來源： 好規劃網
今天的主人公是位3歲孩子的年輕寶媽。
家庭基本情況
收入
寶媽，27歲，每月收入（含公積金）6880元，年終獎4萬；平時做兼職，去年的兼職做的很好，賺了15萬，今年能賺多少不好預測；
老公，28歲，每月收入（含公積金）6200元，年終獎4.5萬；家裡閑置房每月租金1800元。
支出
每月支出分為兩大塊，月供和日常支出。
月供：有兩套房需要還房貸，分別是3860和2000元。此外，還有裝修貸2450元，薪酬貸月付利息550元。
日常支出：上下班油費1000元，通訊費、水電氣物管1000元，生活費1000元，孩子500元，人情往來平均1000元，請客吃飯1000元。
年支出項也不少：
其中，年底支出2萬左右，車險、保養、罰單支出7000元，3歲孩子學費5000元，買衣服護膚品生活用品等支出20000元，旅遊開支大概10000元。
保險支出2000元/年，除基本社保外，小兩口還配置了工會互助醫療和駕乘險，包含了意外險。孩子是城鄉居民醫療保險，也加入了互助醫療計劃。
資產
寶媽家有兩套房，一套自住，一套閑置已出租，共計市價134萬；
三年前買了一輛私家車，目前市價大概6萬元；家裡的現金和存款共計14.5萬元。
出借的外債情況比較複雜。之前外借了20萬元，利息10萬元，這筆30萬的本息是合法的，但由於對方不認账，目前在申請法院強製執行階段。另一筆外債是三年前出借的，共有10萬，對方已還了3萬，還有7萬沒還，還款速度很慢。
負債
兩套房子均為貸款購買，一共貸了68萬元；裝修費用也貸了9萬元；還有薪酬貸10萬元和信用卡貸款5.5萬；此外，問親戚借了16.5萬，這筆錢沒有利息。
總體來看，寶媽一家的債務情況非常複雜。對此，她自己也表示認同，所以她今年的理財目標有這麽兩個：
1、還清除房貸外的一半債務；
2、想生個二寶（但又有點擔心經濟壓力太大）。
為了更直觀地進行分析，規劃君把寶媽一家的財務狀況整理出了收支表和資產負債表
財務分析&；理財建議
1、現有家庭收支良好，但也要未雨綢繆
對於三口之家來說，家庭年結餘率達到30-40%就算是健康的。寶媽家去年的年結餘率達到了42.86%，肯定是屬於健康範圍。
但有一點需要注意的是，去年家庭收入近40%來源於兼職收入，而兼職收入的不確定性強，今年能賺多少就不好說了。在刨除兼職收入，且支出項不變的情況下，家庭年結餘率就只有12%了。
對此，規劃君建議，在盡可能保證兼職收入穩定性的情況下，合理分配並精簡支出。比如人情娛樂開銷和購物旅遊支出，都可以列出明細，看看是不是每筆錢都是必須花的。
2、被動收入太少，急需資產配置
收入分為兩大類，主動收入和被動收入。
寶媽在主動收入上很成功，除主業外還能通過兼職獲取不少收入。但在被動收入上，就顯得非常薄弱了。其實獲取被動收入的難度遠遠小於主動的勞動收入。
被動收入建議以理財方式獲取，適合家庭投資的固定收益產品有：銀行理財、互聯網固收產品等等。
同時，也可以根據自己的風險偏好適當配置一些權益類投資，比如混合型、指數型基金、股票等等。切記，一定要有風控意識，還是那句老話：市場有風險，投資需謹慎。
目前，寶媽的家庭閑置資金共有14.5萬，以現金和銀行存款方式存放。說實話，資金使用率太低了。
規劃君建議，可以把這筆錢分配到固定收益理財產品和風險投資中去。比如60%攢錢助手（年化8.3%）+40%基金（預期年化15%），這樣一來，每年的預期年化收益能達到11%。
3、借債和負債，該好好梳理一下
寶媽今年的小目標是還清除房貸外的一半負債，就是20萬左右。這個其實不難，只要合理投資，並且嚴控收支，到今年年底是肯定能還得起的。
另外，寶媽出去的外債實在是太多了，高達37萬，佔家庭總資產的近20%。
也許當初借錢是有不得已的原因，可規劃君還是想多句嘴，以後可千萬別出借這麽多錢了。借錢是件風險很高的事，規劃君以前寫過類似話題，建議看看這篇往期文章【打死都不能把錢借給這種人】。
4、保險姓“保”，最好專門配置
據寶媽介紹，家裡三口人除了基本社保外，還配置了互助醫療計劃作為補充商業保險，再加上夫妻雙方的駕乘險，年繳保費共2000元。
責任編輯：謝海平
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