限制農商行盲目擴張是防化信貸風險的現實需要

近日，銀保監會發布了《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（簡稱《通知》），要求農商行嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）；專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。

《通知》一出，激起農商行強烈反響。那麽，到底該如何理解監管當局發布該《通知》的現實背景及其良苦用心呢？眾所周知，農商行是從原來農村信用社改製而來的地方中小法人股份製銀行機構，成立時間不長，公司治理結構尚不完善，經營上還經不起過多的折騰。

除了公司治理問題之外，經營方向和經營目標定位也存在與現實脫節的問題，不能將有限的農村信貸資金很好地配置到支農支小的“三農”信貸服務上；一些農商行甚至存在嚴重的經營偏向：信貸資金投向非農化、貸款投向大額化、經營業務跨區域化；尤其是前幾年在同業業務中由於相應監管措施不到位，資金空轉和監管套利傾向突出，大打金融監管“擦邊球”，使一些農商行可能因為違規業務獲利，也有部分農商行因為同業業務而蒙受了資金損失。

目前，一些農商行甚至變換馬甲進行新的同業業務違規操作，為單純追求利潤而不惜違規和承擔風險；還存在農商行跨區域設立機構，對外地情況不熟悉，管理半徑過大，受信貸管控能力不足限制，導致信貸經營定位不準和信貸投放失誤；還有些農商行貸款“壘大戶”和發放跨區域大額貸款，由於信貸資訊不對稱和自身信貸管理能力不足，對貸款戶變化動態未能及時掌握，導致不良貸款大幅上升，這也是近年來以貴陽農商行、青島農商行為典型代表的兩個農商行不良貸款大幅上漲的根本原因所在。

農商行盲目跨縣（區）擴張機構和跨縣（區）擴張業務，後果相當嚴重：

一是各種打監管“擦邊球”的違規甚至違法經營行為會屢禁不止，這對清理整頓金融市場亂象帶來很多的障礙。

二是會惡化整個金融業經營生態，現在國有商業銀行及其他大型股份製商業銀行經營行為監管趨嚴，經營也基本走向了規範軌道，而農商行盲目擴張問題若得不到有效治理，也會給其他銀行機構帶來較大的負面影響。

三是會將農商行經營帶進“死胡同”，跨區盲目拓展信貸業務、跨區設立機構與其本身風險控制能力不相適應，會導致更多的不良貸款產生，累積農商行經營風險。

四是會使農商行經營陷入“四面楚歌”的危局。盲目擴張的結局會加速農商行經營脫離“三農”，背離經營初衷，成為區域性的經營“孤家寡人”，而與其他銀行在競爭上又有天然的經營劣勢，最終有被淘汰出局的危險。

這一切表明，監管部門確實到了該徹底糾正並下決心為農商行指明經營航向的時候了。《通知》為農商行經營發展劃定了一個框框或堅守的經營底線，使其經營業務圍繞這幾條杠來進行，消除好高騖遠傾向，把經營重心放在當地產業經濟上，把經營注意力放在當地“三農”上，把發展目標放在支農支小上，把資金投放到當地產業上。

莫開偉（財經評論人）編輯 陳莉 校對 李銘