香港虛擬銀行具備金融科技優勢 料年底前推出服務

　　□本報記者 歐陽劍環

　　今年3月以來，已有8家銀行陸續獲得香港金融管理局頒發的虛擬銀行牌照。其服務將於6至9個月內正式推出，據此推算，今年年底前虛擬銀行有望推出服務。業內人士表示，虛擬銀行具備金融科技優勢，將為客戶帶來更好的體驗，未來虛擬銀行短期內預計重點發展移動支付和小額借貸業務。

　　具備金融科技優勢

　　截至目前，已有8家銀行獲得香港金管局頒發的虛擬銀行牌照。分別是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融有限公司、Welab Digital Limited (WDL)、螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹账通有限公司。

　　根據香港金管局頒布的《虛擬銀行的認可》指引，虛擬銀行是主要通過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。香港金管局稱，根據已獲發牌照銀行的業務計劃，它們的服務預期可於6至9個月內正式推出。

　　香港金管局總裁陳德霖表示：“引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程碑。我相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。”

　　中信建投證券銀行業首席分析師楊榮表示，虛擬銀行具備金融科技優勢。從股東背景看，獲批的8家虛擬銀行背後的股東有銀行、保險、通信服務商、互聯網巨頭、手機制造商、交易所、投資機構等各類機構參與，使得虛擬銀行在人工智能、生物識別、區塊鏈等領域擁有相對的技術優勢，可以實現客戶服務、風險控制、成本控制、運營效率上的全面提升。

　　平安證券分析師李永琛認為，雖然大部分香港傳統銀行在過去數年都已經把系統全面升級，大量利用科技減少人的工作，同時建立了全面的在線金融服務平台，但薪酬、租金及設備等支出依然較高。虛擬銀行沒有實體分行，有機會進一步壓低固定運營成本，能收取更低的服務費。

　　服務零售客戶

　　其實，虛擬銀行並不是新事物，已經有超過20年的運營經驗。李永琛介紹，上世紀90年代成立的ING Direct是虛擬銀行的先驅，主要發展個人及小微企業貸款、樓房抵押、零售投資產品等業務。ING Direct是一家純粹的在線零售銀行，沒有實體分行，大量節省職員薪金、租金、設備等成本。

　　李永琛認為，香港不能直接套用國外經驗，國外第一代虛擬銀行是用新的服務方式拓荒新市場，而香港的虛擬銀行一開始便需面對來自傳統銀行已發展業務的激烈競爭。香港的虛擬銀行的定位可能是：找到新的突破點去搶佔傳統銀行的固有市場，例如利用大數據計量風險和快速審批的借貸，或是成為助力其他金融業務發展的工具，例如作為在線支付服務和在線理財服務背後的融資結算平台。

　　中泰證券銀行業首席分析師戴志鋒表示，虛擬銀行將採用純線上化的業務模式，並實現遠程開戶功能。短期內預計虛擬銀行重點發展移動支付和小額借貸業務。技術方面，需要構建全新的底層架構及大數據、人工智能的應用算法。

　　在楊榮看來，虛擬銀行因不設最低账戶餘額要求和低餘額账戶管理費，可以更好地吸引金融資產較少的零售客戶，同時瞄準規模較小的企業客戶。這類客戶一般風險大，但是通過大數據實時風控技術管理風險後，通常可以獲得較高的貸款收益率。