金融科技2.0時代：我們的渴望與新生

文|封成

這一天，當科技變革金融的趨勢已成定局，所有的金融機構都想要搭上科技的列車，他們不僅不希望被時代所遺棄，更加渴望能夠享受科技所帶來的金融紅利。

如果經歷過金融行業的“古典時代”，對傳統的金融服務方式還有印象，一定會心生感慨。從餘額寶誕生算起不過五年，不僅金融服務的人群呈現出了指數級的爆炸增長，更重要的是金融服務的方式和效率，其中巨變放在當年，更是難以想象。

金融是伴隨著商業進程的一個古老行當。追溯到公元前256年，《周禮》中記載的“泉府”就是周代辦理賒貸業務的機構。經過幾百年的演化，到了南齊（公元479-502年），祖先們開始享受“質庫”的服務，開始通過實物抵押的方式來實現資金的流轉，“質庫”後來被熟知的名字是“當鋪”。

以貨幣為載體的商品流通越來越快，商業的效率越來越高，金融需求也在不斷衍生進化，生活在其中的人們會發現商業與金融本就是兩條相互交織的紐帶，不斷裹挾向前，而金融服務需求於自身也成了不可或缺的一部分。

金融悄然發展了上千年後，在互聯網時代又一次迎來了新的希望。借助互聯網技術，從金融服務的資金方和需求方兩端發力，用其獨有的網狀連接，覆蓋更多的人群。不管是窮人銀行還是餘額寶的成功，都在告訴世人：普惠金融不是一個不切實際的夢。

從互聯網帶給金融的變革，你就能明顯感受到科技的力量：實現了以前不敢想象的服務提供方和服務人群數量的指數級增長。這樣對於金融行業廣度的拓展，我們稱之為金融科技1.0時代。量的提升則倒逼了事物發展天平的另一端——質的追求。人工智能和大數據等技術則是從金融服務的深度出發，來實現對金融行業的革新。這就是所謂的金融科技2.0時代——對於金融紐帶中每一個環節的明顯提升，從內而外，從方式到效率。

在移動互聯網的背景之下，相比於金融機構，你我這樣的普通人竟然頭一回地享受了先發優勢。通過手掌大小的智能手機就可以輕易的尋找到各個各樣的金融服務，動動拇指你就可以享受移動支付的便利，點點螢幕就可以感受到“花唄”等產品對於緩解資金短暫壓力的幫助，甚至通過人臉識別就可以從成千上萬家金融服務提供商那裡獲得貸款……

但是，如此對於效率的提升在另一端大多數金融機構那裡卻變成了奢望，尤其是在傳統金融機構提供金融服務的方式和效率，難以匹配智能時代下金融服務需求人群數量的增長速度和他們對於金融服務品質的要求進階的大背景下，就能明顯感受到傳統金融機構所面臨的壓力。這就催生了一個巨大企業服務市場來幫助傳統金融機構的智能化轉型。

這個市場究竟有多大？從金融科技整體解決方案服務商品鈦（PINTEC）剛剛宣布獲得新浪等領投1億美金巨額融資，就能直觀激發出這個TO B市場的想象力，以及傳統金融機構智能化轉型不可逆轉的趨勢。更具說服力的是，單一板塊的智能投顧市場，招商證券曾有預計，如果以市場滲透率3%計算，2020年中國智能投顧市場資產管理規模約為5.22兆元，如果管理費率以平均水準0.2%計算，行業年收入規模約104億元。

金融科技1.0時代到2.0時代的過渡，C端已幾近覆蓋，TO B服務成為行業的新方向和投資的新風口，人工智能和大數據等科技手段的價值得以在行業內深度沉澱。品鈦（PINTEC）作為獨立的金融科技解決方案服務商，正在探索的是將紛繁複雜的場景、流量、數據、風控、資金、產品等零售金融關鍵要素予以標準化，打造成端到端的整體解決方案，以服務中小金融機構和商業機構。從B端的傳統金融機構角度來看，這樣的技術賦能幫助其越來越匹配C端用戶日益增長且不斷變化的金融服務需求，提供滿足用戶要求的金融產品，進一步提高其連接C端的效率。可要實現這樣的進階並非易事，需要大數據的積累，AI、區塊鏈等前沿科技的探索，以及整個金融服務鏈條各個環節的配合協調。

最大的差異點在於突破傳統金融行業IT服務的瓶頸。任何在傳統金融機構從事過IT崗位的人都有直觀感受，傳統機構的IT部門絕對是整個機構中的邊緣部門，即使後來互聯網金融的爆發，大部分金融IT服務也無非就是參與整個金融服務流程中的單個環節。而品鈦提出的2B2C的“整體解決方案”則想要包含的是從場景、流量、數據、風控、資金、產品等每一個零售金融關鍵要素。可是對於任何傳統機構來說，這些關鍵要素都是割裂在完全不同的部門，業務模式和業務流程也都互不相同。要產生整體的聯動效應，需要的是機構內核的驅動，就好比是在舊電腦中換上一枚強勁的芯片，整台電腦就能跟上時代的速度。

更加關鍵的板塊還需要人工智能、大數據、區塊鏈等前沿科技的應用，突破傳統方式的缺陷。“讀秒”智能風控引擎已經運行多年，並且還在不斷迭代之中。他們想辦法尋求合作方獲取海量數據，來驅動風控模型優化和產品迭代。這麽說可能感知不明顯，舉個例子。品鈦與中國電信甜橙金融合作，將讀秒智能信貸技術嵌入到翼支付環節。實現“當你走進電信營業廳，決定要購買某款手機，讀秒將實時完成大數據風控，通過後，你在現場就可以0首付購買手機”。對於用戶來講，技術助力體驗效率的提升。從B端來講，更為重要的是提高了風控效率和準確率。更加直接的例子是智能投顧，用科技手段直接賦能金融產品。品鈦依托“璿璣”智能投顧引擎把AI帶到了證券行業，為民生證券提供了基金組合配置產品“AI投”提供了技術支持，使民生證券的客戶獲得了更加穩健的理財選擇。

金融科技發展到今天的水準，不僅僅是為金融行業貢獻了進步的科技手段，還意外將科技公司的理念植入到了金融行業，金融科技2.0就是把科技公司的成功經驗拓展到金融行業。品鈦目前擁有100多家線上線下合作方，並且正在嘗試尋求更多合作方，以獲取更加海量的流量入口和數據。站在流量主的立場來說，與品鈦合作就意味著擁有更加專業的金融科技方案與產品。從金融企業的角度來看，品鈦的“整體解決方案”裡就含蓋了更廣闊的數據源和更先進的科技手段，就拿風控模型來說，數據的量越大就越能保證其風控水準。

這樣子的思路，其實就是互聯網企業的根本——打破資訊孤島。企業不再單方面依靠自家場景和數據來了解用戶，用戶也不需要在特定場景下才能享受服務，合作方也能在業務模式上有所突破，品鈦就像是一個橫亙在水源和用水人之間的水廠，既能保證水的鮮活可用，又能保證水流向合理有用的地方。

到了目前的階段，科技對於金融行業的影響已經顯現，傳統金融服務方式得到變革， 行業競爭進入一個新的關鍵點——誰能夠越快將“我的產品是什麽”匹配到“我的用戶在哪裡”，就越能在行業取得先發優勢。品鈦跟新浪合作的目的在於打通微博的流量、用戶和數據，整合進其已有的大量長尾流量，將金融機構的服務場景搬上網，從網上獲客，在網上和場景裡無縫對接實現服務。新浪微博作為BATJ之外的一個重要流量入口，在之前討論金融科技行業時，大家的眼光都盯住BATJ的動態，但實際上中國的互聯網並非僅僅是巨頭的舞台，隨著垂直類電商和多種社交平台的興起，中國互聯網流量格局也在出現多樣化，大量長尾的流量入口和管道出現打破原有格局。關鍵點在於整合，單一場景入口難以在其中發揮作用，品鈦對接了數百家的電商和網絡服務平台，將紛繁複雜的流量、場景、用戶、數據予以標準化和規模化，消除互聯網的複雜性，幫助傳統金融機構化繁為簡，使其站上科技時代的風口浪尖上。

現在，我們生活在一個幸運的時代，科技、商業與金融交織在生活周圍，賜予我們時代的紅利。金融科技的所有探索，求的是商機，但最後落地到每一個普通人身上，這些探索如果成功，體會到的是更加心滿意足的金融服務，社會運行的效率將會得以提升。多數人相信這是一個零和的世界，但我們仍能看到一些獨特的存在產生了多贏的效果，這就是金融科技2.0時代的追求。