陳輝：新保險不是簡單的“互聯網保險”

　　文/新浪財經意見領袖專欄作家 陳輝　

不知何時，中國保險業駛入茫茫大海，不斷看到有保險機構人設模糊，有保險機構奪寶奇兵，有保險機構海上探險……輪回到現代保險起源的“海上保險”。此時，我們要深呼吸、回歸冷靜，要強強聯合、力量訓練，要實現“保險科技賦能保險”的破局。

　　保險公司需要人設，保險代理人需要人設，保險產品也需要人設。保險人設要能連接消費者，幫助消費者認知世界、理解世界、讓不確定的世界因為保險更確定；如此，保險人設才能前置盈利或套利模型。

　　保險百家，尚未接受互聯網思維方式，卻要開始思考如何應對超級不確定性。這注定是有人歡喜有人愁，因為我們想到了開頭卻猜不到結尾……保險百家都在憧憬未來，更夢想“奪寶奇兵”。既然期待“奪寶奇兵”，一定要有故事主線，“剛剛覺醒”“來自未來”“覆滅、新生與重構”“逆轉時間”正是保險百家的故事主線。

　　在保險與人們的生活聯繫日益緊密的背景之下，如何在後疫情時代、超級不確定性時代、知識經濟智能進化時代，借助新科技手段在這一市場當中找到新的增長點，成為當下保險機構必須慎重考量的重要課題。

　　如果我們將互聯網保險對於保險業的改造看作是一場表皮手術的話，那麽後疫情時代、超級不確定性時代、知識經濟智能進化時代對於保險業的改造更像是一種刮骨療毒。

　　現代保險起源於海上保險，源於海上探險的風險，今天我們的保險業又駛入了茫茫大海，我們將會不斷看到有保險機構人設模糊，有保險機構奪寶奇兵，有保險機構海上探險……

　　回歸冷靜，佔領高地無需瘋狂掠奪

　　當我們說起新保險，到底在談論什麽？

　　我的理解是，新保險不是簡單的“互聯網保險”，也不是簡單的“金融科技賦能保險”，而應是基於‘新科技+新經濟+新社會+新思想’的保險”。

　　新保險的核心是保險創新，包括保險機構發起的創新，還有保險科技企業發起的創新，以及二者合作推出的創新。互聯網保險是還在穩定下來、逐漸破局尋求升級的新保險，保險科技是這兩年新保險的又一波主流，指的是技術驅動的保險創新。從某種意義上來講，以簡單相加為主導的互聯網保險正在被以深度改變為主導的保險科技所取代。

　　所以，新保險還在不停的進化，從行為主體和參與形式的角度來理解，甚至以金融權力去中心化的角度來思考和前瞻，新保險將具有更豐富的內涵，展現出更多的普惠和民主保險意義，遠遠超過技術的層面，要上升到國家戰略層面。

　　由此來看，新保險是以國家戰略為基礎，通過技術挖掘場景、搭建平台、打開渠道、研發基礎設施立足的，其本質還是踏踏實實進行創新，而不是在於行銷概念。

　　因此，後疫情時代、超級不確定性時代、知識經濟智能進化時代，保險機構和保險科技企業都應該回歸理性，做好本職工作，才能佔據制高點。

　　深呼吸，認清階段方解黎明之困

　　黎明之前往往是一天當中最為黑暗的時刻，而當前中國保險業所面臨的市場狀態與此刻有著一些相似之處。在政策監管壓力不斷增大的情況下，保險機構應當且必須變革才能應對市場變化，贏得繼續發展的機會。在這樣一個時刻，深度調整或許是破解當前中國保險業發展困局的關鍵所在。

　　以概念為切入點的時代已經過去，新保險需要真正改變。在互聯網保險發展初期，由於流量的極大豐富化，只需要提出創新的概念和玩法就能夠獲得不大不小的一批擁躉。所以，我們可以將那個時期稱之為“概念至上”的時期，實質意義上的改變沒有太多涉及。

　　進入到深耕時期，互聯網保險早已過了那個單單依靠一個概念就能夠吃遍天下的階段，必須對用戶進行更加深度的運營，對行業進行更加貼切的了解，才能在維持現有用戶的基礎上做出改變。

　　互聯網時代成立的互聯網保險公司的概念變成的一個個被實驗的樣本，而這個外部手術刀則來自於互聯網保險的自我進化，互聯網保險已經進化到“保險科技賦能保險”，正向基於“新科技+新經濟+新社會+新思想”的新保險進化。

　　因此，後疫情時代、超級不確定性時代、知識經濟智能進化時代，保險機構和保險科技企業不要圍繞互聯網保險打轉轉，要認識到保險進化的階段。

　　如果我們不能認識到互聯網保險的進化，注定我們將會遭遇到黎明之困。而在最黑暗的時候，同樣是蘊藏著巨大的發展潛力的時刻。在這個時刻，有關保險的新嘗試、新探索會層出不窮，主動變革的願望將會空前強烈。但是，想要做好這個時刻的改變並不是一件易事，只有牢牢抓住四個要素（新科技+新經濟+新社會+新思想）才能實現真正破局。

　　力量訓練，強強聯合才能真正無敵

　　在當前的環境下，很多保險機構對保險科技寄予厚望，之所以有這樣一個想法，其中一個很重要的原因在於他們對於保險行業將會與科技行業產生一場更加深度變革的判斷。

　　但是，我們忽略了一點，技術已經有壁壘，並且這個技術壁壘形成的鴻溝越來越大。想要獲得“保險科技賦能保險”的成功破局，必須真正了解“保險科技賦能保險”的重生之法，只有這樣才能實現成功破局。

　　新技術與保險各環節實現真正意義上的打通與融合絕不僅僅像我們看到的這麽簡單，絕不僅僅是互聯網與保險的簡單相加的互聯網保險，它具有更加深層次的意義和內涵。新技術應當與保險的每一個環節都產生了深度的聯繫，並真正實現了用戶體驗的提升。

　　比如，我們借助大數據的系統，打破了傳統的數據分析僅僅局限在精算部門的限制，通過不同數據的融合和整合，獲得一個更加全面的分析，從而為我們的風控提供更加精準科學的借鑒……

　　但是，僅僅有了這些改變還不夠，這些僅僅只是保險行業的某個環節和流程的改變，我們只有通過新的技術將這些已經發生改變的環節進行融合，形成一個新的事物，才能實現真正意義上的改頭換面而不是淺層的概念的改變。

　　因此，保險與科技融合的結果就是要保險不再是“保險”，科技不再是“科技”。只有這樣，“保險科技賦能保險”才不會僅僅只是一種形式的改變，而是有新事物產生的改變，這種改變才能給行業注入新的活力，給用戶帶來新的體驗。

　　用戶體驗只是外在表現，保險產品和服務本身的改變才是終極追求。因為用戶真正關心的是自己的風險能不能真正得到保障，而真正能夠保證用戶風險的恰恰是保險產品本身。贏得“保險科技賦能保險”的局必須要從保險產品和服務本身上著手，反向推動用戶體驗的提升。

　　新概念、新技術、新應用不斷在保險市場發生和發展，說明中國保險業正在經歷著一場前所未有的變革。正如每一個變革都蘊藏著無限的機會一樣，中國保險業的此輪變革值得關注。

　　通過強強聯手，強化保險與科技之間的聯繫，深度改變保險本身，實現真正意義上的融通與整合，或許將會成為正在深度轉型的保險機構贏得市場的主要抓手。

　　(本文作者介紹：央財國際研究院院長)