放寬不良容忍度、增量降成本，小微企業貸款再迎政策紅包

新京報訊 （記者程維妙）對小微企業的政策“紅包”還在加碼。據銀保監會官網3月13日消息，銀保監會於近日印發了《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》（以下簡稱“《通知》”），除了重申月初政府工作報告中“大銀行對小微企業貸款將增長30%以上”的要求外，還提出將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高於各項貸款不良率3個百分點、支持銀行探索對小微企業全流程線上貸款等新政。

業內人士分析稱，此次通知非常全面具體，旨在讓銀行更加重視小微企業金融服務，進一步緩解小微企業融資難融資貴問題。

不良率容忍度再放寬：不高於其他貸款3個百分點

此次《通知》延續了去年的方針，總體目標仍是“兩增兩控”。

具體來看，強化對“兩增”目標的考核，全年努力完成“單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款（以下簡稱”普惠型小微企業貸款“）較年初增速不低於各項貸款較年初增速，有貸款餘額的戶數不低於年初水準”。其中五家大型銀行發揮行業“頭雁”作用，力爭總體實現普惠型小微企業貸款餘額較年初增長30%以上。這也是差異化管理的體現。

在“兩控”目標的監測和指導方面，《通知》首次提出要“力爭將普惠型小微企業貸款不良率控制在不高於各項貸款不良率3個百分點以內”，且在進一步落實授信盡職免責等制度上，提出“對小微企業不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構，在無違法違規行為的前提下，對相關業務責任人可免於追責”。

去年的相關表述為“銀行業金融機構的涉農貸款、精準扶貧貸款不良率高出各項貸款不良率年度目標2個百分點(含)以內的，可不作為銀行內部考核評價的扣分因素”。

“之前監管已多次提及提高對小微企業貸款不良率的容忍度，而‘可高於其他類貸款不良率3個百分點’是首次清晰、量化地被提出。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對新京報記者表示。在他看來，不良容忍度和問責制度有機結合，即使出現不良，也能夠一定程度上打消銀行基層機構和一線客戶經理為小微企業服務的顧慮，調動他們的積極性。

小微企業的成長也對銀行盈利的提升有利。董希淼分析稱，如果小微企業能找到適合的商業模式，小微企業金融服務也可能是銀行新的利潤增長點，因為大中型企業隨著資本市場的快速發展，直接融資比例會不斷提升，大中型企業金融脫媒跡象會更明顯，小微企業成為銀行重要服務群體，對銀行自身業務發展也有重要意義。

支持銀行探索全流程線上貸款

為進一步提升銀行服務小微企業的動力和能力，《通知》還明確，支持銀行進一步加強與互聯網、大數據的融合，探索全流程線上貸款模式。加強續貸產品開發推廣，合理提高續貸業務在小微企業貸款中的比重。根據小微企業融資特點，進一步優化貸款支付方式和對資金流向的監測分析手段，不將發票作為認定貸款用途的唯一要件。

其中的“支持銀行探索全流程線上貸款模式”也是一個亮點，此前已有部分銀行推出過全流程線上貸款的產品。董希淼表示，探索全流程線上貸款模式是一個突破，也是一個方向，金融科技手段的應用，能大大改變小微企業金融服務模式的風控和推廣等。

國家金融與發展實驗室副主任、中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛對新京報記者表示，通過互聯網端進行數據搜集和計算等，有個性化、差異化產品服務的創新，一方面能更好地滿足客戶需要，另一方面能更有效地控制風險。雖然很多傳統業務中可能還需要在線下進行，但互聯網端對普惠金融服務確實適合探索，不能說風險就會放大，也不是說就能解決所有問題。應該說，對於適合在互聯網端模式創新的，利用互聯網大數據來提供信貸，是個很好的方向，能夠有效降低成本，擴大普惠金融的覆蓋面。

《通知》還提出合理控制小微企業貸款資產質量水準和貸款綜合成本，嚴格控制利率定價，鞏固2018年銀行業小微企業貸款減費讓利成效。

銀保監會同日公布的數據顯示，2018年四季度銀行業新發放普惠型小微企業貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業銀行較一季度下降1.14個百分點，較好地實現了普惠型小微企業貸款“兩增兩控”目標。

重申防止小微企業貸款資金流入樓市

在調動銀行基層“敢貸、願貸”積極性的同時，《通知》也要求進一步提升風險管控能力，其中包括“要加強對小微企業貸款資金流向的監測，防止小微企業貸款資金被挪用至政府平台、房地產等調控領域形成新風險隱患”。

在此前定向降準等時點，防止小微企業貸款資金流入樓市就是一個反覆被強調的重點。但由於小微企業數量巨大，資金用途實時監控還存在一定的難度。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對新京報記者表示，因為企業可以買房，“實體經營不如買房”的觀念在一定範圍內仍然存在，因此可能會出現個別小微企業違規挪用貸款資金。中原地產首席分析師張大偉也稱，現在市場確有一些企業或個人，利用小微企業貸款獲取的資金買房或裝修等。

嚴躍進建議，應該設懲罰機制，如果小微企業存在挪用貸款的情況，其在去其他銀行貸款時應該設立更高的審核標準。

據銀保監會公布的數據，截至2018年末，全國全口徑小微企業貸款餘額33.49兆元，佔各項貸款餘額的23.81%。其中，普惠型小微企業貸款餘額9.36兆元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款餘額的戶數1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶。

新京報記者 程維妙 編輯 趙澤 校對 李立軍