買房消耗大量存款 房貸已成銀行最好資產

近段時間，央行和統計局接連出爐了多項經濟數據，其中有關於銀行方面的資訊尤為引人關注，這其中有居民存款增速的持續下滑，又有房貸額度的不斷走高，而銀行作為一個“中間商”，顯然在這其中賺的盆滿缽滿。當然，最為關鍵的因素仍舊是房地產市場。

房貸

眾所周知，銀行是一個典型的中間商賺差價平台——通過收儲和放貸之間的利息差獲得收益。對於銀行本身而言，只要不良率控制得當，剩下的就只是賺多賺少的問題。

在過去10年時間裡，國內樓市的火爆造就了銀行內部兩個數據的“兩極分化”：一是居民存款增速的不斷下降；二是個人房貸額度突破天際。具體來看；

央行數據顯示，今年8月，我國金融機構各項存款餘額同比增長8.3%，創40年來最低。據統計，自1979年至2018年這39年間，我國金融機構各項存款餘額同比增速從未跌破9%。與存款增速的整體下滑相比，居民存款增速下滑更嚴重。從2008年到2018年，短短10年間，居民部門存款增速從18%下滑到7%左右。

另一方面，根據上市銀行公布的半年報顯示，2018上半年個人房貸業務可謂相當的“火”，而總額已經突破20兆元，且在銀行信貸投放中佔據較大比重。對此，有相關專家稱，我國家庭債務已經“逼近”極限。

居民存款下滑與房貸額度上漲有什麽內在聯繫嗎？

有！

每一筆個人房貸的背後都是一筆首付款，首付款從哪裡來，絕大部分老百姓家庭的首付都是以前省吃儉用下來的儲蓄，定期活期組合而來的，之前不是有個專家說的“六個錢包”理論嘛，其實就是讓你們把家庭存款拿出來用做首付，這樣一來，銀行账戶上居民存款增速怎麽滴都是上不去的，而房貸額度卻是不斷刷新天量。

除了首付外，月供同樣會不斷壓榨居民存款。試想一下，對於任何一個工薪家庭來說，每個月工資收入除卻日常開銷外，結餘的部分原本有一些會被存進銀行，但背負房貸後，先不管還有沒有多餘的錢，就算有也相比沒房貸前要少上許多，更何況在收入增幅明顯跟不上房價漲幅的背景下，存下錢談何容易。西南財經大學《中國家庭金融報告》為我們揭示了一個現象，中國約有55%的家庭的儲蓄是0。

銀行存款

央行數據顯示，2016年和2017年，住戶貸款分別新增6.22兆元和7.01兆元，同期住戶存款分別新增5.17兆元和4.60兆元。居民貸款增量持續超過存款增量，表明居民的角色從銀行的存款供給方轉變為貸款需求方。截至2018年7月末，住戶貸款較年初增加超過10%，與同期住戶存款6%的增速形成對比。

在此背景下，銀行不賺錢才是難事。存在銀行的利息有多少？貸款的利率又是多少？

各銀行定存利率一覽

上圖是最新的銀行利率表，實際情況或許會有所出入，但總體不會相差太多，如果能拿到2%以上的一般都是銀行VIP或者大額客戶。相反在房貸利率這方面，情況則完全不同。根據融360公布的最新數據顯示，2018年8月全國首套房貸款平均利率為5.69%，相當於基準利率1.161倍，環比上升0.35%，同比去年8月利率5.12%上升11.13%，為2017年1月以來連續20個月上漲。

銀行利息與房貸利率完全不處於一個水準線，當然有些杠精就會說，一個是借錢一個是存錢，兩者自然不可同日而語，但你可能不知道的是，你存進去的錢就是別人買房貸款的錢，但你隻拿到了那一丁點的利息，連CPI都跑不贏。

更為重要的是，上述5.69%的房貸利率還是全國首套的平均值，像今年市場上銀行惜貸不貸的情況屢見不鮮，北京這樣的地方上調20%是普遍，30%也是不少的，一家國有大行東分行的負責人跟筆者透露表示，房貸其實是銀行最好的資產，不僅需求大，而且不良率極低。隻不過礙於巨集觀政策調控，銀行目前對於房貸的態度相對謹慎了。