To B賦能，生態取勝，品鈦消費信貸服務生態再下一城

衡量一個To B項目競爭力的關鍵指標是簽約商戶的數量、品質以及合作深度。12月26日，品鈦的智能信貸解決方案再添一名重要合作夥伴，與富登信貸（Fullerton Credit）正式簽署合作備忘錄，共同拓展中國市場的智能信貸業務。

以“To B解決方案第一股”衝進二級市場的品鈦，近期動作頻頻。與富登信貸的合作，將進一步拓展智能信貸解決方案的服務範圍；與此同時，在小貸公司業務增速放緩、小額信貸在互聯網時代智能化轉型的當下，“品鈦智能信貸解決方案+小貸公司”或許對更新小貸生態提供了新的方向。

拿下富登信貸，品鈦To B信貸解決方案再拓展

資料顯示，富登信貸是新加坡淡馬錫控股公司旗下富登金控在中國的全資小貸公司，自2008年進入中國市場，富登金控先後在四川、重慶、湖北、雲南設立了4家小貸公司（富登信貸）。

截至8月17日官網數據，富登信貸主要有面向小微企業的“經營貸”和面向C端個人用戶的“消費貸”兩款產品，件均10.58萬元，累計放貸規模超150億，在貸餘額10億，累計服務國內32個網點的6萬多名用戶，並形成了“淡馬錫微貸模式”。

其實，對於一個商業模式來說，不論To B還是To C其實最終都是服務 C端用戶。此次與富登信貸合作，意味著品鈦的To B智能信貸解決方案得到進一步推廣和拓展，間接服務的C端客群將進一步下沉和擴充。

此外，品鈦B端客戶的多樣性、多元性也得到進一步豐富。小貸公司一直是品鈦的目標客群類型之一，在此之前就已合作了四川地區成立最早的國有控股小貸公司“興成小貸”，而富登信貸的特點在於“外資股東背景”，品鈦智能信貸解決方案能夠幫助其利用科技並不斷拓寬客戶群體，從而更高效地服務中國市場。

由於對接複雜、周期較長，To B服務的業務門檻本來就比較高；但這也是建立商業壁壘和護城河的關鍵所在。考驗一個To B項目的關鍵指標，正在於其簽大約作夥伴的數量、品質以及合作深度，從而形成一個完整的合作夥伴矩陣，以生態取勝，搶佔市更高的市場份額。

品鈦為機構客戶提供智能消費金融、智能個人信貸、智能小微企業信貸、智能財富管理、智能保險經紀等全方位解決方案。其“SaaS+”的服務體系相對完整靈活，可以協助金融機構一起開發智能零售金融軟體系統，讓客戶根據自身需求部署和調整系統，實現對核心風控和業務的自主可控，此外，基於其服務電商等商業機構客戶時積累的場景、用戶和經驗，為金融機構提供流量接入、數據產品、決策輔助等持續的支持，助力客戶實現業務突破和數字化智能化轉型更新。

據品鈦IPO招股書，其截至今年二季度末的金融機構合作數量就已達83個。其中，智能信貸解決方案的合作金融機構覆蓋了銀行、證券公司、私募、消金公司、信託、小貸等，如中投保、興業消費金融、東方證券、中信證券、雲南信託。

瞄準小貸行業智能化轉型“困局”，更新智能信貸業態

而且，此次品鈦與富登信貸的合作在金融機構間具有“普適性”。

首先，小貸公司是民間金融和正規金融過渡的一種形式，作為傳統銀行業務的有益補充，全國小貸公司發展迅速，數量已達到了8332家。但近年的一個態勢是——與日益爆發的市場需求相反，小貸公司的發展卻進入相對平緩的階段。人民銀行三季度統計數據顯示，全國小貸公司的貸款餘額為9721億，較前三季度減少了19億。

深層原因在於，除了少數互聯網背景的小貸公司，小貸行業內部面臨前端獲客、中台風控系統、後端資金管道拓展的全面壓力。市場分析人士指出，“傳統的作業模式，難以觸達互聯網新生客群；尤其是小貸公司，由於貸款需求旺盛，融資管道較少，加上‘隻貸不存’，許多小額貸款公司還出現資金短缺現象，整個行業的權益乘數（貸款餘額/實收資本）僅有1.5倍左右，杠杆經營程度較低。”

此外，小額信貸的其他主要玩家也都面臨難題：傳統銀行在征信資訊采集方面的局限性已經凸顯，仍然圍繞以身份資訊為主，缺少真實場景的驗證，因此對借款人的風險偏好較為謹慎，導致目標客群集中於優質客戶。消金公司有一定的經營監管限制，同時對目標客群的風控偏好僅僅比銀行略微下沉。網貸P2P則自身魚龍混雜，風控能力參差不齊，特別是較高融資成本導致目標客戶群大部分以風險偏好較高的低端客戶為主。

因此，市場催生了品鈦這種純粹的金融科技賦能整體解決方案供應商的新型服務模式，而且核心在於用技術實現用戶與服務、資金與資產的有效連接：

一端是互聯網商業生態系統擴大銷售、流量變現、增強用戶粘性的內在衝動；另一端是零售資產對金融機構的巨大吸引力；而品鈦通過技術服務，成為兩者之間解決痛點的紐帶，通過技術能力、深度解決方案、用戶管道和第三方分銷管道，實現資產和資金的雙向高效匹配和對接。這一過程中，金融機構實現互聯網時代的數字化智能化轉型。

例如，此前與興成小貸的合作，品鈦提供流量運營、反欺詐、支付通道、貸後運營、資產管理、品牌推廣服務，使其能夠低成本快捷高效的完成整套產品搭建和運營。

品鈦與富登信貸的合作也將開發智能信貸解決方案，以服務各種線上線下消費場景，並提供技術支持幫助富登信貸對接更廣泛的小微企業客戶與個人客戶。

這也正是品鈦的核心優勢所在。據品鈦招股書，截至2018年二季度末，其線上線下場景合作方數量已達183個，解決方案成功嵌入了金融、在線旅行、電子商務、電信、在線教育、SaaS平台、互聯網搜索和在線分類廣告等領域。這一過程中，品鈦以網絡效應形成一個龐大的Data Lake動態數據池，從而實現風控引擎生成信用評分和信用決策。

例如，與國內零售業務中小企業客戶最多的聚合支付服務商之一收錢吧的合作，其客戶遍布餐飲、便利店、美發等行業。品鈦從2016年9月開始為收錢吧提供15分鐘內線上自動授信的高效商業分期解決方案，業務增長強勁，截至今年二季度末已累計借款超7億元，借款人數達3.4萬人。