從當下的情況來看，互聯網對於金融行業的影響微乎其微。因為金融本身並未發生改變，真正改變的僅僅只是金融行業去中間化的流程和環節而已。從這個角度來看當下金融行業遭遇到的政策監管似乎並不意外，一味地獲取流量，並且將用戶看做“韭菜”進行收割只會把金融行業的發展帶離到距離本質越來越遠的位置。對於金融行業未來的路在哪，很多人想到了去用新技術的力量挖掘金融行業本身的功能，從而讓金融行業去做一些非金融的事情。然而，事實情況卻是，金融依然是金融，它始終都逃不脫金融的範疇，所謂的新技術與金融行業的融合更像是一次逃離監管的遊戲。
其實，互聯網時代的來臨的確提升了金融行業的運作效率，傳統時代的許多需要通過線下的金融機構才能完成的流程和環節，現在只需要動動手指就能夠完成。互聯網對於金融行業的積極促進作用或許也僅僅局限在了這個階段而已，隨著互聯網行業的發展進入到深水區，越來越多的互聯網金融形式出現，其中搭建互聯網金融平台，去做那些金融相關的事項成為互聯網金融再度進化的標誌。雖然這是一個事物進化的必然，但是隨著人們對於互聯網金融認識的加深以及由此所引發的一系列問題的來臨，人們發現所謂的互聯網金融僅僅只是非金融機構借助互聯網的手段獲取用戶的手段而已。
或許，互聯網金融從誕生的那一天開始就注定了它僅僅只是一個注定走不遠的“物種”，想要做金融，卻無法建立一整套完善的金融體系，並且真正缺少對於金融的完整認識，最終讓它們不得不去謀求新的改變。很多人會將以金融科技為肇始點的去金融化的過程，看做是互聯網金融從金融走向科技的起點，但如果做到最後還是要做金融，而不是去做一個名符其實的科技公司，到頭來或許所謂的互聯網金融轉型只不過是一場文字遊戲而已。
當互聯網金融開始遭遇監管的時候，我們看到很多的互聯網金融都開始下線相關的金融產品，並且開始了一騎絕塵般的去金融化的過程。經過一段時間的調整之後，他們發現當把互聯網金融的金融屬性去除之後，這些原本坐擁海量用戶的互金平台到最後什麽都沒有。於是，很多的互聯網金融公司所謂的去金融化僅僅只是將原本較為明顯的金融產品的售賣，變成了較為隱蔽的金融產品售賣而已，其實質並未改變互聯網金融的本質。原本在互聯網金融時代誕生出來的網絡信貸、眾籌、網絡保險等諸多互聯網金融形式開始以另外一種形式湧現。
大潮之下，
互聯網金融究竟要做什麽？
我們始終都不能否認互聯網對於人們生活影響的正向作用，以互聯網的手段來改造傳統行業，並且提升傳統行業的效率是發展的必然。的確，互聯網的去中間化的確讓很多行業發生了翻天覆地的變化，消費、出行、社交等諸多與人們生活息息相關的流程和環節都因為有了互聯網技術而發生了深刻變化，並且誕生了類似BAT、TMD等大型的互聯網平台。正是由於互聯網技術對於人們生活影響的日漸深入，所以我們才看到了互聯網技術改造金融行業的可能性，並且將互聯網對於金融行業的改造看做是打通整個生態系統閉環的最後關節。
以BAT為代表的互聯網巨頭開始在自身的生態體系下進行有關互聯網金融的實驗，並且將IP、社交、消費等諸多環節與金融進行聯繫，並且建構了一個完整的生態鏈條。實驗的成功讓很多人看到了互聯網與金融結合過程當中蘊藏著的巨大潛力，並且開始投身其中將很多金融產品、服務全部都集中到了線上進行銷售，網絡信貸、網絡保險、網絡眾籌等諸多互聯網金融形式被發掘了出來。
的確，這些互聯網金融的擁躉們通過將互聯網與金融行業進行結合的確獲得了不少的“好處”，流量、資本、平台等都是通過這種形式建立起來的。然而，隨著互聯網金融發展的逐步深入，由於用戶流量的持續井噴，特別是自身運行機制的諸多弊端，最終讓互聯網金融的平台屬性難以承載起如此巨大的用戶流量，於是，平台爆雷、項目跑路等諸多互聯網金融亂象開始出現。由此，一場有關互聯網金融監管的大幕徐徐開啟，人們不禁要問，對於在互聯網大潮之下誕生的互聯網金融來講，究竟應該做什麽呢？
互聯網金融真正要做的是優化金融行業的運行效率，技術才是互聯網金融的本質。如果說技術才是互聯網金融的本質，或許很多人並不相信，他們會認為是天方夜譚，因為在他們的邏輯裡，互聯網金融要做的依然是金融，而非是技術，對於他們來講做一個互聯網金融的平台要比去研發技術更加容易。或許正是因為人們對於互聯網金融的這種粗淺的認識，才讓當下的互聯網金融進入到了一個概念頻出、平台頻現的時代。然而，事實情況卻是卻是，我們只有將互聯網金融看做是一種技術，而非金融產品才能更加有效地推動金融行業的發展。
我們看到的現在很多的金融機構通過將傳統業務轉移到線上的方式的確提升了金融行業的運作效率，而實現這些改變的正是那些在APP、網站背後的技術。當互聯網巨頭開始試驗通過互聯網來優化和提升金融行業效率的時候，僅僅看到了互聯網技術去中間化的作用，而忽略了真正實現去中間化的卻是那些技術。因此，他們僅僅只是按照傳統金融機構的方式去推出相關的金融產品，然後去滿足自身平台上用戶的投資需求。無論是網絡眾籌、P2P，還是網絡信貸、網絡保險，他們都是基於金融產品所做的改變，而非不是基於技術本身所做的改變。因此，互聯網巨頭們對於互聯網金融的實驗或許從一開始就失去了正確的方向，僅僅只是用互聯網的方式來進行金融產品的售賣而已。
然而，互聯網金融真正需要做的卻不是金融產品的所謂創新，而且互聯網金融基於金融產品的所謂的創新僅僅只是概念遊戲而已，因此到最後，互聯網金融淪為一種用互聯網的方式來進行金融產品售賣的管道，並且售賣的金融產品並不是經過嚴格審核和風控的金融產品，僅僅只是為了滿足用戶需求匆忙上線的金融產品而已。
對於互聯網金融的金融屬性的定位在互金平台井噴式湧現的同時，同樣帶來的是用戶流量的聚集以及用戶需求的不斷增加，為了滿足這些用戶需求，很多互金平台不得不上線項目來滿足用戶的需求。孰不知，盲目地上線金融產品，缺少對於金融產品的嚴格風控，只會把互金平台置於進退兩難的境地裡。
因此，只有將互聯網金融真正回歸到技術本身，通過技術的應用來優化和提升傳統金融行業的運行效率，而不是僅僅只是借助互聯網的手段來進行金融產品的售賣，才是互聯網金融最應該做的事情。但是，縱觀整個互聯網金融市場，真正能夠將自己看做是一個技術平台，而非金融產品售賣平台的參與者者們又有多少呢？可以說是幾乎沒有。正是因為如此，我們才斷定互聯網金融必然會面臨政策監管，而且如果互聯網金融始終找不到自身的視乎本質，這種監管或將持續，互聯網金融，甚至是金融科技遭遇到的寒冬期將會更長。
互聯網金融的去中間化是基於B端和C端的去中間化，而非B端內部的去中間化。我們看到互聯網金融之所以極大地推動了金融行業的發展，提升了金融行業的運行效率，其中很重要的一點是他們改變了傳統金融行業的對接管道和途徑，極大地縮短了B端金融產品提供方與C端金融產品需求方之間的環節和流程。以銀行、保險、證券為代表的傳統金融機構不斷將業務遷移到網站，通過網站、APP的方式來進行相關業務的操作都是這個趨勢的直接體現。互聯網金融的去中間化是基於成熟、完備的金融產品的去中間化，用戶只需要挑選適合自身的金融產品即可。然而，很多的互聯網金融平台卻是將B端和C端的去中間化深入到了B端內部，從而造成了諸多金融產品風控、盡調等諸多金融流程和環節的缺失。
對於互聯網去中間化的曲解與誤用，最終讓互聯網金融走入了一個無序、缺失的怪圈裡。正是因為如此，才導致了後來平台跑路、難以兌付等互聯網金融金融亂象的出現。因此，互聯網金融應該做的是B端和C端的去中間化，而不是要將這種去中間化應用到B端內部。通過互聯網的去中間化來盲目地將B端金融機構的必要的流程和環節去除，只會給用戶帶來風險，到最後雖然提升了金融行業的效率，滿足了用戶的投資需求，互聯網金融平台依然要承擔平台爆雷、資產不良等相關負面問題的影響。
互聯網金融借助互聯網的手段要解決的不是要將B端行業內部的那些必要的流程和環節去掉，而是要去優化B端行業的內部流程和環節，從而為用戶提供更加安全、有效的金融產品和服務，而不是僅僅只是進行用戶的收割，通過為用戶提供缺少對應安全監管的金融產品來達成用戶獲取的目的。對於互聯網金融的去中間化的曲解，最終讓互聯網金融走入了一個唯用戶至上的誤區。很多互聯網金融平台有幾百萬、數千萬甚至上億的用戶，這些用戶每天的投資和理財需求巨大，互聯網金融平台僅僅只是用那些去除了必要環節和流程的金融產品和服務提供給這些用戶，當這些金融產品出現問題的時候，最終真正受傷的還是用戶自己。
因此，在互聯網行業的浪潮對於人們影響不斷加劇的今天，我們更加應該明白互聯網金融的最大意義在於去除B端和C端的中間化環節，將原本需要在現在操作的流程和環節轉移到線上，提供的依然是基於傳統的較為嚴密的審核機制，審核之後上線的金融產品和項目，互聯網金融要做的僅僅只是B端產品和C端用戶在對接上的便利而已，根本無法也沒有力量對B端行業內部再度進行去中間化的處理。從這個邏輯來看，或許從互聯網金融誕生的那一天開始就注定了它僅僅只是一個被曲解了的概念而已，任何對傳統金融機構業已形成的流程和環節進行去除，而不是優化的做法，只會把金融行業的發展帶入到一個進退兩難的誤區裡。
互聯網金融要做的是與外部行業的打通和鏈接，而不是重新去建構一個全新的體系。我們看到當下互聯網金融的發展其實是建立了一個又一個的互聯網金融的中心，金融與外部行業的融合並不是加深了，而是開始被孤立和隔閡起來了。互聯網金融的金融屬性在不斷被強化，而且在不斷地將原本安全、合規的金融產品推向了越來越遠的位置，用戶開始接觸到越來越多的不安全、不合規的金融資產。盲目地去建構一個並不安全的金融體系，而不是將金融行業與人們日常的吃穿住用行結合起來，成為助推人們日常生活的一個部分，最終讓互聯網金融這個原本屬於技術範疇的概念變得愈加危險。互聯網金融要做的是如何將金融與人們日常的生活結合得更加緊密，更加能夠推動和促進人們生活的優化，而不是僅僅只是將金融的金融屬性不斷加強，而且是一種不良的加強。
隨著人們對於金融認識的逐步加深，特別是隨著人們生活水準的提升，投資和理財並不是金融行業的主體，金融行業應當和人們更多的生活流程和環節結合在一起，而非僅僅只是將金融行業的金融屬性借助互聯網的手段進一步放大。互聯網金融要做的是如何通過互聯網技術將金融與人們生活的日常流程和環節結合在一起，挖掘金融的電商、社交、社群等功能，從而開啟一個金融行業從傳統金融進入到新金融的全新時代。
反觀很多互聯網金融平台對於自身的定位，僅僅只是一個金融產品和服務的對接平台而已，他們提供的依然是金融產品和服務，只不過他們將對接的管道從線下以銀行、證券為代表的金融機構搬到了線上而已。金融行業的非金融屬性非但沒有得到加強，反而得到了削減，很多基於非金融屬性衍生出來的項目，最後還是要落腳在金融屬性上，最終互聯網金融進一步放大了金融屬性，並且讓被放大的金融屬性處於一種非常不安全的境地，當用戶購買了這些金融產品和服務之後，無疑將會陷入更大的困境裡。
互聯網金融的科技化應該更加側重於底層技術上，而非金融產品的科技化上。當互聯網金融遭遇困境的時候，我們看到很多人開始將發展的目光聚在了金融科技的身上，並且試圖通過金融科技的去金融化來為互聯網金融的新發展找到突破口。很多金融科技的入局者們試圖通過新技術的手段來彌補互聯網金融時代那些缺失了流程和環節，以保證平台上的項目更加安全地運行減少出險率。無論是大數據的應用，還是智能科技的應用，其實都是在用新的技術手段來優化互聯網金融本身，而不是去對金融行業內部的流程和環節進行優化。
需要明確的是，互聯網金融的運作邏輯最終決定了僅僅只是借助外部技術進行優化是無法真正達成和實現的，因為互聯網金融就是一個將B端金融行業內部的流程和環節去除的存在，即使新技術的流量再過強大，他們依然無法修複一個已經缺少了根本流程和環節的項目，並且對於很多新技術來講，當下的發展其實是處於一個萌芽的階段，真正能夠落地到金融行業上，還需要很長的路要走。因此，如果我們對互聯網金融的改造集中在用新技術來優化原有互聯網金融平台的一些流程和環節的話，那麽，幾乎可以確定的是互聯網金融向金融科技轉變同樣是一個偽命題。
簡單來講就是金融科技基於互聯網金融業已形成的金融產品和服務所做的改變和創新只會把互聯網金融的發展帶入到新的唯金融屬性至上的時代，而沒有脫離金融屬性的互聯網金融再進化基本上依然可以被劃歸到金融的範疇裡。如果金融科技依然從事的是金融活動的話，儘管能夠借助新技術的手段來優化相關的流程和環節，但是很多的互聯網金融平台能夠承載的用戶數量和資產數量是有限的，即使新技術能夠優化金融行業的流程和環節，但是由於互聯網金融平台自身缺少一套相對安全、多元的體系，最終同樣將會把用戶的安全帶入到一個相對脆弱的領域裡。
互聯網金融是在互聯網的浪潮大發展的時代背景下所誕生的，但是由於互聯網金融將自身定位為一種全新的金融產品和服務，並且用互聯網的方式不斷強化和鞏固自身的金融屬性，最終讓互聯網金融的發展帶入到了一種相對艱難的境地。平台屬性的簡單與金融項目運行深度天然的相悖最終讓互聯網金融始終都無法擺脫不安全、不良好、不完備等諸多陷阱裡，最終也導致了互聯網金融必然會面臨諸多困境和難題。
可悲的是，人們並沒有從互聯網金融遭遇監管的困境裡找到新的發展方向，而是繼續在假借概念的路線上越走越遠。金融科技正是在這個概念的背景下誕生的，很多互聯網金融平台只是借助金融科技的手段來進行互聯網金融產品的二度販賣而已，其實質並未真正改變金融行業的本身的運作邏輯，更加沒有自身平台的金融屬性削減，而是借助新的技術將原本給自己帶來巨大傷害的金融屬性得到了加強，最終注定了金融科技僅僅只是一個進行時而已，當金融科技的技術力量在改變不良資產和用戶需求面前變得無力的時候，金融科技或將開啟再度進化。
可以預見的是，未來互聯網金融、金融科技的再度進化必然是以徹底的去金融而終極目標的，只有真正將互聯網金融、金融科技的屬性徹底去除，我們才能讓互聯網金融、金融科技徹底回歸技術的本質，再通過將這些技術與外部行業進行融合與聯繫，必然能夠開啟一個原生於金融行業，並且能夠應用到諸多領域的全新的發展時代，這或許才是互聯網金融、金融科技未來發展的終極方向。
金融科技不是終點，
互聯網金融的未來在哪？
正如前文分析的那樣，僅僅只是將金融科技看成是互聯網金融的進化，而且金融科技依然保留濃重的金融色彩，並且最終演變成為金融屬性的“科技變種”的進化，並不是互聯網金融的終點。當金融科技的身上還有金融屬性，我們還應當對它進行更加深度的變革，才能真正找到屬於金融科技的發展方向，並且真正將行業的發展帶入到全新階段。
那麽，問題來了。既然金融科技不是互聯網金融進化的終點，那麽，未來它還要往何處去？面對不斷加大的監管以及金融市場正在發生的變化，我們要如何才能抓住互聯網金融全新進化的風口呢？回答這些問題的關鍵在於，我們要真正把互聯網金融的進化看成是一個去金融化的過程，並且真正把互聯網金融的進化看做是一個“互聯網金融+”外部行業過程。只有回歸技術本身，並且找到與外部行業更好地結合點，我們才不會把互聯網金融的進化帶入到搭建平台、收割用戶反覆調整和優化的套路裡，真正讓互聯網金融的發展帶入到一個全新時代。
徹底的去金融化是互聯網金融進化的終極目標。當下互聯網金融正在經歷的寒冬其實是監管帶來的發展困境與非金融業務難以拓展雙重作用所導致的。死守著金融的香餑餑不放，僅僅只是進行一些概念的所謂創新，只會把互聯網金融的發展帶入到越變越亂的境地裡。不願意放棄金融的紅利，不願意耐得住寂寞去研發相關的技術，最終讓互聯網金融平台兩個方向都沒有抓住，最終只會陷入到更大的困境裡。避免這種想象的根本在於要徹底與金融告別，真正將互聯網金融看做是一個技術，通過深度挖掘金融身上的新功能來找到與外部行業結合的可能性。數據、社群、電商等僅僅只是非金融屬性的一些方面而已，未來隨著更多的新功能被發掘出來，我們幾乎可以斷定的是，一個以互聯網金融的非金融屬性所構建的全新時代將會來臨。
徹底的去金融化是讓當下的互聯網金融平台不再是一個不良資產集中的平台，不再是一個用戶聚集的平台，而是變成了一個能夠給外部行業提供更多金融之外能量的平台。這種去金融化的進化方式不僅可以規避掉金融屬性過重帶來的監管風險，而且能夠找到金融行業更多的應用可能性，從而把金融行業的發展帶入到了以技術為主要驅動力的時代，找到了金融行業的更多的功能，同樣能夠與外部更多的行業產生聯繫。
徹底的去金融化有一個先決條件，那就是要新技術的發展要足夠成熟，能夠與金融行業的底層運作邏輯產生密切聯繫，而且能夠找到金融行業在數據、區塊鏈、智能科技等諸多方面的表達，然後再將這些技術應用到具體行業上面，促進和推動這些行業的發展，從而讓這些行業的發展效率更好，運作更加規範。因此，徹底的去金融化另外一個重要點就是要找到金融行業在數據、區塊鏈、智能科技等新技術上的表現，並真正讓它們與外部更多的行業產生聯繫，真正讓金融不再是金融本身，而是變成了一個更加底層的技術。
以C端為主要目標的平台不是終點，以賦能B端為主要目標的區塊才是歸宿。檢驗互聯網金融進化是不是到達了終點，其中很重要的一點就是要看它是不是要搭建一個平台，然而借助這個平台來進行資訊撮合。如果互聯網金融進化之後產生的新事物依然是在以C端用戶為主要目標群體，並且是要借助平台來給C端用戶輸送金融產品和服務，那麽，我們基本上可以確定互聯網金融的這個進化僅僅只是一次概念遊戲而已。所有搭建平台來達成資訊撮合目的的做法，都是沒有改變互聯網金融的本質，他們僅僅只是把互聯網金融看成是撮合的手段和方式而已，並未真正介入到項目運作和後續工作當中，最終帶來的一個直接結果就是用戶投資的不安全，當平台無法承載這些風險的時候，平台爆雷便會出現，即使互聯網金融叫了另外一個名字，如果平台屬性沒有改變的話，我們基本上可以斷定這種進化麽有任何意義。
區塊鏈時代和產業互聯網時代的來臨為我們提供了思考互聯網金融進化的全新模式，告別以C端為主要對象的平台模式，將以B端為主要對象的去平台化的模式作為互聯網金融進化的主要方向將會為我們打開一個互聯網金融的全新思考方式。未來，互聯網金融進化的一個方向就是挖掘金融行業的非金融屬性和功能，再通過主動介入的方式成為行業運行過程當中的一個區塊，通過去中心化來強化區塊與行業之間的聯繫，最終讓賦能B端變成一個主動參與和融合的過程，不再是平台思維和流量模式。
只有真正讓互聯網金融告別以C端用戶為對象的發展模式，通過抽離於金融的功能對更多的外部行業進行深度賦能，才能真正讓互聯網金融的發展不再是一個售賣金融產品和服務的平台，而是變成了一個能夠給諸多行業進行賦能的全新能量體。因此，互聯網金融未來進化的一個方向就是要成為以B端用戶為目標對象，能夠深度參與到行業內部運作過程當中的區塊。
互聯網金融進化的終極目標是不再做金融，而是做技術和支撐。當下互聯網金融正在經歷的其實並不是終極目標，未來它的進化的終點在於不再做金融，而是去做那些能夠能夠給行業提供支撐和支持的事情，而不僅僅只是投資和理財這麽簡單。對於金融的更加深度和底層的理解，將會把互聯網金融的發展帶入到一個不再是金融的全新階段，真正把金融行業的支撐屬性發揮到極致。
我們來看互聯網金融的進化史，其實就是一個不斷去金融化的過程，因此，我們再看待互聯網金融是否真正進化完成的標誌就是要看它是不是已經徹底的去金融化，變成了一些相對較為底層和本質的技術，通過這些技術來給更多的行業進行賦能，從而發揮更大的作用，減少出險概率，真正告別以投資和理財為主要收入的現狀。現在，正在進行的以BATJ為代表的去金融化的過程，其實正是未來互聯網金融發展的一個主要方向，隨著這個趨勢愈加明顯以及人們對於互聯網金融進化認識的深入，相信將會有更多人加入到這個行列當中來。
互聯網時代的來臨讓我們看到了幾乎所有行業與其結合的可能性，金融行業也不例外。由於互聯網對於其他行業的影響基本上局限在平台搭建和流量獲取的層面上，所以就注定了互聯網金融同樣將會進入到以平台搭建和流量獲取為主導的發展軌道裡。同樣地，互聯網金融的這種發展也注定了它不會是金融行業進化的終點，未來隨著監管加強，市場的變化，互聯網金融將會持續進化，從金融科技進入到數字科技，再進入到區塊鏈科技等諸多新的領域裡，從而開啟一個互聯網金融非金融化的全新時代。
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