文 | 米格
在過去，大部分支付公司都會給黑灰產提供支付服務，其中包括賭博、色情等行業。
而這部分收入，成為支付公司收入的重要來源。
“通常來說，這部分收入佔支付公司總收入的30%左右，在一些小支付平台，甚至能佔到60%。”一家支付公司的高層透露。
就在3月，監管“85號文”突降，劍指支付黑灰產業務。
“支付行業最後一頭現金奶牛被斬殺。”多位支付行業的從業者表示，他們的利潤全面收縮，甚至難以為繼。
而新的利益集團正在形成，他們通過新的技術，正在創造一個全新的支付模式，並要“收割支付行業，開創全新時代”。
支付的兆江湖，再次面臨洗牌重組……
01支付江湖
3月底，監管發布“85號文”。一石激起千層浪，支付行業無人安眠。
業內將“85號文”稱為“261號文”的升級版。
多位業內人士感慨，監管細則越來越明確，“從账戶到轉账、緊急支付等各個方面，都提出了更進一步合規的要求。”
但這些都不是最要命的地方。
“85號文最核心的地方，是監管可以檢查支付機構的账目細節，凍結账戶，阻斷支付業務等。”業內人士何鄴表示。
而這些，都劍指支付行業給黑灰產提供的服務。
在過去，支付機構給黑灰產提供的業務，主要包含兩方面：
一方面是提供個人套現等渠道；另一方面是給互聯網博彩、賭博、色情、虛擬幣等黑灰領域，提供支付通道。
“在行業內，大夥兒對支付給黑灰產提供服務，都是心照不宣的，這也是支付公司重要的利潤來源。”一家支付公司的高層蘇燁透露。
比如，為博彩業提供便利。
在東南亞從事博彩業的陳超透露，目前中國人在全球開的博彩平台，“大概有上萬家”。
這些平台，每天都有大量的入金和出金需求。
陳超曾監測了某博彩平台後流水，發現一周就達到了7個億。
這麽大的資金流水，支付機構能分多少羹？
“對黑灰產，支付機構一般每筆收千分之六的手續費。”某支付機構員工伍劍透露，“一些支付機構，甚至能收到百分之一以上。”
即便按照千分之六計算，一家支付機構，一周之內因為這家博彩平台帶來的手續費，也能達到42萬元。
“給博彩業提供支付服務，是來錢最快的業務，這在支付行業早就是公開的秘密了。”蘇燁透露。
除了博彩，第二大黑灰產支付業務，就是超利貸。
2017年，現金貸和地下超利貸火了之後，給支付行業帶來了大量的利潤。
“一個中等的現金貸平台，每個月的資金流水都達到了十個億，而支付公司的提成是千分之三，甚至更高。”蘇燁稱。
哪些支付公司在現金貸這波浪潮中賺了大錢？
“整個現金貸市場的支付通道業務，我們佔了很大的份額。”富友支付的員工李津津稱。
多位業內人士也表示：“富友支付在現金貸市場的份額確實很大。”
而除了正規支付公司，這個領域還湧入了一批小支付機構。
它們在QQ群、微信群、貼吧等社交網絡上瘋狂攬客。
比如，在QQ上，存在大量的“支付接口”群。
為了防止被監控，它們會使用一些暗號對接。比如BC是博彩，XJD是現金貸，SC是時時彩，QB是棋牌……
“群裡基本每天都被這樣的廣告刷屏。”伍劍表示。
在傳統的支付江湖中，給黑灰產提供便利，早就是心照不宣的行業規則，此間形成了一套龐雜的利益網絡。
02兆江湖
這些黑灰產的資金流水有多大？
“博彩、色情、現金貸等等行業，都是兆級別的，這片市場的油水實在太多了。”蘇燁稱。
“很多支付機構30%的利潤都來自於黑灰產。”蘇燁稱，其中，一些小支付機構的這部分利潤，甚至可以佔到60%以上。
行業將其稱為“黑色的現金奶牛”。
監管其實早就注意到這一點，並規定支付行業不得給黑灰產服務。
但上有政策，下有對策，面對監管，支付機構也有自己的繞行方式。
在以前，只要隨便找一個商戶，偽造一下業務，就可以申請做收單業務。
比如，本來是一家博彩公司，前端買一個飯店的商戶，就可以偽裝成飯店出入金。
而“85號文”，基本將原來所有的漏洞都封堵上了。
“85號文”要求，開戶不再是只需提供一些信息、證件，還需要進行基本篩查等步驟。
因此，開戶審核變得異常嚴格。
“甚至資金還會被穿透，每一筆的業務都可能被核查。
比如你說自己是一家奶茶店，那就看你的流水是否是每個用戶分別支付的，每單的單價是不是十幾元。”蘇燁稱。
“85號文”頒布之後，支付行業一度陷入慌亂。
“我們很多商戶被查出異常，直接被凍結。”蘇燁稱，業內已經有不少支付公司被查出問題，並要收到巨額罰單。
大部分支付公司的賭博、色情業務全部暫停，蘇燁也決定暫停，“怕再進行，我們也要被罰款，或者無法再續支付牌照”。
支付機構的最後一頭現金奶牛被斬殺。
“備付金被叫停，現在黑灰產也接不了，支付行業的所有盈利點基本都沒有了。”蘇燁稱，他們公司已經開始裁人，將一些肯定不能再做的業務線砍掉。
一些小的支付公司已經難以為繼，“發工資都艱難”。
兆的支付江湖，開始面臨洗牌，也開始面臨利益的重新分配……
03貓鼠遊戲
在支付行業，一直上演著一出出的貓鼠遊戲：監管封堵，行業鑽營，找各種漏洞和出口。
黑灰產的支付江湖，也開始了進化和重組，並試圖找到新的出路……
完全肅清支付黑灰產業務，將是一個漫長的過程。
“開戶審核嚴格了，但並不是說完全找不到別的方式。”最近蘇燁正在尋找一些偽裝度更高的商戶，其標準是流水大，安全性高。
通常情況下，商戶的收購成本在幾千到一萬元之間。“特別優質的商戶，也能達到幾萬元。”陳超稱。
而這樣一家商戶，每天可以走幾十萬到幾百萬元的流水。
“我們會將一家賭博公司的流水，分散到幾十家或者幾百家這樣的商戶上面，分散風險。”蘇燁稱，這樣一來，即便凍結了一家商戶，其他商戶還能運轉。
因為監管變嚴，支付成本相應提高。
富友支付的李津津表示：“我們還是可以接現金貸，但需要再支付一個接入費。”他表示，每個商戶需要1000元接入費。此外，要提供營業執照、法人身份證等證件。
今日下午，富友支付的相關人員卻表示，明日下午開始，暫停接入新的現金貸業務。
“一些支付機構的員工開始收取‘好處費’，幫黑產通過開戶審核。”伍劍坦言。
譬如，他們會從每筆千八的手續費中，收取千一的“好處費”。
有些支付機構覺得，一家家去找好商戶，並且花這麽高的成本收購，實在不是一個劃算的生意。
於是，一些新的模式開始暗流湧動。
以前的支付通道業務都是B2C，通過商戶再連接客戶。
業內開始形成一種新的模式，直接C2C，讓客戶與客戶直接支付結算。
這個邏輯類似數字貨幣領域的場外交易。當時監管叫停了數字貨幣的交易，於是就衍生出來了場外交易。
人與人自行買賣，這就在監管範疇之外了。
但是，這種C2C模式，最大的弊端就是效率慢。
以前直接往平台充錢，很多系統可以自行運轉，而現在通過人與人的溝通和操作，速度將變得極慢。
“如果是一個賭博公司，充個100元都要確認幾分鐘，賭徒們就會過了衝動期，直接不玩了。”蘇燁稱，這種模式的用戶體驗很不好。
於是，一幫支付公司開始了一種新的嘗試。
“我買了幾百個銀行账號，又買了幾百部手機，同時操控這些账號，進行出入金。”一位聚合支付平台的小老闆稱，用戶充值後，他們會通過手機群控馬上確認，和平台確認的速度並無區別。
這樣一來，就成功繞過了所有的“商戶限制”。
這樣的C2C充值中心和支付平台開始大量出現，其背後都是偽造成人的機器或者手機。
“它們每筆收取2.0%-4.6%的手續費。”陳超表示，每100元收2-4元的手續費，這遠高於行業標準。
而一批創業團隊，甚至開始將其作為新的創業方向。
“假設我的系統中有上萬個銀行账號，一筆流水過來，這些账號就進行多層交易，那麽，這個系統就會形成一個暗箱，監管無法追蹤流水。”一位創業者稱。
一般銀行流水會穿透兩層，如果形成三層，甚至多層交易，監管就很難穿透。
這也是典型的C2C支付模式，但不是通過群控手機，而是通過技術和機器來達到隨時響應。
上述創業者表示，自己正在做一個這種平台，“這樣的模式不在監管的範疇之內，未來，它可能取代傳統支付，成為新時代的支付體系，收割整個支付行業。”
一旦這樣的項目上線，監管對資金流動的監控，將更加困難。
一本財經了解到，已不止一個團隊在開發這樣的項目。他們喊著“開創一個全新時代”的口號，野心勃勃地上場。
支付的兆江湖，已出現了全新的吞食者和分割者。
可怕的是，他們不是通過鑽空子繞監管，而是通過技術和創新，開發全新的模式，來“顛覆”行業的。
他們覺得，這是一次新的財富分割的機會，傳統的支付玩家會覆滅，新的玩家和技術將成為新貴。
支付行業新一輪的廝殺，即將開場……
*文中部分受訪者為化名。
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