近期，主打“裝修貸”業務的上海互聯網裝修平台優居客破產倒閉，上千名業主的裝修款被卷跑，其中有不少消費者通過平台從銀行申請過“裝修貸”，涉案金額初步估算達數億元。貸款人李帆稱，他曾向銀行申請過裝修貸款，但因還款能力不足等原因被拒，但是通過優居客平台他不僅可以申請到銀行貸款，還可以獲得優居客貸款利息補貼，在平台的鼓勵下，最終李帆房子裝修總價款是11.53萬元，銀行貸給他27.2萬元。
人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉稱，互聯網裝修平台的“裝修貸”，作為一種新的商業模式，設計初衷是好的。互聯網裝修平台整合了裝修業主、裝修公司以及銀行三方的資源，可獲取裝修公司的傭金、託管账戶沉澱資金收益等；裝修公司獲得了更多裝修業務機會，在互聯網平台統一管理下可以更加規範；裝修業主低成本使用了銀行裝修貸款，緩解裝修資金壓力；銀行增加了個人裝修貸款業務量，對於銀行來說屬於希望積極開展的優質信貸業務。但是，由於互聯網裝修平台運營管理不規範以及盲目擴張等問題，出現倒閉、跑路等現象，爆發了不少問題。
中國消費者協會發布的資訊顯示，2018年上半年，互聯網裝修公司“跑路”致使消費者財產損失巨大成為前十大投訴熱點之一。上海市消保委副秘書長唐健盛表示，“今年涉及裝修貸的各類投訴案件激增。消費金融本身是好的，但如果運作不規範，會放大風險，直接損害百姓利益。”
郵儲海南分行高級主管梁磊表示，超出客戶的償還能力的融資行為屬於“套現還貸”的違法行為，從消費者權益保護的角度來看，不僅造成消費者權益受損，而且極易產生逾期和不良，從而造成客戶征信評定降級。從銀行自身風控的角度來看，該放款銀行在貸前調查、貸中授信、貸後管理方面均存在漏洞，超限額發放貸款，不僅無助於銀行業務的增長，而且極易造成金融案件和風險事件。
針對銀行應該如何做好消費金融工作，防範風險。梁磊稱，銀行做好消費金融需要注意三個方面。一是持續關注銀行員工異常行為表現，案件的發生事先都有苗頭、有跡可循。防控違法違法案件應從制度、體統、人員三方面入手，關鍵是抓好“人”的管理。二是重點關注以“業務背景真實性”為特徵的風險。客觀真實是信貸風險管理的生命線，應進一步完善真實性核查問責管理機制，嚴防虛假管理行為，虛假交易行為中暗藏的道德風險。三是加強貸後管理。加強資金的管理與使用走向，也是防範消費金融風險的有效舉措。
甄新偉認為，除了銀行應當加強對裝修貸款額度以及用途的管控，積極采取受託支付方式，確保貸款金額與裝修業主信用狀況以及裝修實際需要合理匹配、確保資金實際用途不發生變化之外，金融監管部門也應及時關注類似互聯網裝修平台的“裝修貸”現象，采取區別對待方式，鼓勵創新，但針對潛在較大風險點也要提早頒布措施、監管到位。
湖南日月明律師事務所合夥人律師戴曙光表示，這類型案件中消費者之所以面臨風險，除了優居客這類公司的違規經營來帶之外，也與消費者對自身信用不重有關。對於銀行而言，貸款首先會打入消費者貸款人账戶。如果沒有消費者本人的授權，優居客這類公司是無法將消費者账戶中的貸款轉入到其他账戶的。既然優居客這類公司能夠轉移消費者的貸款，就一定會取得消費者的相關授權。
戴曙光建議金融消費者要做好授權管理，要做到不輕易對外授權，銀行卡的密碼账戶不輕易對外告知，要做到不無限度地對外授權，特別是要對由第三方控制資金的授權要予以特別慎重。
（經濟日報 記者：彭江;責編：胡達聞）
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