中產的隱形財富——住房公積金的使用攻略

現在在中國上班的職工或多或少都會對住房公積金有所了解，員工每個月工資裡都會扣除一部分繳納到公積金账戶中，但是很多人卻對公積金的作用不甚了解，甚至一直擺在账戶中躺著，小龍看著著實心痛，今天小龍就介紹下住房公積金以及它的常用使用途徑。

住房公積金，從定義上是指國家機關和事業部門、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業和事業部門、民辦非企業部門、社會團體及其在職職工，對等繳存的長期住房儲蓄。簡單來說，就是自己個企業繳納的資金，它具備以下特性：一是不以現金形式發放，並且必須存入住房公積金管理中心在受委託銀行開設的專戶內，實行專戶管理；二是專款專用，目前按規定一般只能用於購、建、大修自住住房，或交納房租。職工只有在離退休、死亡、完全喪失勞動能力並與部門終止勞動關係或戶口遷出原居住城市時，才可提取本人账戶內的住房公積金。

其實說得通俗些，住房公積金就是個人和企業一起繳納的用於和住房相關用途的資金，而且只要使用得當基本都是可以實打實的為自己所用，而且這裡面還有企業繳納的，更是國家給我們的福利。所以大家每個月交工資的時候可不要傻傻地發牢騷扣公積金了，尤其對於繳納比例高的公司，還猶豫什麽，抓緊投簡歷吧哈哈。既然公積金這麽好，那麽我們就介紹下它的具體具體使用途徑吧。（備注，本文只是介紹了住房公積金普通人的常用途徑，對於一些特殊人群或者特殊用途，筆者後續會再出專門介紹，此外不同城市不同時期的政策會有些許不同，也建議大家一切以官方政策為準。）

1、住房貸款

公積金最常見的用途就是公積金貸款了，當職工在滿足所在城市的繳納標準後，即可獲得一定額度的公積金貸款，以南京為例，個人最高可貸50萬元，夫妻最高可貸100萬元，而其他有些城市的個人公積金貸款額度可達到60萬元。以商業貸款利率5.63%，公積金貸款利率3.25%為例，大家可不要小瞧這點利率差距，如果同樣是貸款60萬，貸款30年，那公積金貸款將會比商業貸款節省大約30萬的利息，這可就相當可觀了。所以大家尤其是像小小龍這樣的很多年輕人再購置首套房時一定要充分利用自己的公積金貸款額度（當然富二代全款購房什麽的可以自行忽略哈哈），當然大部分公積金貸款額度還是不夠房貸總額的，所以一般都採用公積金貸款+商業貸款的混合形式。這裡也要提醒大家有些城市是以公積金账戶餘額來相應計算最高貸款額度，餘額越高可貸款額度也會相應增加，而我們後面會提到公積金同樣可以提取出來付房租，這裡不建議小年輕們在購置首套房之前過多的提取公積金支付房租，防止最後出現無法貸滿額度的情況，那可就因小失大了。

2、首付款

很多了解公積金的人看到這可能會奇怪了，不是說公積金不能直接提取出來作首付款嗎？確實，目前規定是不能利用公積金作為首付款的。但是！凡是都有但是，這裡我就舉個簡單例子來說明公積金如何間接幫助我們減少首付壓力。很多城市都允許在購買首套房後將公積金提取出來，比如小龍看中一套房子，首付要80萬，小小龍和對象搖啊搖公積金餘額裡一共有10萬元，這時候我們自己以及父母一共湊了70萬，親戚朋友借了10萬，湊夠首付美滋滋的領了房產證，可是沒高興幾天就發現這還錢壓力著實大啊，一方面要還房貸，一方面還得還親戚朋友借的錢，頓時愁眉滿目。莫慌，由於小小龍已經領到了房產證，這時候就可以和老婆一起去公積金中心把10萬元提取出來，立馬就可以換掉親戚朋友那借的10萬，瞬間減少了不少壓力。

小小龍內心OS：最心痛的是一老婆沒個影；二是我缺的是那10萬嗎，我缺的是那70萬呀！！！

3、支付每月的房貸

前面我們介紹了在購房時如何通過公積金減少首付壓力以及貸款總額，但是有人可能會問我們買完房每個月還得交公積金呀，這錢怎麽利用起來呢？莫慌，下面就再來介紹下在後續漫長的30年的還貸過程中（想起了蠟筆小新每次的口頭禪，我們家還有30年的房屋貸款沒還，哈哈）如何充分利用我們的公積金。

其實現在我們的政府非常良心的提供了每月委託還貸的服務，也就是說我們每個月的公積金可以自動用來償還我們的房屋貸款，剩餘部分再用我們的到手工資去償還，有對象的還可以和老婆一起公積金償還。例如若每個月公司加個人公積金繳納2000元，夫妻二人每個月通過公積金就可以償還4000元的房貸，所以再也不要傻傻地每個月隻用到手工資還房貸了哈。

需要注意的是，有些城市對委託還貸業務是有要求的，以南京為例，是要求账戶留存餘額須不小於申請提取當月本繳存账戶月繳存額12倍，對於這種情況，所以實際操作可以采取以下3種方案：

（1）買完房子，提取出全部公積金用來還首付款，這時候就需要辛苦一年，繳滿一年公積金以後，就可以辦理委託還房貸。

（2）首付款沒啥壓力，買完房子，之前繳納的公積金留下一年的繳存額，剩下的提取出來當做零花錢裝修期之類的，然後可以辦理委託還房貸。

上面我們提到的幾種住房方面的用途基本就可以充分利用每個月繳納的住房公積金了。當然有些擁有多套房或者短期沒有買房實力的人來說，可能還希望了解公積金的其他用途，事實上公積金還可以用來租房、裝修。此外，現在很多城市已經開通了在線轉移公積金的渠道，所以如果跳槽去別的城市，也可以很方便的把公積金轉回到目前工作或者定居的城市，千萬不要浪費了。

這裡小小龍只是總結了一些常見的公積金使用方式，再次強調具體使用時一定要去谘詢一下當地公積金管理中心的具體最新政策哈。