對於大多數人來講，如果不做生意，房貸可能是跟銀行開展的最大一筆“買賣”。然而，你對房貸要怎麽搞，心裡有數嗎?平時取取工資、買買理財這點與銀行打交道的經驗值，夠打房貸這個大Boss嗎?今天小小金融就來和各位淺析一下：未來房貸的走勢，以及在高息之下如何才能省錢辦房貸。
未來利率持續看漲大勢不變
近年來，央媽持續推進利率市場化，雖然央行有基準利率作為指導，但未來存款和借款利率將主要由市場來決定。這種利率市場化是大勢所趨，直接導致的結果就是，銀行一方面為了爭奪存款，不斷上調大額存單、理財產品等的收益率，極力吸儲;另一方面在資金成本的壓力下，也不得不持續提高貸款產品的利率水準，要知道現在有的銀行理財已經到了5.8%，貸款利率不漲銀行還怎麽賺錢呢?
而在銀行的利率市場上，房貸始終是利率定價水準較低的一種信貸產品，也就是說，雖然大家買房子的時候都覺得房貸利息好高，但是比起信用卡分期、消費類貸款、企業經營性貸款而言，房貸利率還真的不算高的。這也就是為什麽，不少銀行會壓縮房貸業務，或者放款時間越來越長的原因之一。至於放款時間長短及應對措施，隨後還會有專題進一步討論。
此外，房市降溫是國家的重要政策導向，在限購、限價等諸多政府措施齊頭並進的同時，銀行作為資金吞吐的重要一環，也承擔了一定的調控職責。綜上所述，未來中期，銀行放貸利率持續看漲，大勢短期內難以改變，打算買房借貸的小夥伴們，要好好規劃自己的資金和申貸節奏。
高息之下如何才能省錢?
1、貨比三家
貸款也是一種商品，多問幾家銀行、多走幾個網點、尋找利率最低的銀行，這個功課絕對是必要和值得的。要知道，差一個點有可能省下的就是幾萬甚至十幾萬的真金白銀啊!
同時，不妨將工、農、中、建和地方性中小銀行作為谘詢的重點，大型國有銀行資金寬裕，價格通常比較低;而地方性中小銀行知名度低，急於開展業務，有時反而有意外之喜。
2、充分利用公積金貸款
在條件允許，比如二手房業主同意，或者開發商沒有明確限制時，不妨充分利用公積金貸款。目前五年及以上公積金貸款利率為3.25%，比商業銀行同期貸款低至少2個百分點，相當可觀。而且，隨著公積金管理的日趨完善，如今公積金貸款批貸時間縮短，在銀行房貸放款慢的現在，有時賣方客戶拿到錢的時間還更有保證。
3、妥善選擇還本付息方式
目前銀行通常提供兩種還款方式：一種是等額本金還款方式，這種方式借款人在開始還貸時，每月負擔會較大些，但是隨著還款時間的推移，還款負擔會逐漸減輕，最後總的利息支出較低;另一種是等額本息還款方式，這種方式借款人每月月供不變，前期還款壓力相對較小，方便借款人安排收支，但總的利息支出較高。簽合約時，要認真規劃自己的資金流狀況，做出最合算的選擇。
4、別忘了合約裡的小秘密
房貸合約裡還有兩個和成本密切相關的項目，是一般人常常忽略的：一個是調息方式。合約中一般會提供以下幾種調息方式：一是按月調整，在央行調整基準利率的下個月開始按照新的貸款利率計算月供;二是按年調整，從央行調息後下一年1月1日起按照新利率計算;三是貸款滿一年後調整，無論央行是否調息，都等到貸款滿一年後才重新計算;四是固定利率，不管央行如何調息，都始終執行合約約定的利率。
目前加息預期持續增加，有興趣的小夥伴不妨關注一下不同調息方式對還款的影響。但也需要指出的是，房貸是一個中長期貸款，調息方式對還款額的影響孰優孰劣還需具體問題具體分析。
另一個細節是罰息。貸款合約中通常會對逾期還款或者提前還款進行罰息規定，前者或許大家用得不多，可是後者卻常常有人踩坑：手頭有閑錢了，想提前還款，減少點利息支出，卻發現需要支付不菲的罰息，還與不還就陷入了尷尬之中。還有的銀行會規定，特定期限(比如一年或五年)內不允許提前還款。因此，為了守好口袋裡的錢，合約細節也不要忽略哦!
5、對接理財提升資金收益
購房資金對於尋常百姓來說是筆不小的數目，目前各銀行都推出了中短期的理財產品，隨存隨取的貨幣基金類產品七日年化利率都有4.0-4.5%，小夥伴們不防把籌集的首付資金先存入該類產品，要知道蚊子也是肉，買房手續漫長，說不定就攢出一塊地磚呢。需要提醒的是，為了資金安全，建議在銀行櫃台或網上銀行購買銀行自主發行的理財產品，小心中招“飛單”，對於網絡金融產品，更要擦亮眼睛，仔細甄別。
小小金融編輯|扒叔
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