央行加息 房貸利率哪種才是最佳選擇？

最近加拿大的央行提高利率一舉引發了眾多熱議。在加拿大有身份的人有權享受五年期的固定房貸利率。在過去十年經濟復甦時期，央行加息的威脅一直不大，這讓眾多房奴開始選擇浮動的房貸利率。既然現在利率上升了，浮動房貸利率還會是房奴們的最佳選擇嗎?

什麽是抵押貸款房屋利率?

當你申請抵押貸款的時候，銀行會讓你選擇是按照固定還是浮動利率還款。

固定的房貸利率在貸款期限內(通常是五年)不會發生變化，無論經濟狀況或是利率如何，你的房貸利率都不會增加也不會減少。

而浮動的利率會隨著央行的利率而變動，當利率上升時你需要還的房款會越多，當它下降時你支付的貸款也會隨之減少。

浮動抵押貸款利率通常會低於固定利率。比如，在今天，5年期的固定利率為3.14%，而浮動利率則是2.44%。

由於利率一直在下降，加息的可能性較小，在過去十年裡，人們通常會選擇浮動抵押貸款利率。但是目前來說，加拿大央行的基準利率由2017年的的0.50%上升至今天的1.50%。央行行長Stephen Poloz表示，他會考慮再次加息。除非出現嚴重的經濟衰退現象，否則各種利率都將在未來持續上升。

我應該選擇固定還是浮動利率?

儘管浮動貸款利率在未來幾年內可能會上升，但如果是房貸或續訂抵押貸款，浮動的利率還是最好的選擇。按照以往來說，事實證明浮動利率往往優於固定的貸款利率。

舉個例子，假設今天有兩個人均獲得50萬加幣的抵押貸款，還款期限為25年。

根據Ratehub的抵押貸款支付計算機，固定利率抵押貸款的利率為3.14%，每月費用為2,402加幣，前五年的利息為72,654加幣。

同一抵押貸款的浮動利率為2.44%，每月費用為2,225加幣，前五年的利息為56,172加幣。如果未來五年內沒有加息，那麽也就是說選擇浮動利率可以幫你減少超過10,000加幣的還款並節省超過16,000加幣的利息。

如果利率上升怎麽辦?

除非利率大幅上升，否則在未來五年內，浮動利率抵押貸款仍有可能優於固定利率的抵押貸款。

假設每年的利率上升0.25%，在前三年內浮動利率也不會高於固定利率。在第四年的時候，浮動利率最高有可能到達3.44%，但這也僅僅比固定利率高出0.30%而已。

如果浮動利率在第五年的時候高於高於抵押貸款的固定利率，介於它最初前三年都比固定利率低，那麽總體來說它還是比固定利率劃算的多。同樣的50萬加幣抵押貸款在25年內攤銷，浮動利率從2.44%開始，並在每年年底上升25個百分點，你在前五年內需要支付67,808加幣的利息。而固定利率則需要72,654加幣，這之間相差的高達5000加幣，而且還是浮動利率每年都上漲的情況下。

需要注意的是，沒人知道利率未來的趨勢，他們可能隨時都會上漲。在20世紀80年代的一個短暫時間內，優惠利率曾一度超過20%，雖然這不太可能會再次發生，但也絕非完全不可能。如果你能研究一下過往加拿大抵押貸款的利率，你就能發現大多數時候浮動利率是最好的選擇，但是由於固定利率能夠提供給人提供安全感，很多人會選擇固定利率抵押貸款。

當然，沒有人能掌控未來，歷史也不會重演，這一切都取決於你自己對風險的容忍度。如果你認為多花幾千加幣可以減少數萬加幣利息的可能性，那麽固定利率最適合你。相反，如果你不想多花錢，那麽你可以選擇浮動利率抵押貸款來幫你緩解還款壓力，即使是暫時的。