農行信用卡：打造支付“無界體驗”

　　王柯瑾,朱紫雲

　　在消費金融迅猛增長的背景下，面對數據應用能力強大的互聯網消費金融平台的衝擊，如何利用大數據與金融科技、提升創新服務能力以促進消費生態向高品質發展，是傳統銀行信用卡業務需要思考的新命題。

　　“金融知識服務業，是為場景服務的工具，所以我們開始不為了金融而去做場景，而是為了場景去做金融。”近日，農業銀行信用卡中心相關負責人接受《中國經營報》記者專訪時表示，“金融科技和信用卡業務模式的不斷融合，使信用卡定位已不再是純粹的支付工具，要考慮如何通過信用卡鏈接大量消費場景，構建客戶、支付、實體經濟發展的新關係，真正意義上滿足客戶需求，為客戶打造良好的‘無界體驗’。”

　　依托服務群體走差異化路線

　　隨著消費金融市場競爭不斷加劇，信用卡如何在消費金融市場中脫穎而出，至關重要。農行信用卡中心相關負責人表示，針對特定客群，差異化服務，是農行信用卡業務的定位。“農行具有信用卡業務的天然優勢：有最大的個人客戶規模，截至2017年底，農行個人客戶量已突破5億戶；有廣大的網點，農行分布在全國各地的網點近2萬家；有全面的業務，結算、基金、保險等各類對公和對私業務，提供了豐富的交叉行銷基礎。”

　　面對信用卡市場同質化的競爭現狀，農行將“服務三農”的歷史使命與信用卡業務精準地結合起來。“除了專門面向三農的產品‘惠農信用卡’之外，農行還立足鄉鎮地區網點特點，通過信用卡循環信貸、分期等業務，滿足廣大農民小額信貸需求。”該負責人表示。

　　此外，互聯網金融的發展在很多方面與信用卡業務交集也頗多，使得信用卡原有的經營模式受到了一定的挑戰。

　　該負責人表示：“近兩年，農行信用卡緊盯移動互聯金融整體戰略，大力推進金融科技創新，不斷豐富自身支付應用場景，推進支付方式便捷化，為廣大客戶提供更加簡單、便捷、安全的服務，為合作商戶提供一體化支付結算方案。”

　　對此，農行從場景入手，積極構建生活消費生態圈。“信用卡中心一是運用‘互聯網+’創新思維及技術，打造涵蓋信用幣、手機雲閃付及掃碼付的移動端產品體系，形成從髮夾到支付全流程無卡支付鏈；二是全新改版農業銀行掌銀‘信用卡頻道’；三是打造掌銀‘附近’板塊，基於客戶實時地理位置，為客戶由近到遠展示附近的農業銀行特惠商戶，並推薦熱門活動，在線上領優惠券、線下支付的基礎上，又推出了線上支付、線下核銷的無卡支付應用，滿足信用卡客戶用卡優惠、積分消費、增值服務等的移動化需求；四是持續開展無卡支付積分抽獎活動。”該負責人表示。

　　“2018年，農行信用卡中心將繼續大力發展無卡支付業務。”上述負責人進一步表示，“構建無卡支付品牌，並且積極與第三方支付合作，聯合開展新客獲取、用卡激勵等形式的行銷活動，實現第三方平台與農業銀行信用卡客戶的互相轉化和引流，推動客戶持續消費。”

　　深挖數據建設提高經營質效

　　商業銀行信用卡的競爭，歸根結底是風險經營能力的競爭。“農行信用卡中心近幾年花大力提升數據分析和風險辨別能力，現已搭建起包括數據基礎、模型構建、系統支持在內的全面風險管理體系。”該負責人如是說。

　　該負責人稱，農行遵循“大數法則”，信用卡業務率先應用大數據技術。早在2015年就建立了數據實驗室，利用大數據和互聯網技術提升金融創新服務的能力和水準，為實施精準化、全面化行銷提供有力的數據基礎和技術支撐。

　　在風險管控方面，農行綜合利用行內大數據，研發完成具有自主知識產權的行內客戶信用評分模型，應用於信用卡髮夾準入授信領域，提高授信精準度，有效地控制了信用風險。

　　在該負責人看來，銀行信用卡業務雖然受到了一定挑戰，但商業銀行擁有雄厚的客戶基礎、海量的金融數據、穩健的風險控制體系以及账戶實名製構成支付體系的安全基礎等獨特的優勢，若抓住市場變革的機遇，積極開展大數據挖掘及金融科技創新，便能夠維持金融市場的主導地位。

責任編輯：關海豐