高價意外險的本來面目：現金貸平台變相收取"砍頭息"

現金貸平台“強賣保險”，通過搭售保險產品的形式，變相收取“砍頭息”？最近一段時間，在第三方投訴平台上，以“搭售保險”為關鍵詞搜索，快貸、惠花花、米米罐、秒購、惠花錢等多家平台被用戶投訴，在貸款過程中存“被保險”現象。北京商報記者調查發現，上述平台搭售的保險均為意外險，不過，與市面上普通意外險不同，“搭售”的意外險保費最高達到市價的10倍。緣何意外險賣出如此高價錢？保險公司又為何屢屢與借貸平台合作？

集體投訴牽出“強賣”的意外險

現金貸平台“強售”保險產品備受詬病。最近一段時間，不少借款人投訴稱借款時“被保險”。北京商報記者從黑貓投訴平台獲悉，因在現金袋平台貸款遭遇平台方強製搭售保險的投訴多達數百條，投訴時間也多在今年，其中快貸、秒購、惠花花、嗨錢網、快閃卡貸、及貸……均被指存在強製購買保險的情況。

例如李慧（化名）在“秒購”平台借款3000元，實際到账2460元，其中被購買了一份價值540元的意外險，保障期限僅為14天。就算借款1500元，消費者購買保險需要支付270元。

對此，“秒購”電商平台稱，保險可以享受貸款特權，好處是借款全額到账，而且不用排隊，直接快速體現，而且在借款周期內可享受保險服務。另有消費者在“新橙優品”貸款3000元後，竟不得不購買了444份價值1元錢的意外險。

除了強製搭售外，有現金貸從業者向北京商報記者透露，默認購買保險其實是行業普遍情況。例如王楠（化名）6月1日在及貸平台申請1.05萬元貸款，收到貸款後發現合約總額被額外加上了1305.36元保險費，而這筆保險費用在借款協議中並無明文約定，账單中也無保險費用明細。

此類現象已不鮮見。此前張海（化名）在“快閃卡貸”貸款時，因保險選項過於隱秘導致被強製購買1977元的保險產品。還有的在“多米貸”借款，但合約未寫明借款需繳納保險費用600元。

高價意外險的本來面目

現金貸平台搭售的保險產品比其他渠道的同類產品費率似乎更高一些。

北京商報記者調查發現，現金貸平台大多數是按貸款比例收取保險費用，貸款金額越高，被搭售的保費就越高。以“秒購”平台搭售公共交通意外險為例，該款產品由大地保險承保，保障期限14天，如分別貸款1500元和3000元時，保費就由270元升至540元。

隨後，北京商報記者登陸淘寶平台的中國大地保險旗艦店進行查看，其中有一份綜合交通工具意外險，除了保障公共交通意外還包含私家車意外和救護車費用，普通版保額為230萬元，至尊版保額為580萬元，保障期限約為一年，保費僅分別78元和198元。

同樣為人身意外險，保費為何差距如此大？

對此，大地保險回應北京商報記者稱，保險產品的定價高低與風險大小成正比，不同的銷售平台和客群風險都會有差異。

易安保險相關負責人也向北京商報記者解釋，該公司在“及貸”平台出售的意外險為借款人意外險，這和普通意外險有很大區別，普通人身意外險的保額是由投保人、保險公司雙方約定，借款人意外險的保額通常是提出索賠時相關的貸款合約項下的貸款本金餘額，因此保費會跟借款金額關聯。此外，因意外險的定價受被保險人的職業類別、年齡等因素影響，保險公司對某些借貸平台上的人群判定的整體風險等級較高，導致定價比普通意外險看上去高。

此外，資深保險經紀人李玉分析，因為保險公司與現金貸平台合作風險高，保險公司可能會通過保險代理公司在現金貸平台投放保險，由此涉及的環節多了，保險產品的保費也會有所增加。

高返利的誘惑

現金貸平台“搭售”保險產品，一定程度上緩解風險，但很多現金貸平台看中的是代售保險產品帶來的可觀收益。

一位現金貸平台從業者告訴北京商報記者，不少平台搭售保險產品，一是為了對標大型貸款公司以及銀行信用社等，讓消費者放心；二是，保險返傭很高，對於平台來講，“一隻羊也是牽，兩隻羊也是放”，隨便掛靠一家有保險牌照的公司，拿到的返利根據險種不同在10%-65%左右。

“另外，現金貸平台的業務員也有提成，並且每個銷售額的階梯提成也不一樣。例如保費達到1萬元提成是10%，也許到了10萬元就變成20%。此外業績高了之後職位就升高，業務員的底薪也會變高，還能拿團隊的提成等，由此也能激勵平台業務員去賣保險。”該名現金貸平台從業者補充道，“目前現金貸平台管理較為混亂，代售保險出現違規可能較為常見。”

另有保險從業者表示，保險公司與現金貸平台合作，除了賺錢，也能達到引流和信息搜集的目的。

而對於消費者投訴在不知情的情況下被購買保險一事，在保險專業律師李濱看來，這是典型的捆綁銷售，或者叫軟強製保險。李濱談到，這種交通意外傷害保險，保險責任範圍極窄，有些短期貨通意外險價格極低，可算作是保險公司為了套取客戶信息進行無償贈送的產品，現金貸平台可能存在用保險公司贈送的保險欺騙借款人，同時，與現金貸平台合作的保險公司違反保險自願原則，也應該受到行政處罰的。

而關於和現金貸平台的合作，大地保險相關負責人表示，公司按監管要求通過經紀公司開展該項業務，未與“秒購”、“惠花花”等平台直接合作。另外，從2019年3月起，公司也已全面停止與保險經紀公司的上述合作。

此外，易安保險向北京商報記者表示，在“及貸”等平台購買的公共交通工具意外險，只要客戶要求，可以聯繫我司客服或登錄易安官網開發票。對於購買了公司保險的客戶，若有退保或批改要求，均可聯繫公司客服，屆時將根據保險條款、保單、投保須知等約定處理。

至於現金貸平台搭售保險，保險公司是否涉及違規，有保險業專家認為，從理論上看，如果現金貸平台自身以及合作方沒有保險牌照，那麽就會涉及違規。此外，李玉也表示，如果現金貸平台與保險經紀公司合作，則需要按照銀保監會要求，出保單之外，還要讓客戶簽署服務知情書，意在讓客戶知道這個保單是從何渠道購買、由哪家公司來服務，這是保險本身的一個剛性要求。

北京商報記者了解到，銀保監會下發的《關於規範互聯網保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（征求意見稿）》明確，保險機構通過第三方網絡平台開展互聯網保險銷售的，應在第三方網絡平台單獨設置說明所售產品為保險和投保意願確認界面，由投保人主動確認後進入保險機構自營平台投保流程。如此來看，保險公司委託第三方銷售，如果出現違規也將承擔相關責任。