以房養老遇冷四年 為何還要在全國推行

　　來源：國是直通車　　

　　你離真正的“老有所養，老有所依”還有多遠？

　　或許，這個距離正在逐漸縮短。

　　8月8日，銀保監會表示，即日起，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍，進一步深化商業養老保險供給側結構性改革，滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。

　　理想豐滿，現實骨感

　　何為“住房反向抵押養老保險”？

　　反向抵押養老保險又被稱為以房養老保險。簡單來說，就是老年人將房屋抵押給保險公司，但仍擁有房屋的佔有、使用和處置權，每月從保險公司領取一定的保險金。老年人身故後，保險公司可以將房屋進行抵押，抵押房產處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

　　實際上，以房養老保險屬於舶來品，是上世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創立。相較於美國30多年的成長期，以房養老保險在中國試點推行只有4年。

　　2014年6月，原保監會發布《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，並提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養老保險試點，試點期為2年。

　　2016年7月，原保監會將試點期延長至2018年6月30日，將試點範圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區首府）、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市。

　　去年7月，國務院印發《關於加快商業養老保險的若乾意見》，要求大力發展反向抵押保險等適老性強的商業保險，並提出支持商業保險機構開展反向抵押保險業務，在房地產交易、登記、公證等機構設立綠色通道、降低收費標準，簡化辦事程式，提升服務效率。

　　在國家政策的連續扶持下，以房養老保險似乎更應該形成國內“遍地開花”的大好局面。但現實情況並非如此，啟動至今已滿四年的以房養老保險也面臨“理想豐滿，現實骨感”的尷尬。

　　公開報導顯示，以房養老保險試點以來，截至今年6月，有多家保險機構獲得了試點資格，但開展業務的僅幸福人壽一家，且完成承保手續的不足百戶。

　　多方面原因造成“小眾化”

　　中國老齡科學研究中心戰略所副所長王海濤副研究員在接受中新社國是直通車記者採訪時表示，以房養老保險在中國市場“遇冷”，有多方面原因。

　　從老年人自身來看，主要受中國傳統觀念的影響。在中國傳統文化背景下，老年人在置辦家業、庇護子孫的代際價值觀影響下，房產作為家庭重要財產要留給子孫後輩，不會輕易出售或抵押來滿足自身的養老需求。相對於依靠以房養老保險，老年人更願意相信“養兒防老”的傳統養老方式，把房產留給子女，由子女來養自己的老。

　　從市場角度看，在房價不斷攀升的經濟環境下，老年人更願意相信自己的房價會一直漲下去，而金融機構出於風險考量，對老年人房產的評估價往往低於市場交易價，這也會影響老年人的投保熱情。

　　此外，以房養老保險的中間各環節也存在各種各樣的風險，相關法律制度存在缺失，對於投保人以及保險機構的法律保障尚且不足。

　　也有專家提出，由於以房養老保險產品設計複雜，風險分散機制不完善，對於保險公司來說屬於微利經營，無法調動保險公司的積極性，因此供給能力和意願不足。這也是以房養老保險試點效果不理想，至今仍停留在“小眾”階段的原因之一。

　　多措並舉激發市場需求

　　全國老齡辦最新統計數據顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，佔總人口比重達17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。

　　在個別省份，人口老齡化問題更加突出。遼寧省60歲及以上的老年人佔人口總比重近23%。今年7月，遼寧省提出將實施漸進式延遲退休政策，鼓勵老年人才自主創業。

　　日趨嚴重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養老保險的市場動力及其意義。業內人士認為，在以房養老保險將在全國推廣的背景下，隨著經濟社會轉型及市場不斷培育，以房養老的市場需求將會逐漸顯現，供給主體也將不斷擴容。

　　具體來說，隨著人口結構變遷、家庭代際關係變化，空巢老人數量將繼續增加；同時，現階段養老保障水準有限，亟待拓展多樣化養老方式。另外，隨著自有房比重的增大，房產價值也隨之上升。這些因素都將支撐以房養老保險市場的興起。

　　王海濤告訴國是直通車記者，要激活以房養老保險市場，首先要將以房養老的服務模式標準化和精細化，提高其可信度；其次是要建立可視化的第三方監督體系，保障交易過程公平合理；另外，要建立信譽背書體系，有力保障老年人和保險機構的相關權益。

　　“以房養老本身是一個很好的嘗試，目前國家經濟社會在發展，相信國家的養老保險體系未來也會更加完善。” 王海濤說。

　　經濟學家宋清輝表示，為了更好地激發“以房養老”的市場潛力，“需要進行相應高品質的知識普及和教育，防止一些不法分子借‘以房養老’的名義對老年人進行金融詐騙”。

　　此外，業內人士還建議，完善法律法規為創新業務提供良好的法律環境。在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產的範圍，將其他類型的不動產列入抵押範圍，以便解決更多老年人的收入問題。

　　在國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生看來，以房養老保險產品的設計要跟房價的波動趨勢有機地結合起來，建立雙方共擔的機制。結合國內外的一些產品來看，大多數需要以房養老保險產品的多是低收入群體或失獨家庭，所以從這些群體切入進行推廣可能會更合適一些。

責任編輯：趙子牛