人工智能＋金融的2018：科技穿過資本寒冬，落地加速

不久前，一段大媽與銀行服務機器人對話的影片在網上熱傳，網絡媒體稱，這段影片拍攝於長春一家中國銀行內，大媽因為等待辦理業務的時間太長，對業務員辦事效率不滿，便和AI機器人展開了對話。

儘管這個影片帶給人們更多的是對這場“靈魂對話”的調侃，但不得不說，這個例子，很好地詮釋了人工智能+金融的現狀——一方面是銀行等金融機構在服務效率、產品形態等方面存在提升的空間，另一方面，則是以人工智能為代表的新技術正在改變金融行業。

自2016年人工智能浪潮席卷全球以來 ，三年時間，這一新技術在資本、政策等因素的推動下，正在改變著金融行業的業態和我們的金融生活，即使在2018年這樣的資本寒冬，人工智能在金融行業依舊沒有停下它前進的腳步。

第一部分：資本寒冬，融資熱依舊

人工智能，這一個起源於20世紀50年代的技術，在數據、算法、算力等關鍵因素齊備之後，於2016年迎來了它的爆發期。這一年，阿爾法狗戰勝了李世石，人工智能浪潮開始席卷全球，這一年，也被標記為人工智能發展元年。

金融行業的高度數據化，使其成為人工智能最為理想的應用領域之一。創新工廠董事長兼CEO李開複就曾表示過，金融將是人工智能顛覆的第一個領域。

據前瞻產業研究院發布的《中國人工智能行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，截止到2017年，全球人工智能核心產業規模已超過370億美元，我國人工智能核心產業規模達到56億美元左右。報告指出，中國人工智能產業將持續高速成長，預計到2022年，國內中國人工智能行業市場規模將達到680億元。

不久前，德勤發布的《中國人工智能產業白皮書》也指出，中國已成為人工智能發展最快速的國家之一，預計2018年中國人工智能市場規模有望超過300億元人民幣。

自2016年以來，連續三年，金融+人工智能領域的融資事件都保持在30起以上。根據艾瑞谘詢和IT桔子的相關數據，2018年金融+人工智能領域的融資熱潮不減，該領域在2018年有約48起融資事件，其中，超過億元的融資共有約20起。

表1：2018年AI+金融領域億元以上融資事件

資料來源：IT桔子，艾瑞谘詢；零壹財經整理

可以看到，螞蟻金服、度小滿、京東金融等科技巨頭都獲得數目可觀的投資，其中，京東金融更是進行了鋼彈130億元的B輪融資。部分非巨頭的科技企業也表現出色，其中第四範式獲得超10億元融資，百融金服獲得10億元融資。

在對內處於經濟下行周期、對外面臨貿易戰爭、多個領域監管調整、流動性緊縮的2018，儘管金融行業在經受著巨大的挑戰，科技卻沒有停下它的腳步。

第二部分：應用加速落地

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI。根據百科詞條，它是研究、開發用於模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。該領域的研究包括機器人、語言識別、影像識別、自然語言處理等。

目前在金融領域的應用上，用到的核心技術包括電腦視覺、語音識別、自然語言理解和機器學習。

人工智能與金融場景的結合，主要的應用場景包括了風控、客服、投顧、投研、支付、行銷、理賠等。

表2：AI+金融應用場景的代表企業

資料來源：根據公開資訊整理，零壹財經

2017年被稱為“人工智能元年”，而2018年則被稱為人工智能技術規模應用的轉捩點，業內觀點認為，在2018年，人工智能在金融行業的應用在加速落地。根據德勤的報告，目前人工智能+金融最為廣泛的應用包括智能投顧、智能客服以及智能風控。

1、智能風控

風控是金融行業的命門，智能風控在信貸、反欺詐、異常交易檢測等領域得到廣泛應用。在億歐智庫發布的《2018中國智能風控研究報告》預測，2020年金融科技規模將達到245億元，其中智能風控75.9億元，佔比31%。

在智能風控領域，代表性的企業及產品包括：螞蟻金服“蟻盾”，融360“天機”，明略數據“金融風控大腦”，百融金服“風險羅盤”，小贏科技WinSAFE智能風控系統等。

2、智能投顧

智能投顧是人工智能在國內最早應用的領域，自2016年招商銀行推出摩羯智投後，國有大行、股份行等紛紛推出智能投顧產品。2017年以來，智能投顧快速擴張，銀行、券商、BATJ等科技巨頭、基金、保險等紛紛入局。

現階段，國內有推出智能投顧的企業和產品包括銀行系招商銀行的摩羯智投，廣發證券的貝塔牛、嘉實基金的金貝塔、京東智投、平安壹账通、工行AI投，第三方財富管理公司宜信的投米RA等。

3、智能客服

智能客服在金融行業的應用主要在銀行、保險、互聯網金融等細分領域，主要應用有智能客服機器人、智能語音導航、智能行銷催收機器人、智能輔助、智能質檢等。

目前人工智能客服領域的代表性企業和對應產品包括阿里的阿里小蜜、百度的百度夜鶯和網易七魚。創業公司包括小i機器人、Udesk、科大訊飛、追一科技等。

第三部分：金融業態重塑進行中

2018年4月9日，中國建設銀行推出中國銀行業首家“無人銀行”——中國建設銀行上海支行。該“無人銀行”也稱“自助銀行”，全程高度智能化，不需要櫃員參與業務辦理。

螞蟻金服在2017年推出的定損寶，也在今年進行了迭代。定損寶是螞蟻金服針對車險定損推出的智能化解決方案，這一產品使得交通事故查勘定損模式產生巨變。

據了解，只要車主在支付寶中綁定了車輛資訊，然後打開支付寶中的定損寶，拍下車輛受損處，系統就會反饋受損的程度以及推薦維修方案。評估完成後，可以通過支付寶直接提交給保險公司進行理賠，與常見的保險理賠過程相比，減少了人力付出，也加快了理賠過程。

在支付領域，12月13日，支付寶宣布推出全新的刷臉支付產品——“蜻蜓”，支付寶一方介紹，這款產品將刷臉支付的接入成本降低80%。目前，微信、銀聯等支付巨頭也已經入局刷臉支付。

值得注意的是，來自支付寶的數據顯示，今年“雙十一”通過指紋、刷臉等生物資訊進行支付的比例達到60.3%，正如天貓海報所呈現的，這一切，昭示著“生物支付時代到來”。

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伴隨著人工智能在金融行業應用的日漸成熟，銀行、保險、支付等金融領域的業務形態和服務流程都在被重塑之中。從產品、服務、到經營模式，創新更新在持續上演。