新品快遞—百年康欣保，「輕症」來襲，不容小覷！

前幾天，小編剛剛測評了一款帶「後症」的重疾險——長生福禦享，今天就來測評另外一款創新型產品——帶「前症」的百年康欣保。

一、解讀「前症」

前症：即重大疾病前高發性病症（高重疾風險病症）。

重大疾病保險是各家保險公司主要經營的疾病風險，而重疾風險特徵之一就是風險集中度較高，高發性的前3種疾病幾乎佔重疾發病率的90%。如圖所示：

前三大風險病症顯示重疾風險變化是一個漸進的過程，重大疾病都不是一天就形成的，往往要經過一個漫長的過程，而且這個過程是連續的，是量變到質變的，期間有很長的階段可以阻斷或大大延緩病程發展的。

如理賠構成中第一的癌症，它是重疾風險的NO1，腫瘤是機體在各種致癌因素作用下，局部組織的細胞在基因水準上失去對其生長的正常調控，導致克隆性異常增生而形成的新生物。如下圖所示。

癌細胞有一個長期裂變的過程，這使得癌症前期有一段很長的時間。而重大疾病的發生也是一個慢性的、漫長的、可逆轉的過程，而重疾前症轉變為重疾有一個關鍵點，在這個關鍵點上設計保險責任：重疾前症+措施（包括手術的治療），是一個多贏的設計，客戶根除隱患，不得大病，保險也可以少賠錢。

二、康欣保產品特色

特色一、首創前症，增額加量

創新型責任，12種前症，無分組，賠付20%保額，解除您的重疾之憂。

特色二、責任全面，賠付額度高

產品含有35種輕症，賠付3次，依次賠付35%、40%、45%保額；20種中症，賠付2次，每次賠付60%保額；100種重症，分五組，賠付五次，每次賠付100%保額。更添加疾病終末期的責任保障

特色三、重大疾病關愛保險金，更貼心

重大疾病二次確診後身故，給付10%保額，更具人性化。

特色四、繳費期可選多，最高可以30年繳費。

可以選擇30年繳費，為客戶減輕經濟負擔。

特色五、附加險全面，無隙保障，更享無憂人生。

附加醫療：醫療高診無憂+安康保，「0」免賠組合；

附加豁免：附加投保人豁免；

附加兩全：欣逸兩全；附加意外險；

附加康佑意外險，康睿意外醫療。

特色六、服務優勢

百年重疾綠色通道，直付先賠，重疾住院免押金

三、康欣保產品責任詳解

1、前症責任

並不是所有的重疾前症都適合做保險責任，只有符合責任明確、風險可控、風險解除、風險可防四項要求才能作為前症疾病，而康欣保包含的前症疾病如下圖的12種：

為什麼康欣保選擇這12種疾病呢？少不少呢？有沒有代表性呢？

首先，它們涵蓋了前五位的腫瘤，如肝癌、肺癌、乳腺癌、結直腸癌、胃癌、和心腦血管病，這些病在行業統計的發生概率佔比達到90%。所以說這12種疾病已經大概率的包含了高發性的重疾前症，很具有代表性。

那麼這些前症疾病容易得到理賠嗎？我們從保險條款上來具體看看：

仔細看一下條款，請教完醫生，臨床上前三點的達到率還是蠻高的，唯一的障礙是開胸切除。不過也是可以理解的，當你發現病症，進行治療也是不可避免的。總的來說，賠付還是相對寬鬆的。

其他癌前症病種的條款也是類似的，都是需要切除手術，而心腦血管的前症，則是需要達到某種指標，或狀態，其條款也不算嚴苛。整體來看康欣保提出的這前症責任還是非常吸引人的。

2、中症、輕症責任。

在了解康欣保之前，我們先來了解一下，前症和輕症、中症的區別。

前症的特點有：病情輕、但後果很嚴重、早期，可逆，有好的治療和防治措施，前症治好了，可以防止輕症、中症和重疾的發生，而且治療成本低。

而輕症和中症、保監會並沒有給出具體的定義。他們和前症選取的角度和方式不同。從病種的嚴重性比前症更嚴重一些。對於輕症和中症的病種，不同保險公司有著不同的區別。比如輕微腦中風，在病種定義相同的情況下，有的保險公司列為輕症，有的則列為中症。

前症和輕症、中症適用高度的關聯性的，前症發展下去會導致一些輕症或中症的發生。

其次，康欣保的輕症和中症責任的賠付比例，也是非常可觀的；

35種輕症，不分組、無間隔期，賠付3次，每次賠付依次為35%、40%、45%保額

20種中症，不分組、無間隔期，賠付2次，每次賠付60%保額

而且輕症和中症都包含了市面上高發的疾病，責任非常全面。

從之前測評過的天安健康源2019、到長生福禦享再到康欣保，我們可以看到保險公司的不斷進步，對於輕症和中症的責任越來越好了。

3、重症責任

在重疾責任上，康欣保比百年之前的產品有很大的提升。

首先，100種種分五組，賠付五次，不同於百年康倍保的分組，把惡性腫瘤單獨分組，提高了二次賠付的幾率。

其次多次賠付的時間間隔僅為180天，而市面上其他款產品間隔期多數為365天。

最後也是最主要的，康欣保前症和重疾的聯繫非常密切。一般組織不典型的增生到癌變都需要一個過程，如不良費結節到肺癌需要約3年，慢性萎縮性胃炎到胃癌需要5到10年。

如果發現前症就治療好了疾病，後期就減少了高發重疾的發生幾率了。

4、重大疾病關愛保險金

重大疾病關愛金的設計不得不說非常人性化，一般情況下，如果重疾賠付過，身故責任就取消了，而康欣保添加了重大疾病關愛金，這是又一次的創新。

三、投保規則

1、投保年齡：28天-60周歲 等待期90天

2、交費期限：3年、5年、10年、15年、20年、30年

3、保險期間：終身

4、基本保額最低：10萬，且為1000元的整數倍。

5、免體檢規則：

四、百年產品對比總結

百年對於多次賠付的重疾險產品一直走的是親民路線，責任全面，保費低廉，之前也做過產品測評，現在做個匯總總結。

測評：

幾款產品一對比，康欣保脫穎而出，責任全面，而且保費還不是特別貴，康倍保尊享和康欣保類似，但是同等條件，保費要貴上2000元。康多保的責任又不如康欣保的全面。所以百年首選重疾險產品就是康欣保了。

但是康欣保也不是沒有缺點的，它的缺點就是核保非常嚴格。因為賠付可能性非常大，這點我們也是可以理解的。

總體來說，康欣保是一款性價比不錯的重疾險，設計人性化，保障全面，而且非常具有創新性，如果最近有考慮購買重疾險的，可以考慮一下這款產品。