“714高炮”要錢更要命！7000元3個月變50萬

315晚會曝光小額網貸“714高炮”借款軟體，高額“砍頭息”、暴力催收亂象。央視點名了快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機有米、閃到、錢太太、金嬋錢包、複星寶、喵喵貸、零時口袋、宇宙白卡、信鴿錢包、金葫蘆、幸運草、小米袋子、掌上應急與節氣貓等現金貸平台。

在央視今年315晚會曝光融360涉嫌“714高炮”網貸事件後，融360表示：“我們對該事件導致的不良影響，向消費者表示誠摯的歉意。作為金融產品平台，我們對融360平台上的二十多萬種金融產品負有監督職責。我們正在緊急召開會議，就315暴露的問題，進行內部調查和整改。”

所謂的“714高炮”指的是貸款期限7-14天，利息超高的現金貸。如果借款人借1500元，實際到手只有1000元，七天后要還款1500元。由於法律規定，年化利息超過24%便屬高利貸。高利貸放款機構為了規避監管，將高額利息換成“服務費”，並在下款前提前收取，民間稱之為“砍頭息”。據央視報導，有用戶拆東牆補西牆，從最初的7000多元，3個月後變成了50多萬元，每天的逾期利息達1萬多元。

實際上，早在2017年，以現金貸“來分期”支撐業績的趣店赴美上市成為媒體關注的焦點。登陸美股市場的信而富、宜人貸等，都是以現金貸為業績支撐的新金融公司。現金貸業務不只受到資本市場的青睞，各路資本也紛紛搶灘，變成了各類機構必爭之地。但在現金貸業務火熱的背後，暗藏實際利率畸高、風控缺失、暴力催收、高壞账率、信息披露不透明、隱形加杠杆等多重風險，甚至產生社會慘劇等社會問題，也存在對年輕消費人群錯誤性誘導等合規問題。

現在，距離2017年12月1日互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》已經一年多的時間，期間在2018年5月30日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室又下發了《關於提請對部分“現金貸”平台加強監管的函》，函件詳細列舉手機回租違規放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉賣放貸等手段四大類違規情況。

在整頓以後，現金貸平台又蠢蠢欲動，出現了各種現金貸變種。據報導，市場上現有的貸款超市上，部分借款平台沒有官方網站，也並未在安卓和IOS應用商城內上架APP。其中，部分平台僅有網頁入口，部分平台則通過信任企業證書的方式安裝該應用程序。

同時，即便禁令密集下發，不少平台披上了手機回租、虛假購物再轉賣等馬甲，重回市場。在利益面前，現金貸既然能披上手機“回租”的馬甲，也有可能開發出“電腦回租”、“包包回租”、“樂器回租”、“戒指回租”等“新業務”。

根據媒體的報導，如今“借條”模式已經開始漸漸火起來，而背後的放貸者，大多是被監管要求強製下架的不良平台！他們從貸款超市或者催收公司手裡，以6元一條購買借款人數據，然後直接打電話給借款人：“你需要貸款嗎？”，或者雇傭私人去QQ群、微信群或者貼吧、微博等地方挖掘潛在用戶。但天底下沒有免費的午餐，輕者你被騙幾百上千，重者你將染上比高利貸還恐怖的“超利貸”！

國內現金貸與p2p網貸平台等新金融的發展歷程，證明了監管與風控是不可或缺的，金融創新並不是放鬆監管的理由。毋庸諱言，我國新興金融行業的發展前一階段經歷了一個“先發展後規範”的過程。當時，不少專家和業內人士認為，互聯網金融監管應平衡政府與市場的關係，在互聯網金融飛速發展過程中，政府應守住自己的本位，讓政府的歸政府，市場的歸市場，遵循“先發展後監管”的市場原則，給予市場和市場主體充分的發展時間和空間。

但事實證明，“先發展後監管” 、“先發展後規範、再集中整治”的邏輯是站不住腳的，並且這種發展邏輯也帶來了巨大的沉沒成本，帶來了社會資源的巨大浪費、民眾財富的大量損失、金融風險的累積和社會公平的損害等多方面比較嚴重的後果。前些年在不少地方，p2p成為跑路、騙子的代名詞，少數民間借貸與黑社會、暴力催收沆瀣一氣。