大數據告訴你：80、90後的真實負債

近期，一篇“90後超一半網貸”的文章引起了網絡熱議。看似90後的收入無法支撐他們的超前消費，然而，20多歲的90後真的比奔四的80後負債更多嗎？

就此，我們抽取了蘇寧金融400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本，從多種征信數據維度來比較80後和90後的真實負債情況。

絕對負債80後更多

首先，根據人行征信報告的信貸交易明細，我們可以統計申請人不同類型的貸款個數、合約金額、未還餘額等信息，貸款個數越多、餘額數目越大，表示負債越重。

從上面這組數據來看，80後比90後要背負更重的債務，80後的平均貸款總餘額是90後的2.15倍。

不過，兩個群體的未結清貸款筆數接近，說明90後使用小額借貸產品更多。

可能你會想大多數80後都成家並買房了，會不會是房貸拉高了80後的平均欠款額？畢竟房貸一般金額較大，購房更像投資而不是普通消費。

下面，剔除房貸後再做比較。

在剔除了房貸餘額之後，80後、90後的平均貸款總餘額差距不僅沒有變小，反而更大了，從2.15倍增加到2.51倍。

也就是說，房貸並不是造成80後負債高於90後的主要原因。真正的原因在於，80後收入相對更高，金融機構給的貸款額度更大，造成了兩個群體的貸款餘額差異。

90後信用卡透支比例更高

再看信用卡，作為生活中最常見也是最重要的信貸產品之一，信用卡的使用習慣能夠在一定程度上體現個人的負債情況。

從絕對金額來看，80後的信用卡當前欠款額（6.73萬元），差不多是90後信用卡當前欠款額（3.36萬元）的2倍，主要原因在於80後工作更久，整體收入更高，銀行給予他們的信用額度通常高於給90後的，因此信用卡額度使用率可能更能反映問題。數據告訴我們，90後似乎比80後更愛透支信用卡，但兩個群體在這個指標上的差異並不大。

每月應還款額：80後壓力山大

結合貸款和信用卡的欠款情況，可以推算出80後的人均欠款金額達到21.98萬元，90後的人均欠款金額為10.45萬元。2018年統計局給出的人均可支配收入為2.82萬元，也就是說80後的欠款相當於他們7.8年的收入，而90後則需要3.7年的收入才可以還清欠款。

考慮到貸款多是按月分期還款，信用卡也支持账單分期，我們進一步統計了貸款和信用卡的平均每月應還款金額，可以看到，80後的貸款每月應還款金額為0.63萬元，顯著高於人均可支配月收入（0.24萬元），90後的貸款每月應還款金額為0.28萬元，相對來說是一個可以承擔的數字。

相比貸款，80後和90後的最大問題在於如何按月準時還款信用卡？即便考慮到年輕人懂得合理利用信用卡的免息期，真實負債沒有紙面上那麽高，但數萬元的月均信用卡還款額對於大多數80後90後來說並不輕鬆。

資金緊張程度半斤八兩

個人申請新貸款和信用卡的次數，可以反映其資金緊張程度，體現在征信報告中的是報告查詢記錄。金融機構在審批貸款和信用卡的時候，會查詢申請人的征信報告來評估風險，也就是說，查詢次數和機構數越多，說明用戶對資金的渴望越迫切。

人行征信報告顯示，80後和90後申請貸款的次數非常接近，在信用卡申請上似乎80後比90後更積極，近2年的平均申請次數多了1.7次。

需要指出的是，80後和90後在互聯網征信數據中的信貸申請機構基本相同，至少說明兩個群體對網貸的需求量在同一水準。

貸款逾期次數，90後略高一籌

信貸逾期次數可以直接反映個人的還款意願和履約能力，人行征信報告的數據表明，80後的貸款逾期次數要少於90後，但是信用卡逾期次數則高於90後。

考慮到80後平均擁有的信用卡張數要高於90後，所以發生過逾期的信用卡佔比這個指標，兩個群體相差不大。而90後貸款次數更少、逾期次數卻更多，這一點值得注意。

總 結

下面，用一張圖總結本文：從人行征信報告體現的信息來看，80後欠款金額較高導致其每月還款壓力更大，90後在信用卡透支率和違約次數上都要高於80後，而兩個群體的資金緊張程度不相上下。

最後老生常談，貸款還是要選擇持牌機構的正規產品，不追求超前消費，年輕人透支信用就是透支未來。

本文由蘇寧財富資訊原創，作者為蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵。