提前還房貸收違約金算不算霸王條款

（原創）提前還房貸收違約金算不算霸王條款

●（非特別標注，文章皆為譚浩俊原創）

據中國之聲《新聞縱橫》報導，從8月1日開始，位於江蘇蘇州的中、農、工、建四大銀行的分支機構一致頒布新的房產貸款規定：客戶若在5年內提前還款，將被收取違約金。違約金=提前還款金額×月利率×6。舉例來說，如果提前還10萬元，違約金2940元；提前還100萬元，違約金29400元。

對此，業內人士認為，貸款是一種商業行為、市場行為，買賣雙方只要在簽訂合約時有這樣的約定，就可以按照支付違約金的方式執行。也就是說，收取違約金的做法是合法的，是符合相關規定和法律的。

從純粹的貸款行為來說，確實是一種商業行為、市場行為，一旦簽訂，合約雙方就必須嚴格按照合約約定的去做。而銀行在相關的條款中，也確實有提前還貸需要支付違約金的約定。前提是，合約雙方必須地位平等、權利平等。如果合約雙方在簽訂合約時，本身就處於地位不平等的狀態下，所簽訂的合約就不可能是一個公平公正的合約，也難稱得上是一個真正法律意義上的合約。

而在目前的金融架構下，購房者除了銀行，是找不到其他貸款的管道的。正是因為在房貸問題上，銀行有著天然的優勢，銀行與購房者之間，在發生借貸關係的那一刻起，實際就已經處於不平等的地位。購房者除非自己不想買房，或者是說不通過貸款買房。否則，就必須一切按照銀行的規矩來辦事，哪怕貸款合約上的約定再不公平、不合理、不平等，也只有執行一條道，而沒有其他選擇。

就提前還貸來說，除炒房行為之外，絕大多數居民在辦理了房貸以後，只要沒有其他方面的投資，如果有錢了，都希望能夠早點把貸款還掉。因為，背債在中國人心裡，總是一件不太快樂的事，總希望無債一身輕。有條件提前還貸，既能夠讓自己不再背債，也能夠節省一些和需求利息。當然是有錢了，就提前還貸了。退一步講，就算為了遏製炒房，也要有所區別。譬如對兩套以上的房子加收違約金，甚至違約的加收比例可以再高一點。

實際上，按照銀行目前在房貸問題上的操作方式，購房者償還的貸款，在償還的前幾年，多數是支付的利息，而不是本金。也就是說，提前還貸對購房者而言，已經吃虧不少，真的沒有必要再增加收取違約金一條。如果房貸是一種商業行為、市場行為，那就應當處處都建立在平等基礎之上，而不能我需要的就平等，我不需要的就不平等。對客戶有利的就平等，對客戶不利的就不平等。如此，這豈不也是一種霸王條款。

我們常說，銀行要減少與民爭利。可是，在房貸問題上，除了與民爭利，真的找不到更好的理由。聯想到“離開櫃台、概不負責”的規定，如果銀行多給了客戶錢了，銀行就要以“不當得利”通過司法手段追回。相反，如果銀行少給了客戶錢了，客戶就只能認倒霉。提前償還房貸收取違約金、償還貸款時先息後本，與“離開櫃台、概不負責”的霸王條款，有什麽區別呢？

我們並不認為銀行對提前還貸收取違約金是違法的，但是，法律框架內的東西，也應當有個規矩、講個道理，要能夠體現公平、公正，而不是我的地盤我做主，一切條款由我制定。要不，你就別惹我。

銀行的錢，也是企業和老百姓的錢，銀行本身並不生產錢。自然，銀行在為企業和老百姓管理錢的同時，也應當更多地為企業和老百姓提供良好的服務，而不是時時處處與企業和老百姓爭利。而從這些年來銀行的表現來看，爭利現象還是比較嚴重的。特別是小微企業，幾乎很難從銀行獲得資金支持。即便獲得，融資成本也高得嚇人。為什麽餘額寶等“寶寶”產品能夠一度讓銀行存款大減，除了利息問題之外，一定程度上也是企業和居民對銀行的一種無聲抗議。

中國的國有銀行，都已經是全球最富的銀行，也是最大的銀行，那麽，胸懷是否也能最大、對客戶的服務能否最好，是一個值得思考的問題。金融與經濟、金融與企業、金融與客戶的關係，應當是魚和水的關係，魚離開水，是沒有生存的希望的。所以，銀行必須轉變經營觀念，而不能凌駕於客戶之上。

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