專訪融慧金科張羽：後監管時代，金融科技的春天

去年年末，隨著資管新規議題發酵，國內金融行業迎來後監管時代。不論是銀行、互金、消金，還是金融科技企業，都在向更高層級的規範邁進。在這條路上，為各金融機構提供基於大數據的金融風控服務，成為一批企業的共同發力目標。融慧金科就在此列。

融慧金科副總裁兼首席運營官張羽

此前，由百融金服、同盾科技、平安壹账通、冰鑒科技、品鈦等為首的金融科技企業已在風控領域佔據一席之地。在外界看來，成立稍晚的融慧金科，如要破局難度較大。但在融慧金科副總裁兼首席運營官張羽看來，金融科技的春天才剛剛到來。如果以去年現金貸新規作為劃時代節點的話，融慧金科並非一個「後進者」。

「所謂的早晚還是要看金融科技發展到什麽階段。從去年現金貸迎來新規後，機遇與挑戰並存，金融科技行業在如何快速適應新規、搶佔同業競爭制高點等各個方面，痛點是多元化的，亟需整體賦能的解決方案。從這個角度上來說，我們倒覺得自己處於後監管時代的早期。」張羽說。

金融機構和大數據的智能鏈接

相較金融機構和大數據公司，融慧金科兼備深度學習技術和金融風控能力，以解決金融機構在不同落地場景中的痛點。這也是融慧金科的核心價值所在。

在業內看來，大數據風控的效果與底層數據的品質息息相關。張羽告訴雷鋒網AI金融評論，融慧金科的底層數據源於與多家大數據公司的深度合作。在張羽看來，好的數據源應具備兩個特徵：

第一，經過授權、在法律允許範圍內合規采集的數據。

第二，具備巨大價值萃取太空，因此要求數據源具有較高的覆蓋度、多樣性和實時性。

三層服務模式

在此基礎上，融慧金科提供三種不同層級的風控服務。

第一層，標準化風控產品。採用API接口方式進行系統對接，幫助金融機構快速解決征信不全、風險模型精準度不高等問題。該層級服務包括C端和B端標準化風控產品：

C端標準化風控產品，主要基於客戶的移動互聯網行為畫像，開發多頭借貸指數、地址誠信指數、風險關注名單、反欺詐模型、信用風險模型、貸中監控方案等一系列線上風控產品。

B端標準化風控產品，主要包括基於全量工商和司法資訊的大數據風險模型、企業家族關聯知識圖譜、經營場所景氣度模型等。

第二層，定製化合作建模。基於金融機構自身業務與授信人群特徵，整合多方數據，與金融機構聯合開發精準獲客、反欺詐和信用風險模型。

第三層，體系化風控系統。根據金融機構自身風險偏好和目標客群，提供量身定製的“獲客-產品-系統-風控”全套線上消費金融業務整體解決方案。

基於上述三種服務模式，融慧金科目前已與超百家客戶簽大約作。據張羽介紹，在標準化產品模式上，目前融慧金科已上線一系列產品，如多頭借貸指數、地址誠信指數、風險關注名單、反欺詐模型、信用風險模型等；在定製化合作建模方面，融慧金科自研的風險畫像已與頭部互聯網金融機構客群樣本實現融合，並在合作機構貸前和貸後風控發揮作用；在體系化風控系統方面，則與銀監會首批發牌的消費金融公司實現“端到端”風控服務的合作。

技術、數據本身並非最大壁壘

融慧金科副總裁兼首席運營官張羽

在張羽看來，融慧金科的優勢之一在於，其擁有數個BAT量級的數據源，這些數據源對幫助金融機構進行KYC（know your customer）至關重要。在此基礎上，優秀的風控模型決定大數據風控品質。事實上，這也是眾多金融風控企業的一大命門。

張羽表示，融慧金科建模時並不追求算法的“高大上”與技術的“酷炫”，關鍵在於針對不同的數據源和不同的金融風控應用，能夠把不同的算法和技術應用得恰到好處，避免過度擬合。「一味迷信技術是行不通的，實驗室中的好模型，實踐中的差模型，我們見得太多了。因此，融慧金科在建造模型的過程中，並不追求對數據的極致化挖掘，而是將模型結構搭建得非常穩健，確保模型上線後具有足夠的風險區分度、準確度和穩定性。」

張羽告訴雷鋒網AI金融評論，對於融慧金科這樣的金融科技服務商，當前的壁壘並非僅在技術和數據本身。「我們在乎的是融合與兼備。即既要懂金融，也要懂科技，讓金融和科技在每一個員工的腦子裡都能擦出火花來，形成化學反應。」

事實上，這也是融慧金科核心成員秉持的一大特質。不管是創始人王勁，還是首席科學家盛軍，抑或首席運營官張羽，皆有在美國運通公司和百度金融多年的從業經歷，且管理過十幾個國家、不同經濟周期和監管環境下的線上信貸風險和資產組合，具有豐富的金融風控管控經驗。正是這種風控和互聯網金融的長期綜合實踐經歷，讓融慧金科創始團隊對中國的金融環境具備更為深刻的認識。「風控的專業技術，其實本質是理念與實踐的反覆錘煉，也是科學與藝術的統籌駕馭。」張羽說，「我們將多年跨國風控經驗和技術帶回來，服務於中國的金融市場，使互聯網金融的供給側和需求側都得到“普惠”，這就是融慧金科的社會價值和核心競爭力。」

結語

談到如何在實際業務運行中平衡「金融」和「科技」之間的關係這一問題時，張羽向雷鋒網AI金融評論表示，這二者在融慧金科內部不是「簡單平衡」的概念，而是「深度融合」。因為融慧金科並不做金融業務，而是利用科技和專業的力量，為金融科技企業或金融機構賦能。

自我國P2P備案工作延期之後，進入6月以來，唐小僧、聯璧金融等高返平台接連暴雷。根據網貸之家一項數據顯示，2018年1-6月停業及問題平台共有 323家，僅 6月停業及問題平台數量為80家，其中問題平台63家。中國金融環境迎來持續趨嚴的監管態勢，在張羽看來，這不僅對中國互聯網金融行業是件好事，對融慧金科這這類金融科技服務商也是件好事。「市場已經得到充分教育，這恰是融慧金科可以發揮作用的時機。金融監管就是管風險的，監管越嚴格，市場越規範，越能引導金融機構提升自身風控能力。因此監管是市場和人民的朋友，也是我們的朋友。」