金融“民工”對孩子的財商教育啟蒙：“買賣遊戲”到“財富管理”

正月裡，大波壓歲錢襲來，收到的，送出的，小朋友都看在眼裡，很難避免不和他們談錢這個時候，正是做財商教育的大好時機。

花友@胖二夫妻倆都在金融行業工作，兒子8歲。從業十年，深感理財能力的重要性，家庭教育裡很注重滲透這方面的教育：

教孩子理財，不是說想讓孩子大了都去華爾街，是想說明，財商高比財商低的孩子，會更容易理解商業模式（理解商業模式不是讓大家都去從商），從而發展一些系統性思考問題的能力。

她家的財商啟蒙，圍繞實踐展開，很具有可參照性，咱們和日常生活裡頁可以帶孩子做起來！

市面上沒有什麽優秀且普及的財商教育課程，非常可惜。也許是我不知道，但我真的沒找到。

我們家夫妻檔是兩個金融“民工”，本人供職於某基金公司市場部門從業十年。隊友起點實業，也最終定檔某私募基金從事投資工作幾年。正因為金融從業多年，深知財商雖然未必是專業本領，也是必備知識，穿插著總得給孩子灌輸點金錢和理財觀念。不求富貴，但求資本理性增值。

財商學習許多家長都留意到了，但也顯然和語數英的地位相差甚遠。和很多品質一樣，恰恰是在學校裡不教的那部分，對一生的影響頗大。

因為財商所涉，不是只和金錢有關，還關乎處世的誠信，對財物的珍惜，對經營的創新，對產品的態度，對環境的觀察，對契約的忠實，因此一直本著啟蒙、熏陶、引導的想法，希望娃能建立好的金錢觀念，適當地管理好自己的錢財物，客觀地認識到金錢的生活價值，時間價值，投資價值。從金錢上能學到的東西真的不少，要知道猶太人的理財之道等同於做人之道，我們慢慢來。

一、從“買和賣”開始，

幫孩子理解關於“錢”的基本概念

財商的建立，幼兒階段可能很多家長都無意嘗試過了。

超市購物小遊戲，或是認識各國紙幣，閱讀財商相關書籍等等。我們家可能因為娃小時候玩購物遊戲太多，直到現在都還成天想著去超市逛，對金錢相對敏感。有段時間還特熱衷於做生意擺小攤。

擺小攤可能是超市遊戲的更新版，畢竟遊戲紙幣換成了真錢。娃對於金錢的概念還是相對足的，不過消費和理財習慣的建立以目前的年齡來看還是言之過早，走著瞧。

娃喜愛數學，對數字敏感自帶對金錢敏感。眼瞅著會算數，鬥地主二十四點打麻將都能玩溜，於是買和賣老早就開始玩起來了。

盤點一下幼兒階段我們玩過的財商相關遊戲和活動：

1. 買賣東西，讓孩子明白“交換”的意義

經典的角色扮演類玩起來，兩個人即可，一個客戶和一個收銀員。年齡很小就可以玩起來。

不要小看了超市買賣遊戲，透過“付錢”這個動作，娃很快就能明白“交換”的意義，生活中所需要的物品都是有償的。娃還小的話，價格標示快認起來~

娃玩這個更喜歡當收銀員，尤其是刷卡器材做的很逼真的話，收銀機器會“滴”的一聲，很有代入感。

友情提示：娃的定價可能天馬行空，不要干擾孩子的定價，不要干擾孩子的定價，不要干擾孩子的定價。畢竟父母為了胡蘿卜2元一斤還是200元一個在孩子面前打起來不太好看。

2. 大富翁，還有什麽比掙錢遊戲更能讓孩明白理財的目的？

不論小童大童，必玩的遊戲。

大富翁遊戲很輕易地告訴了你：如果擁有了“所有權”，那麽“使用權”是可以短期出讓的，這就是為什麽別人經過你的地盤你可以收取租金。

但這個遊戲對於財商而言，經典之處不僅在於收取過路費賺錢，還在於娃玩熟了以後，會把握好一個度，預留一部分“流動資金”用於繳費，否則就會出現資金鏈斷裂需要抵押財產。

經典遊戲順便用金額告訴了你，發達國家都是哪些（快給娃解釋一下決定地價的因素有哪些），順手還能學幾個陌生國家名和首都。

大富翁遊戲是娃最愛玩的桌遊之一了，閑暇總拉上隊友或爺爺奶奶來一盤，貴地好地心裡都有名單，贏了竊喜，輸了不惱。缺點是一局可以玩很久，影響學習，大家懂的。

3. 公園賣報紙，讓孩子理解“銷售技巧“的重要性

據了解這是許多幼稚園都會組織的實踐課程。其主要目的是為了鍛煉孩子的表達和溝通能力，5毛一份的報紙完全可以收到客戶的真金白銀，不能否認這就是一項財商啟蒙的好活動，因為“賣”是需要技巧的，不論生意大小。

分組每組發一個收款箱，組員分頭找客戶推銷賣報紙。這是一次里程碑式的活動，從一開始扭扭捏捏，不願意和陌生人說話，到大方地在大爺大媽聚眾之地挨個詢問是否需要買報紙，收錢找錢一氣呵成。

從此一發不可收拾，老愛賣東西了，陌生人從此溝通無障礙還有話嘮趨勢。

4. 跳蚤市場，能通過集體活動完成體驗簡單的商業流程

跳蚤市場一定要積極參與。因為集體活動不是自己隨時隨地想玩就玩得起來的。沒有什麽遊戲比跳蚤市場更能完整體驗簡單的商業流程。

首先，你需要“定價”，然後你需要考慮“貨品擺放”，接下來你需要“推銷”，而後你需要“盤點”。想要實現好的銷量，促銷策略也要事先考慮。

這是幼稚園第一次組織跳蚤市場，很多孩子都鋪了一塊布，隨手拿了家裡幾個小玩意就去賣了。我們可是扛了兩個大箱子在一片矚目中入駐場地的。

我們一本正經地做了策劃，小店鋪有名字才能更像模像樣，有廣告牌才能顯眼，價格標簽需要，免得人多一一問價效率不高。

從各項準備工作來看，娃成為妥妥的日銷量冠軍，排場較大，搞笑的談價技巧獨樹一幟，園長都忍不住過來買了一輛玩具車。店鋪物料協助一起準備，擺貨，放標簽，銷售則娃自己搞定。作為家長，我們收獲了多個目光點讚。

第一筆生意成交，和客戶握手！

此後一發不可收拾，太愛賣東西了，基本上是碰到跳蚤市場就嚷著要參與的節奏，第二次賣起英語書來，忽然聽他給顧客演示起了讀英語，賣力地證明好書促進學習，寶媽很驚訝果真把英語書全套買了。小老闆很是努力！

再次友情提示：售賣之前可以和孩子一起做定價策略，售中盡量不要影響和干涉孩子的各種價格調整。事後要和孩子討論盈虧和成本問題。

“賣”東西更偏向於一個技巧，而“盈虧”問題才是財商需要關注的點。

5. 套圈圈擺攤，不是成功經驗，但學到“客戶活動“的組織沒那麽容易！

自從娃從媽媽這聽來了小時候喜歡玩套圈圈的故事，娃馬上想了個套圈攤的點子，自行開始擺攤，一開始是拿舊玩具擺著玩，招攬客戶，順便熟悉遊戲的組織。

客戶活動真沒那麽好組織，流程中總有這種那種問題。不守規矩，或是挑戰商家規則。雖然對待客戶要像春天般溫暖，但是故意搗蛋的你就看看怎麽處理吧。

擺了一兩回，後來不知怎麽地，感覺自己可以出攤了，就挑了地方開始坐著一本正經的擺攤。首次選的位置不好，一開始生意慘淡，爸爸媽媽嫌丟人遠遠地躲起來看著。

孤獨的擺攤人，莫名有點心酸 ...

但下午忽然來了幾個該小區玩滑輪的小女孩，看他擺攤新鮮極了，一合計，可能全部回家把自己的存錢罐都掏了，娃負責主持順序和秩序，舊玩具換成了一大堆一元鋼鏰豐收回家。

這段熱衷於擺攤的時期，每到周末都想去擺擺，使用二手物品出售終究缺乏了一個重要環節，那就是成本意識，因此，某段時間還幫娃批發了水槍和玩具做推銷，售出了部分，但是有些地方對小攤販是有管制的，也會銷量不佳，娃嘗到了失落的滋味。

大家可能也會想問有哪些財商書籍有哪些推薦，說實話，財商相關書籍是真的沒有看過，估計內容和設計上應該都很不錯，不過相信實踐和遊戲中的學習也能讓娃感同身受，對金錢獲得直觀的認知和感想，從而形成自己的金錢觀念。

除此以外，下面幾個事情我們感覺平時家長都可以留意且乾起來。

二、理財教育的更新：

從“買賣遊戲”上升到“財富管理”

1、銀行、資產管理公司的財商教育課堂，刷新了我們的認識！

哪些機構願意做財商教育？銀行，資產管理公司等等都比較樂意做相關的活動，而且為了吸引客戶，推廣品牌，挺多這類課堂好像幾乎都是免費。

曾參與過一期某資產管理公司活動，主辦方做的很用心，感觸較深。

公司簡單的品牌介紹結束後，學霸基金經理出場，沒想到來的孩子年齡這麽小，於是天馬行空聊起來。

舉例講了下有財商的孩子與沒有財商的孩子，看世界的方式的差異。

基金經理舉例了自己學生時代的兩個小事：

一個是高中同學三番五次動員自己的姥爺到自家校門口賣烤串的事，前者暗暗計算了客流和收入預測，雖然被姥爺拒絕，不過後來校門口其他小販的烤串生意風生水起後又經歷了正常的“產品生命周期”衰落，說明這個同學是看到了“商機”的。

另外是自己的物理老師放棄鐵飯碗毅然大筆舉債，去開設當時還未流行起來的溜冰場的事例，這個老師的有勇有謀讓他的生意大獲成功。

上面兩者對自己決策的分析過程非常相似，他們冷靜，主動，理智，善於觀察，願意突破常規，視野高於周邊人群到達資產配置層面。

財商完全可以後天培養，財商高的孩子對比財商不足的孩子最簡單的區別就是，對於商機較為敏感。

這個活動讓我們刷新了認識：理財，從買賣東西，更新到運用財富，投資。

不要以為投資離孩子很遠，使用簡潔明了的教具，很快就能夠讓孩子意識到投資理財是怎麽回事。

我們玩了這麽一個財商遊戲：

每個孩子手裡都有固定的紙幣（假的）用於買巧克力，巧克力價格是每月變動的，每到一個月就顯示當月價格，由孩子單獨決定買不買和買多少。最終，12個月後，擁有巧克力最多的孩子獲勝。

非常好玩，小學的孩子一下就能明白投資是什麽，和投資會導致損失的風險，體會到投資前的心態以及投資目標。總結的時候，獲得最多巧克力的孩子分享了他的買巧克力的心態，與基金經理總結的一句投資策略不謀而合。深入淺出，受益匪淺。

除了我們一個大班的孩子，其他均為小學生，遊戲冠軍是個4年級的眼鏡小博士。我們靠賣萌，主持人總愛提問我們家娃，把場上所有類別的禮物都拿遍了，看桌子上這滿滿當當的一堆，有玩有學還有拿，你說要不要參加？

銀行常對客戶經理的活動組織通常有任務要求，當然，中間會穿插一些近期要推的產品介紹，無傷大雅。我們常常收到銀行舉辦活動的簡訊，如留學資訊沙龍，投資策略解讀，簽證講座，財商課堂等（如果你是金卡一類大客戶就更好了），家長參與的理財機構可以保持適當聯繫，客戶經理通常有活動都會主動通知。

2、用“零用錢計劃”，讓孩子學會用錢衡量物品商品價值，用“記账”管理收支

幼稚園就說好了上學後開啟零用錢計劃，目前我們家的情況是每周發5元零用錢。娃會記账管理零用錢。

而關於壓歲錢，其實就是零用錢的年終獎啦。提前和娃商量好，超過200的紅包交給媽媽保管，低於200的紅包由娃自行收納管理，目前這一規則運作良好。

娃的錢包裝滿了他的票票，相對還是比較珍惜的，最直白的體現就是用自己的零用錢來衡量商品價值，經常嘟噥：這個賣20塊，我要4個禮拜才能存夠錢。偶爾也會一擲千金，一年前他在某遊樂園看中了一個玩具飛盤手錶，叫價70，猶豫了半天一咬牙買了。

回家後可能後悔了，好幾個月後媽媽還在揶揄他：你看，你的表當時要是不買，現在就有錢可以玩XXXX了。自從娃自己處理自己的錢財以來，至少目前是完全不用擔心他亂花的。

娃的零用錢用途很多，首先就是自由消費時間，出國旅遊前，通常會先問他需要換多少外幣，告訴他匯率，算好，幫他換好現金，然後就會在這個範圍內自由支出。出門逛總愛帶點零花錢可能買些有趣的文具，且喜愛貨比三家，逛超市自己的物品搶著自己付錢。

有了自己的錢，也要學會管理。最簡單的一個方法，就是記账。紙質账單和電子記账在娃眼裡是兩個不同的玩具。

隨手記，娃很早就會使用，隨時自己記個账，他會區分為兩個账戶，自己的微信支付账戶和現金账戶，記錄支出和收入。熟識我們的同學媽媽看到娃自己有個手機，也擔心地問我們：“這麽早就使用電子設備，不怕眼睛壞嗎？“

厄。。。借用某處的某句話回復：家長身邊從來不缺乏對洪水猛獸的擔心，20年前是早戀，是網咖。現在是電子產品，是手遊。我們要相信自己是無法做到隔絕這一代對於電子產品的天生融入的。所以……宜疏不宜堵把。

出門帶账本記账是常事，出去超市總喜歡自己先搞一個账本小表格（請忽略英文渣的英文水準）。寫下來自己買的這些東東的價格也不知道有啥用途。後來搞清楚了他是喜歡數字加加減減地畫表格，沒什麽用就是個愛好。（目測以後是個會計）

3、拓展：讓孩子了解家庭財務，聊爸媽部門怎麽盈利 ...

財商啟蒙階段基本上遊戲和活動都可以涵蓋，然後，我們不介意娃一起參與一些家庭財務決策，從了解家庭財務狀況開始，包括父母的大概收入情況，和家庭的一些主要固定開支情，以及財務決策中爸爸媽媽的一些考慮因素等等。

在這個情況下就有很多話題可以拓展了，例如可以包含父母所在的部門是怎樣盈利的，銀行是怎樣運作的，等等小話題信手拈來隨時隨地和娃開聊，此處省略N張PPT。

與生活相關的一些企業的情況，撿娃相對比較有興趣的聊，茶余飯後都可以，微信天天都在用，這個軟體為什麽估值上億，有多少人用? 它是怎樣做出來的呢? 娃都很有興趣了解。

平時都用百度搜索，出國怎都用Google了呢，這兩家企業都是幹嘛的，Google為什麽退出中國？某天和娃聊過後，發現他和外教聊天時也談到到了這個問題。

非常有意思！

說了這麽多，財商到底是什麽，我們也在思考，財商教育和學業有很大的不一樣在於，它很難提出一個非常明確的量化目標和標準，也許，財商就是認識和駕馭管理財富的能力？

看羅傑斯寫給女兒的信有段自白：

“

我五歲時就在棒球場撿空可樂瓶換錢，這是我的第一份賺錢的工作；

6歲時就在球場中有了自己的攤子，最後到了華爾街，這裡我有了最佳賺錢機會。

”

當然，我們不是號召孩子們去撿瓶子，或大了都去華爾街，是想說明，財商高和財商低的孩子，會更容易理解商業模式（重申，理解商業模式不是讓大家都去從商），從而發展一些系統性思考問題的能力。這種能力說不清道不明，但我們總覺得財商在孩子這，等同於學一些基礎的醫學知識或法律知識，“總有地方用得著”。