搞清楚。

要不然，你以為是重大疾病，保險公司卻說是中症；你以為是中症，保險公司卻說是輕症。其中理賠造成的差距，是巨大的。

本文為保險島（bxd365）原創

責任編輯：瀆時

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