蘋果重拳出擊信用卡，金融可以成為拯救蘋果的救命稻草嗎？

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文｜江翰視野

8月6日，傳說了很久的蘋果信用卡終於靴子落地了，面對著蘋果銷量的下滑，信用卡等金融業務到底能怎麽幫助蘋果？蘋果推出信用卡的意義到底在哪裡？

蘋果信用卡終於來了

台灣時間8月6日晚間消息，據路透社報導，蘋果公司今日正式面向消費者推出了其虛擬信用卡Apple Card。蘋果表示，對Apple Card感興趣的少數消費者將於今日開始收到注冊邀請。根據之前的報導，Apple Card目前僅支持美國用戶申請。

今日稍早些時候，蘋果更新了美國官網的Apple Card 紹頁面，並提供了教學視頻，方便用戶注冊使用。蘋果表示，已經向某些用戶發送了郵件，收到邀請郵件的消費者可以通過 iPhone上的錢包App注冊申請開通Apple Card。

今年3月，蘋果發布了Apple Card信用卡。與傳統的信用卡不同，對於Apple Card來說，每一部iPhone將對應一張虛擬卡，並沒有傳統的信用卡卡號。當然，用戶也可以申請領取一張實體的Apple Card，卡片上印有用戶的名字，但沒有數字編號。

需要指出的是，要開通Apple Card，前提是要將系統更新到iOS 12.4。Apple Card可以在數分鐘之內通過審批，並通過Apple pay直接使用。用戶可以查看消費歷史圖表，獲得通知提醒，並在手機上管理餘額。

Apple Card的發行銀行是高盛，還有萬事達卡的全球支付系統作為支持。Apple Card在全球範圍內都可以使用，不會收取任何年費，並且支持國際免費轉账。最重要的是，還沒有逾期還款的罰款。Loup Ventures管理合夥人、長期關注蘋果公司動態的吉恩·蒙斯特（Gene Munster）表示，第一年Apple Card的普及率可能較低，但到2023年，Apple Card可能帶來約14億美元的營收，推動蘋果整體利潤提高1.8%。

其中，iPhone銷售額為310.51億美元，較去年同期的375.59億美元下滑17%。特別是今年蘋果中國市場蘋果手機銷量下滑，拉低了大中華區市場整體業績。

今年以來，蘋果在京東、蘇寧、國美、天貓等電商渠道的iPhone多次啟動降價，iPhone XS降幅最高達到1000元，iPhone XS Max官網價最高直降1700元。此外，蘋果中國官網的以舊換新活動開始支持華為、OPPO、三星、vivo、小米等品牌在內的眾多舊款機型，並延長iPhone XS(包含iPhone XS Max)和iPhone XR的以舊換新活動時長。

然而降價並沒有給蘋果帶來更多的好處，市場調研機構Canalys最新發布的2019年第二季度中國內地智能機市場統計報告顯示，iPhone在中國市場的出貨量為570萬台，同比下滑14%，市場份額為5.8%，排在第五位。

這個時候推出的蘋果信用卡真是有些單騎救主的味道了，只是蘋果信用卡真的可以這麽神奇成為拯救蘋果的救命稻草嗎？

蘋果做金融的意義到底是什麽？

在21世紀最賺錢的行業基本上只有兩個，第一個肯定是大名鼎鼎的互聯網了，縱觀全世界各國的富豪榜，互聯網企業的掌門人幾乎佔據半壁江山，無論是比爾蓋茨還是貝佐斯都是互聯網界的精英，第二個就是金融業了，作為離錢最近的產業，金融業的利潤率往往高的驚人，甚至幾百年了經久不衰，那麽蘋果做信用卡的意義到底在哪呢？

首先，以支付為入口切入金融產業。

其實，蘋果並不是最早發現金融強力吸金能力的互聯網企業，早在很多年前，中國的阿里巴巴和騰訊集團就看中了金融對於自身的意義，所以早在21世紀初，其都不約而同地選擇了支付作為自己的金融入口。

相比於商業銀行的存貸業務來說，支付業務是和互聯網聯繫最緊密，同時也是互聯網企業最擅長的業務類型，所以通過支付互聯網企業可以很好地推動自身業務的金融化。

其次，支付可以衍生出相當多的金融業務類型。

在美國特殊的環境下，銀行卡特別是信用卡可能比我們大家所熟悉的掃碼支付更符合美國人的消費習慣，所以入鄉隨俗，蘋果沒有照抄採用支付的移動互聯網支付方式，而是采取了信用卡這種模式，通過信用卡+APPLE ID，蘋果可以複用自己強大的APPLE PAY受理體系從而在短時間內給消費者以比較好的用戶體驗。

等支付這個局已經坐穩的時候，蘋果就可以進行下一步了，其實下一步也是相當簡單，只要監管允許，蘋果就可以向存款方向推貨幣基金等理財業務（當然鑒於美國的監管，以導流的形式導流給其他有牌照的金融企業的概率比較高），向貸款方向就可以推消費信貸等消費金融業務，這樣一個較為完善的蘋果金融體系就能夠建成。

就像螞蟻金服一樣，根據啟信寶的數據顯示，其旗下已經有四十多家類金融企業。

第三，由金融與數據相結合的資產破局。

除了傳統金融業務之外，其實還有一個就是數據與金融結合的強金融科技資產價值，在互聯網時代最值錢的是數據資產，但是如果數據資產與金融能夠有機結合起來，那麽必然能夠產生無往而不利的效果。

就在不久之前蘋果被曝出了Siri瘋狂收集用戶數據的新聞，如果蘋果把它所收集的海量用戶數據與自己的金融業務相結合起來，幾乎就是一個金融科技的強勢殺器，這樣的玩法即使是當前的中國互金巨頭們也不一定能夠相提並論的。

可以說，蘋果做金融是其當前業務下滑時期尋求新的利潤增長點的重要手段，這個做好了將有可能推動蘋果業務走向第二曲線的生長高峰，只是畢竟美國和中國國情不同，蘋果能否複製螞蟻金服這樣的成功，還是需要我們再觀察的。