車險市場應引入退出機制 倒逼保險公司尋差異化業務路徑

　　一直以來，關於保險手續費的監管在業界爭議頗多。保險公司之間對於手續費率該不該自律也沒有達成一致。一派認為，行業陷入惡性競爭，對相關各方都沒有好處，因此應該達成自律約定；另一派則認為，重新約定手續費率與市場化改革方向不符，屬於改革的倒退。

　　保險公司產品同質化過高、價格體系過於趨同是目前行業陷入困局的重要原因，這也是商業車險費率改革行至中盤必須面對和解決的問題。另外，退出機制的缺位，讓部分破壞市場秩序的參與主體存在僥幸心理。適時推出退出機制可以讓一些沒有競爭力的公司退出市場，淨化市場主體行為，並對其他公司起到警示作用。

　　事實上，就在2015年商業車險費率改革啟動時，業界就認為，倒逼一部分主體退出車險市場，也是改革的目的之一。車險完全市場化，讓不適合做車險或沒有能力做車險的財險公司退出，尋求更加差異化的業務路徑，才能改變目前財險行業業務結構單一，各家公司都做車險且非理性競爭的局面。隻不過，從目前看，僅有少數外資保險公司對車險業務“知難而退”，多數保險公司仍未放手——儘管經營艱難。

　　近年來，風險防範成為保監會的行業監管重點，數據真實性和償付能力監管的核心地位凸顯，但如果沒有有效的退出機制，通過償付能力進行監管的效用就會減弱。有保險谘詢公司負責人認為，通過建立完善的退出機制，競爭力弱的公司退出市場，可以使其佔用的資源返回市場進行更高效的分配，從而提高行業生產力，促進行業發展。

　　目前，隨著商業車險費率改革推進，廣西、陝西、青海等地區已不再設定費率自主浮動系數上下限。證券時報記者了解到的資訊是，目前各保險公司上報的自主系數很低，這意味著這些地區的車主將直接享受到更大的價格優惠，而不需要再用所謂的返現來抵扣虛高的價格，當地市場上的保險公司也經歷著真刀實槍的競爭。這些地區的費率市場化改革是否能獲得預期的效果，是否具備全國複製可能性，仍待市場檢驗。

　　不過，繼續堅持商業車險費率市場化改革的方向得到了眾多財險人士的認同。財險谘詢公司光博谘詢董事長祝光建曾對記者表示，車險費率市場化改革有利於行業提升車險風險定價能力，實現精準定價。另一方面，車險費率改革也將改變行業格局，未來車險經營業績將主要靠管理，部分靠規模。

　　而除了現在這種費率即價格上的市場化外，還應推行條款的市場化，鼓勵行業主體根據自己特長，推出更多豐富多元的車險產品，除按裡程計價、按天計價的車險外，還可以有單獨保玻璃的保險、保輪胎的保險等細分產品，讓客戶有更多選擇權，也讓保險公司實現差異化競爭，並實現優勝劣汰。

　　（鄧雄鷹 潘玉蓉 劉敬元）

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