超級供應商，優信汽車金融開啟“高速”通道

文|韋航

在商業銀行供應鏈金融服務的棋盤上，汽車行業一直是重要的一個棋子。

汽車是個拉動型的行業，對上下產業、配套領域的帶動能力巨大。

目前汽車消費市場競爭加劇，價格廝殺激烈導致新車銷售利潤不斷下滑，汽車金融成為車商利潤的一大支撐點。與此同時，日趨成熟的汽車金融也為中國汽車市場注入了新的活力。

汽車金融聽上去高大上，其實業務十分接地氣，主要包括汽車貸款、汽車融資租賃和汽車保險等，離消費者並不遠。

越來越多的公司加入汽車金融行業，中國汽車金融業的格局變得日益激烈，不僅BAT都進入了汽車金融市場，二手車行業龍頭優信也在更新自己的金融產品。

01

跟隨汽車金融行業的趨勢

汽車金融產生在汽車行業的第一個發展高峰，當我們還在清朝年代時，它已經幫助同輩的西方人實現了人人有車的夢想。

20世紀初，汽車產能大大提高，汽車消費也由上等奢侈品轉向家庭生活必需品，同時，人群佔比最大的工薪階級又總是囊中羞澀。生產端的過剩產能與消費端的乏力形成了難以調和的矛盾，普通汽車金融就在這種背景下誕生了。

以美國為例，作為20世紀快速成長的資本主義中流砥柱，美國是汽車金融業發展最早的國家之一。

當時汽車製造商提出了金融服務池，把今天中國消費者樂此不疲的分期付款方式傳遞給了100年前的美國民眾。

1916年美國政府頒布《統一小額貸款法》，汽車金融的合法地位得以確認；1919年美國通用汽車設立的通用汽車票據承兌公司是最早的汽車金融服務機構，也是目前全球最大的三家汽車金融服務機構之一。

發展到今天，汽車金融已經悄悄成為了一個獨立成熟的金融部門，形成了完整的價值鏈，在提供的服務和機構組成上都龐大得遠超乎你的想象。

成立於1996年的二手車零售商CarMax，在最新一輪財報中顯示，CarMax共零售了71,512輛二手車，憑借著此成績，CarMax穩居美國二手車零售商的頭把交椅。此外，CarMax還是全美最大的批發車輛拍賣運營商之一，也是全美最大的二手車融資提供商之一。

除交易環節外，CarMax汽車金融（簡稱CAF）也是公司營收的主要來源之一，據其財報顯示截至2018年2月28日，CAF在2018 財年的總收入為4.212億美元，與2017 財年相比增長了14.1％。CAF在其116.2億美元的管理應收账款組合中為約895,000個客戶账戶提供服務。

目前中國汽車消費信貸滲透率僅為16%左右，相比之下，發達國家則大部分位於60%以上。由此可知，中國車貸滲透率仍處於較低水準，還有很大的提升空間。

汽車金融是未來中國汽車產業市場上的一張生死牌，誰拿到誰就掌握了未來市場的主動權。

據統計，全球70%汽車是通過融資貸款完成銷售的，融資貸款產生的利潤約佔全球汽車行業利潤的24%。汽車金融服務無疑成為了汽車產業鏈中最有價值的環節之一。

而截至目前，中國汽車金融滲透率不足20%，面對這片潛力無限的藍海，銀行、車企、甚至第三方機構都開始將目光聚焦，紛紛試水，而作為行業龍頭優信也跟隨趨勢，無疑是看中了這塊蛋糕。

02

優信如何在汽車金融市場突破

在互聯網的推動下，中國的汽車消費金融開始在80後、90後、00後等新一代年輕消費群體中流行開來。

汽車金融消費的需求一直存在，新時代年輕人的價值觀和消費理念已經發生了翻天覆地的變化，分期購車的車貸需求只會增不會減。

對於廠家來說，推出金融產品也能間接推動銷量的提升。正所謂需求創造市場，即使困難重重，資本也不會放過這個大撈一筆的好機會。

隨著汽車金融市場的發展，行業野蠻發展的情況逐漸改善，越來越多的金融主體湧進這個領域，競爭也在無形中提升金融產品的品質和企業的服務能力，又反向刺激了金融消費需求。要想成為這場戰爭的贏家，必須打造量身定做的金融產品和打造完整的供應鏈體系。

雲計算和大數據正在滲透汽車金融行業，不是因為潮流讓大家趨之若鶩，而是對於把握用戶需求、提供針對化服務來說，數據的采集和處理至關重要。

這些技術可以直接打通C端用戶與B端廠商的交流管道，打破客戶尋求最適金融產品中資訊不暢通的壁壘，更好地提升客戶體驗。

以移動終端作為汽車金融的載體，為客戶提供針對性的服務，推出量身定做的金融產品，都能更好地助力企業打進市場。

比如優信的產品租賃期長，有效幫助客戶應對通貨膨脹，另一方面還款期越長，月供越低，負擔越小，且對他買車的意願會提的越來越高。

在DCCI最新發布的網絡二手車交易體驗報告中，優信二手車用戶在車輛資訊服務中的滿意度評分均較高，位於行業第一。

此外，在平台服務、金融服務、購車保障承諾、車輛檢測、交付服務等環節中，優信二手車的滿意度評分均高於其它平台。

不僅產品豐富，更需要完整的供應鏈去支持金融產品的實現。

而優信正在打造的超級供應商戰略，實際上對於整個二手車的生態和對於消費者，意義都非常深遠。

原來的二手車市場存在交易不透明、服務不到位、環節繁多的問題，用戶交易汽車存在困難，那麽金融產品的交易也不高。

電商的發展，解決了資訊流通的問題，還解決了資訊的技術問題。

比如優信推出了在線車輛360度看車和VR服務，VR服務現在已經覆蓋了超過30個市場，全景看車，也就是說，消費者其實真正意義上不用再到車商或者汽車交易市場，在家裡拿起手機看這輛車完整的檢測報告。

強大的供應鏈更包括物流體系的完善，優信是一個自建物流體系的，線上線下兩個模式相結合的平台，有超過3000條全國的交付網絡，覆蓋超過500個城市，相當於二手車行業的京東。

在超級供應商的核心作用下，優信可以提供更加豐富的金融產品，這樣不僅提高了自身金融產品的競爭力，擴大了服務範圍，更能為優信帶來新的利潤增長點。

在優信12月的運營數據中，平台二手車銷量超過10萬台，同比增長44％，總營收超過4億元，同比增長75％，首次實現單月盈利。

J.P摩根更第一時間更新了對優信的評級，從"中性"上調至"增持"，傳達了專業機構對優信良好發展前景的認可。

03

規模化推動金融業務擴張

汽車金融市場發展到現在，已經從藍海市場變成了紅海市場，是一個前期投入大、成本高、以規模效應取勝的業務。

即便是互聯網巨頭，如果沒有極大的資金成本優勢或者資源優勢，進入市場也很難建立起核心競爭力。

水大魚大的道理在很多領域都有驗證，但是關鍵在於，市場的增長是一個緩慢的過程，但是供給的增加卻是突然的爆發。

而市場玩家如果沒有提供差異化的產品和服務，也沒有前期建立的品牌和口碑效應，因此大量同質化產品一擁而入進入市場時，只能是新一輪的行銷戰與價格戰。

現在，整個汽車金融的行業集中度也在進一步提升。以車貸平台為例，2015年到2017年是平台擴張期，接近1400家，到了2018年，近四分之三的平台都已退出行業。

與此同時，汽車金融巨大的市場潛力又同時吸引大量的互聯網公司進入該領域，2017年底，蘇寧汽車與淘汽互聯牽手，加碼在汽車金融市場布局。

2018年初，樂信推出汽車金融服務產品“樂買車”，而58也在線下開設了直營店，瞄準了具有兆規模的二手車分期市場。

而在優信更新金融產品的背後，是想要實現進一步盈利，依靠規模化效應來推動金融業務的進一步擴張的雄心。

（完）

*本文僅代表作者個人觀點