蘋果發布信用卡 或提高金融科技公司的入局門檻

騰訊證券3月27日訊，蘋果公司在iPhone 上推出的一系列功能和服務，使得iPhone不僅僅是一款手機。同樣的事情很可能發生在我們的錢包上，迫使已建立的信用卡公司改變他們開展業務的方式。

這家科技巨頭周一通過與高盛和萬事達卡的合作，推出了Apple Card。蘋果正在進入一個擁擠的競爭市場，這個市場充斥著銀行和新的金融科技公司。雖然在競爭對手中也早已提供了Apple Card上的許多優惠，但科技公司的品牌、龐大的客戶群和新的安全功能可以幫助它獲得顯著的市場份額。

“錢只是一種數據形式，而蘋果公司在管理數據訪問方面一直很出色。” Prospect Ventures的普通合夥人Ryan Gilbert表示，隨著時間的推移，他們會采取同樣的方法。 “蘋果公司提高了標準，我們會看到大多數發行人將重新考慮他們的產品，並試圖複製蘋果。”

據該公司稱，蘋果用戶今年夏天可以通過他們的iPhone注冊新卡。它以2014年創立的公司移動支付和數字錢包服務Apple Pay為中心。該卡還將讓用戶通過iPhone的電子錢包應用程序管理支出和獎金。

其他信用卡公司想要複製的功能之一可能是蘋果的高安全性。該信用卡將包含一次性使用身份驗證代碼，該代碼受生物識別安全保護—通過iPhone“Touch ID”或“Face ID”。 這款時尚簡約的鈦金屬卡片上通過雷射刻有持有人的名字。它沒有採用卡號和其他敏感信息。

如果客戶的銀行账戶能夠信任蘋果公司，那麽對於具有類似功能的其他信用卡來說，Apple Card可能會成為最後的“贏家”。

“這對現有銀行來說是一個機會，特別是如果你被黑客攻擊。”吉爾伯特說。

蘋果的信用卡附帶特權，但它們並不是最新提出的。該信用卡在Apple Pay交易中提供2％的現金返還，在蘋果直接購買時提供3％的現金返還。使用實體卡進行購物時，客戶獲得1％的折扣，該公司表示用戶每天都會獲得獎勵。

高盛（Goldman Sachs）相關信用卡的利率預計在13％至24％之間。沒有優惠利率，而金融科技公司和銀行經常用它來吸引顧客。據蘋果公司稱，該卡不收任何費用，包括滯納金，國際費用或年費。

其他信用卡，如花旗Double Cash卡，在所有購物時也提供2％的現金返還，而美國銀行Altitude Reserve Visa Infinite卡的現金返還比例為3％，還獎勵移動支出，並支付4.5％的旅行費用。

CB Insights的Max Abramsky說，即使它不是最好的獎勵性信用卡，但它仍對Apple Pay的發展有所幫助。

“儘管蘋果公司在信用卡方面起步較晚，但其行銷影響力和忠誠的客戶群使公司有機會迅速擴大規模，”Abramsky說。蘋果公司的現金獎勵將鼓勵用戶在帳戶內保留一定餘額並最終將其用於在線，店內購買或通過點對點付款。

對於高盛而言，此舉標誌著其新的消費金融產品的進一步發展。高盛（Goldman Sachs）於2016年推出了名為Marcus的零售銀行。在此之前，該投資銀行在其150年的歷史中主要以為高淨值個人和機構投資者提供服務而聞名。

對金融科技公司的威脅

Apple Card可能會給品牌信用卡發行商帶來更多競爭壓力，而不是高盛的同行。但它也可能對金融科技公司構成威脅，特別是如果它將注意力放在消費者存款上。

“可以想象，如果蘋果公司繼續向其客戶群提供更多的金融產品，特別是銀行账戶，作為信用账戶的補充，”風險投資公司DCM的合夥人凱爾雷說。 “對於像SoFi，Chime甚至Robinhood這樣的金融科技獨角獸來說，這將更具威脅性。”

像Chime，Robinhood，Wealthfront和SoFi這樣的金融科技公司已經開始通過推出現金账戶來持有客戶現金。他們中的許多人傾向於與較小的區域性銀行合作，而不是像高盛和摩根大通這樣的大型金融機構。如果蘋果公司將重點放在用戶的存款方面，小型銀行可能會受到沉重打擊。

Prospect的Ryan Gilbert表示，“地區銀行將面臨艱難時期，不過大型銀行仍然可以進行防禦。” “那些長期沒有采取改進措施的公司會看到更大的壓力，特別是如果用戶可以直接將錢存入蘋果。”

Square和PayPal可能也無法避免。 這些支付公司通過PayPal提供小企業貸款，點對點支付應用程序，借記卡和信用卡來吸引客戶。

“蘋果公司不僅在流媒體方面與奈飛和迪士尼等公司展開競爭，而且還通過搶佔支付市場份額來與Square和PayPal競爭，”Wedbush負責科技行業的董事總經理兼股票分析師Dan Ives表示。“這真的表明蘋果公司已經準備好了。”

Loup Ventures的Gene Munster估計，Apple Pay仍然隻佔美國所有iPhone手機的25％左右。這可能會提高蘋果支付系統的使用率，因為該卡可以在Apple Pay之外的任何地方使用。

即使沒有信用卡，蘋果公司也正在這一方面取得進展。 庫克說，現在超過70％的美國零售商採用Apple Pay，大約40個國家將在年底前選擇加入。 庫克在周二的演講中稱，今年Apple Pay有望通過100億筆交易，今年將在紐約，芝加哥和波特蘭的公共交通系統中使用。

“如果蘋果公司開始推出新的服務，蘋果愛好者會購買它，”艾夫斯說。 “他們希望通過追隨客戶的金融平台，在他們的‘後院’周圍建造更多‘圍欄’。”

此項服務當然也存在潛在的挑戰，包括對卡的需求。 Prospect Venture的Gilbert表示承銷需求可能是一個挑戰。 而蘋果公司必須應對這樣一個現實：他們可能不得不根據信用評分拒絕人們。

“信用卡意味著你有信用，”吉爾伯特說。 “蘋果公司會通過何種方式來支持人們？這種方式是適合所有人，還是隻適用於高質量信用的人？”

潛在收益也未得到證實。 雖然這似乎代表了“對用戶的增量收益”，但“蘋果卡這一產品的潛在收益目前尚不清楚，”雷蒙德-詹姆士（Raymond James）在給客戶的一份報告中寫道。（崔斯特）