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作者 | 機場等船
一聲悶雷，暗流湧出
3月15日晚，央視財經2019年315晚會如期舉行。
20：01分，晚會的預告片中出現“714高炮”字樣，聚光燈猝不及防照在了民間借貸的敏感部位。作為高利貸的一個衍生品類，714高炮第一次走進大眾視野。
714高炮由現金貸演化而來。
“714”指貸款周期一般為7天或者14天，年化利率達到百分之幾百，甚至超過1000%；“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”的各種貸款產品。
央視315晚會中“董女士”的事例解釋了714高炮的具體玩法：
董女士因店鋪周轉從幾個APP平台一共借貸7000元，到账不足5000元（APP以各種名目扣除了借款金額的30%，業內俗稱“砍頭息”。）
7天之後，董女士發現借的錢還不上了，只得從其他的貸款APP去申請新的貸款還舊账。
於是，拆東牆補西牆，起初7000元的債務短短三個月就滾到了50多萬元。
除了超高的利息，另一個巨大的陷阱是高逾期罰金。
行業內常常曝出“天價滯納金”，某些平台每天的滯納金是未還金額的1%甚至更高，基本十幾天罰金就會滾到比本金多。
除了714高炮，民間更是把現金貸玩出了花：
大耳窿：借貸一萬元，只能得到九千元，但還款時要支付一萬三千元。
驢打滾：又稱利滾利，到期不還、利息翻番，並將利息計入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長。
羊羔息：借一還二，年初借1000元，年末還2000元。
即使借款人需要背負如此高的利息，深藏地下的714高炮還是以“不上征信，無視黑戶”的噱頭吸引了大量的借款用戶。
於是，這條黑色產業鏈頂端是手握大量資金的資方亦或頭部平台；中間則是形形色色的放貸平台、代運營公司、貸款超市、系統開發商、催收服務商、灰產等；產業鏈的末梢是數以百萬計的底層借款人。
這個產業鏈有多龐大呢？僅315晚會央視點名曝光的網上貸款平台就包括：
快易借、速貸寶、小肥羊、天天貸、機有米、閃到、錢太太、金蟬錢包、複興寶、向錢貸、皮皮花、丁丁貸、易樂貸、蛋花花、輕鬆花、喵喵貸、零時口袋、宇宙白卡、信鴿錢包、金葫蘆、幸運草、小米袋子、掌上應急、節氣貓等合計共有130多家。
敲骨吸髓的暴利生意
其實，國內現金貸類似美國的Payday Loan。
在美國，Payday Loan放貸金額極小，在100美元到1000美元之間，因為Payday Loan年化利率高達391%，所以基本是個人借貸。
前兩年，國內掀起互聯網金融創新大潮後，Payday Loan模式在國內進化成了現金貸業務。自螞蟻金服、京東金融、騰訊微眾銀行到多如牛毛的創業公司都在極力推動。
而714高炮的興起，業內普遍認為始於政策對現金貸的嚴厲監管。
2017年12月1日發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》基本清退了90%以上的現金貸。
但部分人群的借貸需求不會隨著現金貸被取締而消失，7天期的高炮借貸模式便開始崛起。
短短一年時間， 714高炮在野蠻生長中填補了此前現金貸的市場。
尤其南方，天蒙蒙亮時保潔員在前面掃地、撕小廣告，貸款銷售員就在後面漫天撒名片；夜深人靜時，出沒在各個小區樓道去粘不乾膠。
更為瘋狂的是，線下貸款轉型線上後，還有中介專門幫助借貸用戶包裝資料、PS證件繞過風控，從放款平台騙錢。
雖然工作辛苦還招人煩，但這些貸款銷售員、中介日進鬥金非常輕鬆，後期積累夠了客戶打幾個電話，就能搞定數萬提成，想不掙錢都難。
很多人可能不理解，誰會為了借1000塊借高利貸呢？
其實放款公司也不傻，這些借錢無門的低信用用戶，錢大部分都流向了享樂或借新貸還舊貸，而他們1套班子N個APP，打一槍換一個地方，放出去的貸款經過幾次轉手很有可能最終再回到账上。
可能還會有人問：這些借款人收入普遍不高應該壞账很多吧，借貸的企業應該很難盈利才對，怎麽還這麽賺錢？
714高炮的高頻周轉、高額利率足夠支撐其瘋狂斂財。
高頻周轉可以讓資金快速回籠、重複利用，同樣一筆資金，一個月就可以放貸4次。
高昂的利息費用滾動一個月便能拿回本金。即使壞账率再高，配合風控與催收，這種模式的收益將遠超資金成本。
比如：
一家放貸公司放出了一億貸款，按30%的高壞账率來計算會產生三千萬壞账，但貸款利率達到約42.86%（粗略估算）後就可覆蓋掉這部分壞账，利息超過43%完全可以覆蓋掉獲客成本、運營成本等，逐步實現盈利。
何況714高炮最高利率能到1000%，滾出來的壞账還能直接折扣賣給線下催收公司，這些公司把很多人的債權集合到一起，形成大額的債權，然後用暴力恐嚇的手段來要債。
當然，在高利貸過程中出現了違反自願原則，或者是不當催收會觸犯民法甚至刑法，需要負法律責任。
高利貸存在的合理性
可能有人會問：民間高利貸不斷引發社會問題，為什麽從未被明令禁止？
有這樣的疑問只能說明，很多人指責高利率的時候壓根沒想過這筆錢對借款人意味著什麽。
很多普通人被飛來橫禍、公司破產、家中變故逼上絕路，比起借不到錢，能夠借到高息的錢，就是雪中送炭。畢竟在窮途末路時，高利貸是最後一絲希望。
多年前，經濟學家茅於軾接受媒體採訪時說：“廉租房應該是沒有廁所的，只有公共廁所，這樣的房子有錢人才不喜歡。”
當時，他的觀點激起了極大爭議，網友一邊倒的攻擊、謾罵。
如今再看茅老這個觀點，頗有遠見。
確實，每個人都享有獨立廁所的權力。但廉租房不建廁所，一方面可以減少權L尋Z對廉租房的掠奪，另一方面還可以促使窮人在生活處境改善後退出廉租房，做到廉租房資源合理配置，給到真正需要它們的人。
高利貸的存在，一定意義上成為了借貸市場上的「廉租房」。
根據央行數據統計：
我國9億成年人裡有借貸紀錄的只有4.4億，這意味著有近5億人不在消費信貸服務範圍內。
按現金貸筆均借款額2000元-5000元計算，現金貸的潛在市場規模高達4-5兆。
即便現在把“714高炮”全部清除，但這部分用戶群體的需求依然存在。
因為需求存在，政策來了可能會有所收斂，一旦風頭過去就會死灰複燃，只不過會換個名頭，變得更為隱蔽、更難監管。
歸根到底這是一個看天吃飯的市場，吹的是政策風，只要上面不喊停，下面就可以繼續賺錢。
部分素材參考：
馨金融@《趣店的“鍋”，現金貸不背 | 馨分享》
華爾街見聞@《"714高炮"的後315時代:有人狂歡有人離場有人更癲狂》
鈦媒體@《揭秘央視“714高炮”：借7千還50萬，明知是非法的買賣》
（文中觀點僅代表作者獨立觀點，不代表本號立場）
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