19家保險公司已陸續推出相關產品 稅延養老險怎麽挑選？

　　19家保險公司已陸續推出相關產品 稅延養老險怎麽挑

　　本報記者 李晨陽

　　近日，獲批經營稅延養老保險的19家保險公司已經陸續推出了相關產品，從產品設計上來看，各家保險公司均比較注重滿足投保人養老資金在安全性、收益性和長期性上的需求。稅延養老險即個稅遞延型養老保險，是指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再根據當期稅率繳納稅款。

　　也就是說，個稅遞延型養老保險允許居民用保費抵扣當年個稅，並將在退休後領取養老金時再繳納個稅，由於退休後收入通常大幅低於退休前收入，該政策通過降低個人邊際應稅收入，減輕了居民實際稅收負擔。今年4月，財政部、稅務總局、銀保監會等部門聯合發布《關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》，明確自5月1日起，將在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區試點稅延型養老險，試點期限暫定一年。

　　按照銀保監會、財政部、人社部、國稅總局聯合發布的《個人稅收遞延型商業養老保險產品開發指引》，目前市面上推出的稅延養老險提供養老年金給付、全殘保障和身故保障3項保險責任。但是根據收益情況，分為收益確定型（A類）、收益保底型（B類）、收益浮動型（C類）3類4款產品。其中，收益保底型產品可細分為每月結算收益的產品（B1款）和每季度結算收益的產品（B2款）。

　　整體上看，保險公司之間的產品差異不大，以人保壽險產品為例，根據稅延積累期養老資金的收益情況，人保壽險分別設計了3.5%的固定收益款和2.5%的保底+浮動收益的保底款。在領取方面，支持保證返還账戶價值終身月領（或年領）、固定期限15年月領（或年領）、20年月領（或年領）以及25年月領（或年領）等多種形式。

　　泰康養老則發布了包括固定收益類、保底+額外收益類以及完全浮動收益類的稅延養老險產品。同時產品支持保證返還账戶價值終身領取和固定期限15年、20年、30年4種領取方式。而且，不少保險公司承諾在稅延額度內和同一公司內，相關產品可自由組合購買，操作靈活便利。

　　不僅如此，為滿足不同群體的差異化養老儲備需求，很多保險公司還提供稅延計算機服務，消費者可以通過輸入年齡、月收入等資訊，免費測算自己每月可享受的稅延額度和最佳投保金額，以及當月可少交的稅款等；且輸入自己領取養老金的方式、頻率等內容，會顯示稅後實際領取的養老金金額水準。

　　“多元化的產品服務，能更好地幫助客戶規劃安排更長時間的現金流，助力居民實現安心養老。”一位壽險公司產品經理介紹，消費者可根據自身需求、偏好、年齡等情況選擇購買一種或者多種產品，為自己的晚年生活水準增添一些保障。

　　業內人士提醒，凡符合政策規定，年滿16周歲以上，且投保時年齡未達到國家規定退休年齡的個人，均可作為被保險人參保。此外，目前稅延養老險產品基本支持線上線下多管道投保，但是一定要選擇正規保險公司的產品，仔細閱讀保險條款，以免事後發生糾紛。值得注意的是，參保人在年滿60周歲前且未開始領取養老年金時發生全殘或身故的，保險公司應一次性給付產品账戶價值並扣除對應的遞延稅款，同時按照產品账戶價值的5%額外給付保險金。

　　與其他保險產品不同，稅延養老保險產品在投保完成後，還需要登錄中保信平台下載稅延憑證，方便企業工作人員進行後續抵稅流程。

責任編輯：楊群