意見領袖 | 中國財富管理50人論壇
中國財富管理50人論壇·2022年會於近日在京舉行。本次年會以“經濟高質量發展與中國特色金融發展之路”為主題，廣泛邀請政府與監管部門負責人、專家學者及業界領袖展開高水準的思想交流，分享真知灼見，展望前沿趨勢，為全面貫徹落實黨的二十大精神並做好開局之年經濟金融相關工作建言獻策。中國工商銀行首席技術官呂仲濤出席年會並在“金融科技發展與金融業數字化轉型”高峰論壇上發言。
呂仲濤結合工商銀行的實踐指出，第一，“頂層設計先行、政策引領”是當前階段數字化轉型的顯著特徵。數字化轉型的內涵是以“數據、技術”雙要素驅動，加速業務模式、管理模式的創新和重塑，有效提高價值創造能力，實現企業級轉型升級和創新發展。銀行的數字化轉型在技術革新的推動下，歷經電子化、信息化轉型之後，目前正處於智能化階段。第二，在工商銀行數字化轉型的實踐中，整體思路是打造“數字工行（D-ICBC）”品牌，樹立三個提升目標，進行五維數字化轉型布局。第三，對於商業銀行數字化轉型，需要做好意識、模式與組織機制三大轉變，還需要實現從局部到全鏈路、在部門級或產品級與企業級層面上的數字化轉型。
今天，圍繞“金融科技發展與金融業數字化轉型”這一主題，我主要結合工商銀行的實踐，就銀行業數字化轉型談三方面內容。
第一點，談一談對數字化轉型的認識。
當前，數字化轉型已納入國家戰略。國家對“十四五”時期我國科技創新發展和數字化轉型作出系統謀劃和戰略部署。“十四五”規劃中對於金融科技創新和金融機構數字化轉型提出明確要求，要求金融機構穩妥發展金融科技，加快數字化轉型。二十大報告也指出：要加快發展數字經濟，促進數字經濟與實體經濟深度融合。可見，頂層設計先行、政策引領是當前階段數字化轉型的顯著特徵。
我們可以看到，數字經濟作為數字生產力驅動和推動下的一種經濟形態，在國民經濟中的關鍵作用日益凸顯，已經成為我國經濟發展中創新最活躍、增長速度最快、影響最廣泛的領域。在數字化升級的助力下，實體經濟在線上線下的融合創新中湧現了更多的新業態和新模式，展現出勃勃生機。這一變革的過程也在逐步由C端居民消費活動，向B端工業製造業企業和G端政務服務機構延展，全社會正加速駛入數字化轉型的軌道。
那麽，當前階段數字化轉型的內涵是什麽？總結下來，我們認為數字化轉型，是以“數據、技術”雙要素驅動，加速業務模式、管理模式的創新和重塑，有效提高價值創造能力，實現企業級轉型升級和創新發展。其中，數據要素是數字經濟深化發展的核心引擎。切實用好數據要素，將為經濟社會數字化發展帶來強勁動力。數字技術對傳統產業進行全方位、全鏈條的改造，提高全要素生產率，對數字經濟發展起到放大、疊加、倍增作用。
商業銀行的數字化轉型並不是一個新命題，這條路我們一直在走。商業銀行具有天然的數字化基因，作為技術和知識密集型行業，具有採用信息提升業務效率的內生需求和天然優勢。銀行的數字化轉型在技術革新的推動下，歷經電子化、信息化轉型之後，目前正處於智能化階段。
銀行業通過一次次實現自我進化，不斷升級數據運用能力以提升服務實體經濟的效率和質量，在數字化發展水準方面處於領先地位。我國銀行業，尤其是大型銀行的數字化整體上已走過以電子化、信息化為特徵，利用數字技術推動業務發展的數字化1.0階段，進入了以智能化、開放化為特徵，利用數字技術引領全面變革的數字化2.0階段。從“推動”到“引領”這兩個關鍵詞的變化中，可以看到兩個階段數字技術發揮的不同作用。
第二點，談一談銀行業數字化轉型的實踐。
對於工商銀行而言，工商銀行一以貫之堅持數字化發展理念，深入推進“數字工行”建設。整體思路可以用“1、3、5”來進行概括，“1”是指打造“數字工行（D-ICBC）”品牌，“3”是指三個提升目標，“5”是指五維數字化轉型布局。工商銀行全新推出了面向未來的集團數字化品牌“數字工行（D-ICBC）”，加快推動經營模式和治理模式的數字化變革。“D”代表數字化（Digital），體現數字化將作為重要驅動要素和新增長極，是工商銀行未來發展的核心競爭力。
數字化轉型的第一個目標就是用戶體驗，以用戶為中心，解決好服務過程中的斷點、堵點、難點等體驗問題，通過數字化轉型最終達到“更快速、更智能、更無感、更安全”的體驗效果。第二個是提升業務效率，從業務流程的角度進行審視，實現流程的優化改進和自動化處理，達到決策與運營高效。第三個提升經營價值，新階段數字化最鮮明的特徵還是業務、管理等模式的創新，強調的是創造性改變原有核心業務的模式或主要流程，實現業務的跨越式升級，這也是經營價值提升關鍵所在。
通過實施“數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”五維布局，加快推動經營模式和治理模式的數字化變革，打造與現代化經濟體系相適應的“數字工行”。在五維布局中，數字技術、數字資產、數字基建是數字化轉型的基礎支撐，數字生態和數字基因是深化數字化轉型的成功關鍵。下面，我圍繞五維布局具體展開介紹一下工行的數字化轉型實踐。
在強化數字技術賦能方面，全面布局雲計算、分布式、區塊鏈、大數據、人工智能等新技術領域，深化“ABCDI+5G”等新技術規模化應用，推出自主可控的十大金融科技平台，形成了領先的企業級技術能力和業務應用能力，為數字化轉型、業務創新發展提供有力的基礎支撐。例如，工行升級人工智能技術體系，率先建成企業級RPA技術平台；打造擁有自主知識產權的區塊鏈平台，融合150余項技術突破，首批通過信通院五項可信區塊鏈技術測評。
在核心平台建設方面，工商銀行堅決踐行科技自立自強，帶頭打好銀行業關鍵核心技術攻堅戰，不斷強化“雲計算+分布式”兩大核心平台運維支撐及信創能力。率先建成規模大、技術能力強、業務場景覆蓋廣的金融雲平台，並搭建了技術棧全、應用廣的分布式技術體系，日均服務調用量超過120億次，在大型銀行中率先通過全面分布式架構承載主要業務系統平穩運行。
在夯實數字基建布局方面，一是加快綠色數據中心建設，踐行綠色發展理念，大力應用綠色節能技術和清潔可再生能源，數據中心嘉定園區獲評“國家綠色數據中心”稱號。二是推進運維智能化轉型，著力提升運維基礎技術支撐、持續交付、監控分析、應急處置、性能容量、變更風險管控等智能運維能力。三是構建全集團一體化安全運營體系。依托態勢感知平台和安全運營中心，實現重大網絡安全風險的快速預警、指揮調度和通報處置，以及全集團、全過程、智能化的網絡安全態勢感知。
第三個維度是做實數字資產應用。數字資產作為新型生產要素，是加快數字化轉型的新動能。工行持續加強內外部數據整合，促進數據融合共享與高效賦能，打造覆蓋行銷、產品、運營、風控、決策等板塊的智能化數據服務，充分激發數字資產內在價值。目前已實現全集團、境內外數據入湖集成。近年來，國家層面推進數據要素市場培育，各地也紛紛加快數據要素市場試點和探索，工行深入數據“藍海”，從數據融合和參與數交所建設兩方面深度參與數據要素市場建設，共建數據要素合作生態。
第四個維度是數字生態。數字生態是數字化時代下銀行對客戶服務的新窗口和新模式，是數字化轉型的“牛鼻子”。工行依托金融科技加快輸出專業化科技能力，通過“API開放平台+金融雲平台”構建開放生態，打造金融與消費互聯網、產業互聯網、政務互聯網緊密融合的“數字共同體”。
一是賦能數字政務。打造了“1+N”數字政務產品體系，積極助力政務服務“一網通辦”，向社保、工商、政法等垂直領域輸出“行業+金融”一站式服務，讓“數據多走路，居民少跑腿”。與全國29個省市開展政務合作，落地300多個政務合作場景，打造與數字中國、數字經濟相呼應的數字化能力。緊抓國家數據要素市場建設機遇，深度參與數據交易所建設，成為上海數據交易所首批簽約數商，達成上數所首單交易。
二是賦能數字產業。我們緊密對接現代農業、先進製造業、現代服務業等行業龍頭數字化轉型發展步伐，結合大型企業供應鏈場景，打造工銀聚鏈、工銀聚融等一系列數字供應鏈平台，服務20餘萬家上下遊企業。通過API開放平台和金融雲平台，打造智慧產業鏈，助力行業龍頭企業轉型發展。工商銀行不斷提升普惠金融專業服務能力，打造數字普惠，挖掘數據價值、打造精品數字化產品，加快完善與數字普惠特點相適應的集中運營體系和線上線下一體化服務渠道，創新推出經營快貸、網貸通、數字供應鏈、環球撮合薈等業務。
三是賦能數字民生。通過數字產品和數字服務將無所不在的金融服務嵌入人民群眾的日常生活，持續提升客戶幸福感和獲得感，使金融服務更好地普及大眾、惠及民生。我們創新打造了“線上+線下”、“隨時、隨地”的“雲工行”服務品牌，包括雲網點、雲工作室、雲客服等，為客戶提供屏對屏、全天候、一站式服務，全面推進構建數字金融場景合作新生態，推進線上線下一體化，實現服務效能跨越式升級。
同時，我們全新推出工銀“興農通”APP，圍繞民生、代辦、普惠、村務等惠農服務功能，拓寬鄉村金融服務線上渠道，打造“三農”客戶易於操作、樂於使用的新農具、新超市、新平台，助力鄉村振興。
最後一點，也是非常重要的一點，就是培育銀行的數字基因。數字基因的深刻塑造和全面滲透是銀行數字化轉型成功與否的重要因素，也是數字化發展過程中必須主動攻克的“堡壘”。工商銀行也加快推動數字基因滲透，有效支撐金融與科技融合創新，推動創新成果不斷湧現，並加快成果轉化應用。
一是完善金融科技組織布局。不斷優化面向業務、面向基層、面向生態的研發力量布局，逐步增強面向分行服務支持的隊伍力量並向基層一線滲透。二是打造複合型金融科技人才隊伍，激發人才創新活力，深化人才發展體制機制改革，實行更加開放的人才政策，全方位引進、培養、用好金融科技人才，構築集聚國內外優秀人才的創新高地。三是健全科技創新體制機制建設。建立創新突破“揭榜掛帥”機制，選取攻堅克難項目和精品工程項目試點，明確市場和業務目標，做精做優產品，著力解決技術難題；全面實施敏捷研發模式，組建敏捷研發柔性團隊，以客戶為中心，高效響應市場需求。
前面提到的數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因五個數字化時代的關鍵要素，既是工行目前在推進的五個方面，也是商業銀行深化數字化轉型的重點方向。
第三點，談一談對商業銀行數字化轉型的思考。
首先，是要做好“三個轉變”。數字化轉型作為推動高質量發展的重要力量，不僅僅是數據和技術的應用創新，更是一場從思想到行動，由頂層到基層，自內而外的深刻變革，涉及範圍廣、複雜程度高，需要將數字化轉型上升到集團戰略層面，整體統籌，全面布局。要實施好數字化轉型這樣一項系統性、全局性的複雜工程，關鍵要轉變意識、模式和組織。
一是轉意識，意識轉變是先導條件，數字化轉型是時代“必答題”，要加強數字化學習，提高數字化的認知高度與思維深度，積極把握時代發展機遇，服務高質量發展。二是轉模式，模式轉變是數字化轉型最大挑戰，也是數字化轉型由量變到質變的標誌。要積極探索業務模式、管理模式、運營模式等模式創新和重塑，加速企業價值創造能力提升。三是轉組織，組織機制轉變是關鍵，要鼓勵組織架構和體制機制創新，構建與數字化轉型相適應、業務與科技深度融合、有利於加快科技創新和市場響應的體制機制。同時，也要打通業務部門之間的壁壘。
其次，要思考兩個轉型。一是從局部到全鏈路數字化轉型，從重點關注面向與客戶互動的局部數字化，轉向全鏈路的數字化轉型，數字化轉型不是局部的數字化轉型，而是要對銀行業務的前、中、後台三個環節都重點關注。二是部門級或產品級與企業級的數字化轉型。數字化轉型應以問題為導向，可聚焦業務板塊或產品線實現重點突破，或基於全行視角，推動企業級轉型。各行可以結合實際情況，因地製宜選擇數字化轉型路徑。
工商銀行將繼續加快推進“數字工行”建設，攜手銀行同業，構建開放共贏的金融生態，助力服務實體經濟，不斷增強服務新發展格局的新動能，推動經營模式和治理模式數字化變革。
*以上為作者2022年12月24日在中國財富管理50人論壇·2022年會“金融科技發展與金融業數字化轉型”高峰論壇上所做的演講全文。
(本文作者介紹：中國財富管理50人論壇（CWM50）於2012年9月16日成立，是一個非官方、非營利性質的學術智庫組織。論壇致力於為關心中國財富管理行業發展的專業人士提供一個高端交流平台，推動理論、思想、創新和經驗交流，為相關決策與研究機構提供理論與實務經驗參考，進而為財富管理行業的發展提供不竭的思想動力，最終對中國金融體系的優化產生積極影響。)
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