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最近，匯豐銀行公布的一組數據驚呆了大夥：90後人均負債12.79萬元。
要知道，90後總人口加起來有1.715億人，人均負債12.79萬，負債總額接近22兆元，相當可觀。這是債務最重的一代年輕人嗎？好像是的。
錢都花哪了？房貸肯定是大頭。
匯豐銀行針對9個國家的調查數據顯示，中國千禧一代（1981年至1998年出生）的住房自有率高達70%，在9個國家當中排名第一，房貸總額肯定不小。
除了房貸，90後的日常的消費貸款多嗎？也很多！旅遊、買車、買手機，90後更擅長借錢過日子，在所有的消費貸款人裡，佔比最高，超過80後不少。
看來，這也是最會花錢的一代人。
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這錢都讓90後花去哪兒了？
90後可不像老一輩，他們生活太豐富了，而且正處在移動互聯蓬勃發展的時代，萬能的某寶、微商、網紅直播帶貨、公眾號軟廣團購······
最多的套路就是讓你釋放內心：
《你消費了什麽就代表你是誰》
《心情三分靠打拚，七分靠shopping》
《聰明的女人，捨得為自己花錢》
《不給你買YSL的男孩，不配說愛你》
《你們去嫁給愛情吧，我只想嫁給錢》
《20歲時喜歡的裙子，40歲穿上沒有任何意義》
《越愛花錢的人越有錢，越節省的人越沒錢》
…….
往往這種文章煽動完情緒，在文末放個產品賣，轉化率大幅高於平均水準，靠的就是調動情緒，營造場景。
不只是購物途徑豐富，產品種類也很多，只有想不到的，沒有買不到的。
▌很多90後為自己的愛好一擲千金：
手機是逢新品就要換的；
喜歡攝影的，相機+狗頭就用信用卡刷一年的工資也要買；
遊戲發燒友，充值買點卡買裝備買皮膚買銘文，眼睛都不眨一下；
（小馬哥就喜歡你們這樣的～）
愛好古風的，可能數萬元買一個建盞、名家紫砂壺、端硯、玉······
愛好二次元的，家裡一玻璃櫃的手辦，圈外人看起來都是玩具塑料小人，進口原裝的基本上均價都是過萬的；
當然，也不乏熱衷於購買奢侈品爽一把的，都是正常操作；
《北京女子圖鑒》劇照，這劇又被叫做“北漂女奇跡包包收集圖鑒”
也有買一面牆衣服/跑鞋/領帶/黑膠唱片的；
反正不管喜歡啥，都能分分鐘花掉數萬元。當然整體來看，多數還是生活費（衣食住行）之類的生活必需品。
如果是沒房的，那房租也是大開銷，北上廣深杭的房租這些年漲了很多，小年輕們要麽選擇住得遠或者交通不便的老破小，要麽就乖乖拿出一半甚至更多工資用於交房租。
所以90後們一到月底就開始給各種“爸爸”還錢了，支付寶和微信全部設置好還款账單提示：
“16號中信爸爸，20號廣發爸爸，21號招商爸爸，22號興業爸爸，25號是佛系的工行爸爸，26號是花唄借唄，29號是京東爸爸，1號是浦發爸爸，5號是光大爸爸······”
03
不過說實話，不論是利息水準還是催債方式，消費貸款還不算太坑，最坑的是前幾年興起的網貸，90後是主力用戶。
比如，他們看準了學生的市場，需求大，人很單純，還有家長墊底。校園貸風靡，有的公司還靠著這業務起家上市，當然是有套路的：
第一步，校園貸先讓學生們認為這個錢借得方便。
手機上點幾下，提交個身份證信息，錢就秒到账了。很多需要買個蘋果手機或者買禮物送女朋友的學生們紛紛中招。
利息看上去很少，但是有平台費手續費，如果逾期還會有高額滯納金違約費用等著他們，算下來，都是妥妥的高利貸。
第二步，壘高債務，讓學生越來越還不起。
逾期比欠錢更恐怖，逾期費用滯納金都特別高，就是為了逼著他們拆東牆補西牆，催債的還要裝好人，你不是沒錢嘛，滯納金那麽高，給你個便宜點的選項，那找個新的借貸平台借錢來還唄。
其實他們都是一夥的，換個新平台借錢還有老平台手續費，照樣是黑洞。
第三步就是坐等崩潰了。
債務雪球越滾越大還不上了，就去找家長要錢。多少家庭悲劇，就是這麽誕生了。
有些還有第四步，找學生介紹新韭菜。
還不上錢還可以介紹同學來借錢，按人頭給提成。經過這些套路，網貸公司就源源不斷地從學生和家長那裡賺錢了。
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上了班就變得成熟點了嗎？
完全不會。
貓哥有個朋友現在就是瀕臨破產，欠著很多錢：
網貸之前借過很多，然後開始刷信用卡、支付寶、花唄、借唄、微信微粒貸、還唄、京東、淘寶等等，這些平台基本上提交身份證都能批個1萬2萬。手機裡最多的應用，除了遊戲，就是借錢的。
其實他借錢也沒亂花，花錢最多的是蘋果手機，6p剛出的時候價格八千多，馬上買了一個，不小心丟了，於是又買了個新的，支出16000塊。
其余的開支：英語學習班8000塊、學歷進修6000塊、投影儀5000塊、電動車4500塊、一個安卓手機2400塊、一套西裝2300塊……
好像也沒什麽大開銷，但是，他的收入不夠穩定，乾中介掙傭金，時高時低，很快，錢就還不上了！
剛開始被催債，還能應付，要是銀行催乾脆不理，可是，後來負債越來越多，催收的態度越來越差，開始給他的爸媽打電話，老人家都很崩潰，從天而降的債務超出他們預想，更心寒的是，一向老實本分的兒子怎麽做出了這種事？
好幾年了，貸款還沒還完，人已經很崩潰。
相比之下，淘寶上買大件用個花唄分期的手續費真是對用戶非常溫柔的了，雖然像銀行的信用貸、花唄之類的平台借錢成本也不低，但總比利滾利的現金貸要好很多。
當然，用的人也非常多。
超過64%的90後，在4個以上的平台借過錢，更有多達23.2%的90後在10個以上平台借過錢。
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90後的想法和花錢模式確實和省吃儉用的前輩們不一樣，是什麽原因讓他們愛借錢愛花錢呢？有幾個特點值得關注：
1、誘惑太多，花錢太容易
除了生活必需，值得花錢的地方太多了，遊戲裝備、直播打賞、電子產品、知識付費、樂器、養寵物等等，種類比十年前豐富太多倍。
所以說，買買買還是源於誘惑太多。當然，80後的前輩們不是沒有這種欲望，客觀條件讓他們省了不少，比如冬天起晚了，想著從被窩爬起來出門吃個早飯實在太辛苦，還是接著睡吧，這麽一來，很可能就把早飯午飯全省了，現在90後沒這個顧慮，手機點點，這錢就花了。
“想買的東西琳琅滿目，買完之後還錢期間很喪”說的就是90後了。
2、願意為時間付費
能打滴滴幹嘛要去擠公交，能送到家為什麽要跑超市，能吃有機蔬菜為何要屈就外賣？多花點錢就能省事省時間，哪點不好？
90後是怎麽方便怎麽來，能用錢解決的問題都不是問題，方便最重要，時間最重要，很多人寧可多付50%的房租，也要住在公司附近，省下的時間用來打遊戲也好過路途奔波。
3、歸根到底是年輕，有資本
這個不只是體現在消費上，買看似不實用的東西，還體現在日常生活中。
最經典的就是日劇名言：
這種魔幻的操作，當然不會只存在於電視劇，畢竟藝術源於生活。
但是，現在的經濟環境，貓哥建議大家還是收縮下債務，老老實實過冬再說。
每個人在青春期的記憶和習慣是很可怕的，對一個人一生都有潛移默化的影響，多數90後的青春期，趕上了狂飆突進的年代，快錢容易掙，房價還不高，消費升級快，等到他們成人了，情況有點不一樣了。
工資沒有顯著的增長，就業壓力還很大，雖然股市好了兩天，但全球經濟這幾年都是周期低谷，短期內沒有結束的跡象。這意味著什麽？
意味著，不管高層談話不談話，就算根本就沒有任何摩擦，我們的經濟就能突然回歸高速公路強勁狂奔了麽？很難。
春天確實來了，但冬天還沒有過去。
不確定性太多，超過自己承受能力的負債，會讓每個人崩潰，所以，該控制的控制吧，家裡沒礦，就省著點花吧。
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